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大病保險：民眾福音,，當盡快“落地”

歡呼大病保障同時需做有益補充

大病保險吁求公共財政更多擔當

讓國人免除大病的恐懼

最近一段時間，“大病醫(yī)?！背蔀樯鐣P(guān)注的熱點,。就在我們即將與2012年8月?lián)]手告別時，《關(guān)于開展城鄉(xiāng)居民大病保險工作的指導意見》（以下簡稱《意見》）由發(fā)改委,、衛(wèi)生部,、財政部,、人社部、民政部,、保監(jiān)委組成的龐大陣容正式聯(lián)合推出,。這對“體制外”的城鎮(zhèn)居民醫(yī)保和“新農(nóng)合”的參保參合人員來說，應該是一個利好消息,。

“大病醫(yī)?！钡耐瞥觯馕吨盎荆a充”的社會保險模式在“體制外”的醫(yī)療保險領(lǐng)域正式確立,。其中的基本醫(yī)療保險,，即城鎮(zhèn)居民醫(yī)保和新農(nóng)合，如果加上城鎮(zhèn)職工醫(yī)保,，如今已經(jīng)覆蓋了全國96%的城鄉(xiāng)居民,。

但是，即便如此,，疾病風險,，尤其是大病的風險，仍然使“體制外”的城鎮(zhèn)居民和鄉(xiāng)村居民有后顧之憂,。從基本醫(yī)療保險的實踐看,，都有一個治療費用報銷的年度最高限額。一旦罹患某種疾病治療費用超過封頂線,，那么在最高限額以上的費用就都得病患自己掏了,。同時，在封頂線以下,，實際上也還有一些費用需要自付,，七七八八加總起來，仍然是一筆很大的費用,。最近的審計報告披露,，2011年新農(nóng)保的實際報銷比例平均為49.20%，城鎮(zhèn)居民醫(yī)保則在52.28%,。所以,，一旦生病，雖有基本醫(yī)保,，但一般居民家庭在經(jīng)濟上仍然會感到局促甚至完全崩潰,，“看病貴”的問題還是沒有解決。

針對以上問題,，《意見》提出：要從城鎮(zhèn)居民醫(yī)?；稹⑿罗r(nóng)合基金中劃出一定比例或額度,，作為大病保險資金,。城鎮(zhèn)居民醫(yī)保和新農(nóng)合基金有結(jié)余的地區(qū),，利用結(jié)余籌集大病保險資金；結(jié)余不足或沒有結(jié)余的地區(qū),，在城鎮(zhèn)居民醫(yī)保,、新農(nóng)合年度提高籌資時統(tǒng)籌解決資金來源，逐步完善城鎮(zhèn)居民醫(yī)保,、新農(nóng)合多渠道籌資機制,。

同時，《意見》還提出：要“支持商業(yè)保險機構(gòu)承辦大病保險,，發(fā)揮市場機制作用,，提高大病保險的運行效率、服務水平和質(zhì)量”,。這種做法很有新意,，因為這是在中國的社會保障制度設計中，首次正式地引入商業(yè)保險和市場機制,。當然,，如果我們把“大病醫(yī)保”看作是補充醫(yī)療保險的話,，這樣的選擇也可以說是符合國際慣例的,。

對于這樣一個在醫(yī)療保險制度中的新嘗試，雖然之前已經(jīng)在地方上進行了試點,，但其效率和效果還是需要繼續(xù)觀察和進一步研究的,。

對于《意見》中提出的另外一些說法，也還需要深入了解,。譬如如何理解媒體普遍用于標題的“個人負擔費用補償比不低于50%”,，是否在此基礎上將報銷比例再逐步提高？現(xiàn)在基本醫(yī)療保險這一塊,，實際報銷比例已經(jīng)達到了50%上下,，下一步的目標是60%～70%。這個“個人負擔費用補償比”是不是指“個人自付部分”再給報銷一半,，以使總的報銷比例達到75%,。

最后，終究還要涉及商業(yè)保險公司的服務問題,。坊間傳言,，保險公司都是讓你參保時態(tài)度像“孫子”，而到理賠時他比“爺爺”還“爺爺”,。所以,，既然是補充醫(yī)療保險，是否可以設計參保者個人選擇的機制,，以“用腳投票”來抗衡商業(yè)保險公司在服務方面已經(jīng)為公眾所熟知的弊?。?/p>

（作者系中國社會科學院社會學研究所研究員）