信用資源只有在互信的基礎(chǔ)上才能持續(xù)生長，不斷注入信任的正能量,，構(gòu)建銀行和消費(fèi)者之間互信互利的契約關(guān)系,，實(shí)現(xiàn)全社會信用資產(chǎn)的增值,。

日前，媒體從商業(yè)銀行渠道證實(shí),，央行新版?zhèn)€人征信報(bào)告已經(jīng)上線。相比舊版沒有規(guī)定負(fù)面記錄有效期而導(dǎo)致事實(shí)上的“終身制”,，新版的最大變化就在于,，明確了信用卡,、貸款逾期記錄留存的時(shí)間為5年，且從2009年10月開始算,。這無疑讓許多消費(fèi)者松了一口氣,。

近年來,，隨著觀念的更新、消費(fèi)的升級,、金融產(chǎn)品的豐富，刷卡消費(fèi),、貸款買房等方式已經(jīng)成為許多人尤其是年輕人的生活選擇,，國人的錢包里，現(xiàn)金少了,，但各種銀行卡多了。由此帶來了消費(fèi)的便利,，但也產(chǎn)生了信用風(fēng)險(xiǎn),，透支額度,、逾期不還等問題也多了起來,，成為社會信用建設(shè)面臨的新課題。

負(fù)面記錄的存在,，既有損銀行利益,，但更影響消費(fèi)者的生存與發(fā)展,。因?yàn)橛馄谟涗洠谫I車買房時(shí)貸款受阻,、享受金融服務(wù)時(shí)受限，成為不少人的煩惱,。這里邊，固然有故意違規(guī)牟利的情況,，但更多時(shí)候,，逾期是因?yàn)橄M(fèi)者不了解銀行規(guī)則,、不注意還款時(shí)間，有的甚至是因?yàn)闀簳r(shí)經(jīng)濟(jì)能力不濟(jì),?？傊?，因?yàn)橐粫r(shí)的無心之失，長期生活在負(fù)面記錄的陰影中,，對消費(fèi)者不公平,，也不利于社會信用的修復(fù)與生長。

打破逾期記錄的“終身制”,，劃定5年的觀察期，消費(fèi)者若持續(xù)5年按時(shí)足額還款,，可還回信用清白,。這實(shí)際上是用發(fā)展的眼光看人,，以開放的姿態(tài)處理社會關(guān)系，相比“一事定論”“一棍子打死”的僵化做法,，開啟了銀行與消費(fèi)者之間動態(tài)平衡的利益格局,。

從國際經(jīng)驗(yàn)看，個(gè)人信用報(bào)告中的逾期信息設(shè)定一定保存期限,，而不是永久保存,，也是一種通行慣例,。在歐美各國，大部分負(fù)面記錄保存期限為7年,，破產(chǎn)記錄保存10年,。我國去年公布的《征信管理?xiàng)l例（第二次征求意見稿）》也規(guī)定,，征信機(jī)構(gòu)對采集的個(gè)人不良信息的保存期限為5年。事實(shí)證明,，信用資源只有在互信的基礎(chǔ)上才能持續(xù)生長,，不斷注入信任的正能量,，構(gòu)建銀行和消費(fèi)者之間互信互利的契約關(guān)系，才能從根本上減少失信違約現(xiàn)象,，實(shí)現(xiàn)全社會信用資產(chǎn)的增值,。

展望未來趨勢，中國將越來越深入地構(gòu)建信用社會,。作為一項(xiàng)基礎(chǔ)工程,，個(gè)人的信用報(bào)告就是人們的第二個(gè)身份證,，其應(yīng)用將逐漸涵蓋貸款、保險(xiǎn),、租房,、就業(yè),、福利保障等各個(gè)方面，“無信不立”的古訓(xùn)將展現(xiàn)全新的時(shí)代涵義,。因此,，從公民到社會管理者都應(yīng)增強(qiáng)信用觀念，探索和完善以人為本的信用制度,，讓信用資源成為幸福生活的新動力,。