近日召開(kāi)的2012年中國(guó)人民銀行工作會(huì)議傳出消息,，央行已明確提及將在本年度“進(jìn)一步做好建立存款保險(xiǎn)制度的準(zhǔn)備工作”,。這或許意味著，久未破局的存款保險(xiǎn)制度有望在今年取得實(shí)質(zhì)性進(jìn)展,。

以存款保險(xiǎn)制度代替既有國(guó)家信用的隱形擔(dān)保,，有利于全面保障金融體系的平穩(wěn)運(yùn)行，通過(guò)開(kāi)放金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng),，倒逼存款性金融機(jī)構(gòu)提高服務(wù)水平,，最終實(shí)現(xiàn)對(duì)廣大公眾的利益保障。當(dāng)然，存款保險(xiǎn)制度在試水初期必然會(huì)面臨各種阻力,，但這不應(yīng)成為阻礙改革的絆腳石,。

長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)實(shí)際上是由國(guó)家承擔(dān)了存款的保險(xiǎn)責(zé)任,，對(duì)市場(chǎng)退出金融機(jī)構(gòu)的儲(chǔ)蓄存款實(shí)行優(yōu)先償付和全額收購(gòu)政策,。這一體制下，儲(chǔ)戶(hù)固然對(duì)銀行儲(chǔ)蓄的安全性多有信心,，并習(xí)慣于將銀行,、特別是大型國(guó)有銀行資信水平等同于國(guó)家信用,。殊不知,，正是因?yàn)閲?guó)家信用的越位呵護(hù)，致使商業(yè)銀行的生存與競(jìng)爭(zhēng)壓力驟減,，隨之而來(lái)的道德風(fēng)險(xiǎn)難以受到約束,。諸如，對(duì)儲(chǔ)戶(hù)服務(wù)柜臺(tái)窗口偏少,、服務(wù)態(tài)度冷漠,、用戶(hù)排隊(duì)時(shí)間偏長(zhǎng)等問(wèn)題的反映，遲遲難以見(jiàn)到銀行方面的反饋和實(shí)質(zhì)性改進(jìn),；又如,，銀行擁有對(duì)各項(xiàng)中間業(yè)務(wù)收費(fèi)的絕對(duì)話語(yǔ)權(quán)，雖有銀監(jiān)會(huì)發(fā)文要求規(guī)范,，但卻未能根本性改善銀行濫收費(fèi)現(xiàn)象,。特別是大型國(guó)有銀行，在歷次增加收費(fèi)種類(lèi),、提高收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的過(guò)程中,，均充當(dāng)了排頭兵的角色，它們憑借強(qiáng)大的網(wǎng)點(diǎn)規(guī)模優(yōu)勢(shì)絲毫不會(huì)擔(dān)憂(yōu)中小銀行趁機(jī)“攻城略地”,，而最終結(jié)果往往是中小銀行在收費(fèi)方面接連跟進(jìn),，并讓廣大儲(chǔ)戶(hù)失去“用腳投票”的機(jī)會(huì)。

應(yīng)當(dāng)指出的是,，我國(guó)存款類(lèi)金融機(jī)構(gòu)長(zhǎng)期過(guò)度透支國(guó)家信用,，只會(huì)在安逸中喪失競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力，繼而導(dǎo)致整個(gè)金融領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)潛滋暗長(zhǎng),。而且,，大型國(guó)有銀行在放貸過(guò)程中更多參照行政指令而非市場(chǎng)考核指標(biāo)，由此導(dǎo)致金融活力受損,、經(jīng)濟(jì)效率受挫,。對(duì)于各級(jí)政府而言，銀行是關(guān)系國(guó)家金融命脈的重要機(jī)構(gòu)，銀行通過(guò)破產(chǎn)程序退市將波及社會(huì)穩(wěn)定,，政府也不愿意看到這一幕發(fā)生,。恰因此，大型國(guó)有商業(yè)銀行因道德風(fēng)險(xiǎn)而形成的不良貸款往往依靠財(cái)政注資來(lái)解決,，從而使政府實(shí)施這項(xiàng)制度的成本越來(lái)越高,。說(shuō)到底，財(cái)政資金的來(lái)源是廣大納稅人,，這意味著廣大國(guó)民一直在為金融機(jī)構(gòu)的低效“買(mǎi)單”,，是社會(huì)資源的巨大浪費(fèi)。