繼央行副行長潘功勝16日在一個學(xué)術(shù)論壇上提示了十二五金融改革的重點內(nèi)容之后，17日央行正式發(fā)布《金融業(yè)發(fā)展和改革“十二五”規(guī)劃》,?？梢钥吹剑鄶?shù)專項規(guī)劃在作為十二五開局之年的2011年已出臺,，相比而言,，金融業(yè)規(guī)劃有些“姍姍來遲”,，體現(xiàn)了其中頗多困惑與難點。

總的來看,，新規(guī)劃依然保持了傳統(tǒng)規(guī)劃報告習(xí)慣于原則性描述的特點,，在推動具體改革和實施方案方面還存在模糊性。

眾所周知,，金融的市場化改革與發(fā)展,，已經(jīng)落后于整個國家現(xiàn)代化進(jìn)程，難以充分滿足各類主體的合理金融需求,。但是,，由于金融問題影響經(jīng)濟(jì)社會各層面，且深入牽扯各方利益,，所以推動實質(zhì)性改革的難度一直很大,。有鑒于此，與其面面俱到,，不如抓住上中下三個層面的核心環(huán)節(jié),。

首先，對于改革中遇到的問題,，近年來的主流觀點是缺乏頂層設(shè)計,，在金融領(lǐng)域也是如此。然而,，如果把頂層設(shè)計簡單定義為改革的整體思路和框架謀劃,，則會遇到兩方面問題。一是對作為設(shè)計者的政府部門來說,，需要的是戰(zhàn)略視野超群的治國精英,，否則一旦頂層設(shè)計出現(xiàn)偏差，帶來的災(zāi)難是更嚴(yán)重的,。二是會不會在執(zhí)行中導(dǎo)致效果與初衷背離,，使改革成為部分人謀利的手段。這在現(xiàn)實中都是很難的,。因此，真正的頂層金融設(shè)計,，一方面應(yīng)是增加法律制度的完善,，如金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)法、放貸人條例等,，而非行政規(guī)定與政策文件,。另一方面，則是制定和推動改革的主體,，不應(yīng)是金融監(jiān)管部門,，因為其基本職能就是控制風(fēng)險,，而金融改革必須承受風(fēng)險，這會出現(xiàn)內(nèi)在目標(biāo)沖突,，所以要設(shè)計出以改革為純粹目標(biāo)的推動主體,。

其次，自下而上改革相比自上而下一直難有突破,，雖然近期成為熱點,，但也要注意的是，基層金融改革的著力點不應(yīng)落在地方政府身上,，而是真正重視草根金融,，在服務(wù)小企業(yè)和居民方面實現(xiàn)創(chuàng)新?；仡櫄v史,，1141年法國出現(xiàn)證券雛形、1384年佛羅倫薩誕生了第一張保單,、1580年的威尼斯銀行呈現(xiàn)現(xiàn)代銀行特點,，銀證保三行業(yè)的發(fā)展無疑都源于草根。即使在管制程度不斷增加的現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)國家,，草根金融仍然保持了巨大活力,。對于我國改革開放以來上層推動的后發(fā)式金融增長來說，更需要充實草根金融的發(fā)展土壤,，使高高在上的金融業(yè)“走下神壇”,，走向民生。

最后,，頂層與草根缺乏中間銜接和溝通,，是包括金融在內(nèi)的諸多改革出現(xiàn)問題的關(guān)鍵。尤其是近些年的金融改革,，與大多數(shù)草根企業(yè)和居民的需求開始拉大距離,，或者著眼于金融業(yè)自身的“游戲”，或者偏好“傍大戶”,。這就需要強(qiáng)調(diào)國家,、地方、草根三個層面的金融發(fā)展和創(chuàng)新的銜接和互動,，建立信息和訴求的傳遞與平衡機(jī)制,，從而避免改革片面性與脫節(jié)。

楊濤（中國社科院金融研究所研究員）