近日，筆者在河北省某縣調(diào)研時(shí)發(fā)現(xiàn),，該縣農(nóng)信社近年來(lái)在處理不良貸款時(shí)往往“一賣(mài)了之”,，存在將貸款項(xiàng)目等打折打包“轉(zhuǎn)賣(mài)”給民間組織或個(gè)人，再由承購(gòu)者向相關(guān)農(nóng)戶“催債”的現(xiàn)象。據(jù)了解,，這種做法并非該縣獨(dú)有,。結(jié)果是,，承購(gòu)者又往往采取威脅逼迫甚至暴力手段催債,，從而釀成一些治安甚至刑事案件。這在一定程度上成為當(dāng)前農(nóng)村信貸市場(chǎng)亟待整頓,、完善的一個(gè)縮影,。

數(shù)據(jù)可以佐證。央行公布的一季度信貸數(shù)據(jù)顯示,，截至3月末,，全國(guó)農(nóng)村信用社不良貸款余額為3789．7億元，不良貸款率為3．9％,，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于商業(yè)銀行的不良貸款率1．04％,。如何更好地處理涉農(nóng)貸款中的不良貸款，如何創(chuàng)新涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制,，已成為農(nóng)村金融進(jìn)一步深化改革面臨的嚴(yán)峻課題,，直接關(guān)系著金融惠農(nóng)助農(nóng)政策落實(shí)的效果。

截至3月末,，我國(guó)共組建以縣（市）為單位的統(tǒng)一法人農(nóng)村信用社1672家,，農(nóng)村商業(yè)銀行492家，農(nóng)村合作銀行115家,。農(nóng)信社的不良貸款余額大,、占比高，既有歷史客觀原因,，也有自身管理問(wèn)題,。

一是改革歷程曲折復(fù)雜，歷史“包袱”比較沉重,。1996年農(nóng)行與信用社“脫鉤”后,，農(nóng)信社承接了農(nóng)行的不良貸款。1999年前后,，農(nóng)信社吸收改造城市信用社和農(nóng)村合作基金會(huì),，這時(shí)期的不良貸款率也大幅上升。特別是關(guān)閉農(nóng)村合作基金會(huì)過(guò)程中,，為保障社會(huì)穩(wěn)定,，將其借款劃轉(zhuǎn)給農(nóng)信社，其中有90％以上的借款難以收回,，也形成了不良貸款,。

二是內(nèi)部管理水平不高，信貸管理粗放,。重貸款發(fā)放,、輕貸后管理,，重企業(yè)放貸、輕農(nóng)業(yè)貸款,，重大額放貸輕小額貸款現(xiàn)象普遍存在。

三是信貸人員數(shù)量不足,，素質(zhì)有待提升,。由于“三農(nóng)”客戶群體規(guī)模天然龐大，而農(nóng)信社系統(tǒng)信貸人員相對(duì)缺乏,，且普遍存在年齡結(jié)構(gòu)不合理,，金融、財(cái)務(wù)和法律等相關(guān)方面專業(yè)知識(shí)缺乏等情況,。

四是廣大農(nóng)民金融知識(shí)缺乏,、法制觀念薄弱、契約意識(shí)不強(qiáng),，加之影響農(nóng)產(chǎn)品收成和價(jià)格的不可控因素較多,、農(nóng)村小微企業(yè)的盈利水平較低，逾期欠貸,、賴賬不還情況屢見(jiàn)不鮮,。

筆者認(rèn)為，完善涉農(nóng)金融監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制,，需要從這四方面入手,，提升管理和服務(wù)水平，充實(shí)和強(qiáng)化信貸隊(duì)伍,，對(duì)已形成的不良貸款,，具體分析成因，分類化解,，逐步改善農(nóng)村金融環(huán)境,。對(duì)賴債戶、不良貸“釘子戶”,，可綜合運(yùn)用行政,、經(jīng)濟(jì)、法律手段催繳,；對(duì)已調(diào)整或重組的村級(jí)主體集體貸款,，與地方政府和村委會(huì)協(xié)調(diào)解決，無(wú)法解決的進(jìn)入呆賬,，按照程序逐級(jí)報(bào)批核銷,；對(duì)借款自然人失蹤的，可通過(guò)公安部門(mén)或上網(wǎng)查找,，搜集線索和信息,；對(duì)暫時(shí)難以歸還的,，可通過(guò)以貸養(yǎng)貸，增強(qiáng)“造血”功能,，培養(yǎng)還貸能力,；對(duì)手續(xù)不合規(guī)貸款，應(yīng)補(bǔ)齊手續(xù),，保全資產(chǎn),，避免訴訟時(shí)效喪失；對(duì)信用社員工違規(guī)發(fā)放的貸款,，要調(diào)查摸底,，登記造冊(cè)，采取聯(lián)系工資,、離崗收貸,、行政處分、解除勞動(dòng)合同,、追究法律責(zé)任等措施,，限期收回，等等,。