建立個人信用體系，不僅是構(gòu)建一套信息系統(tǒng),，更是確立一種價值導(dǎo)向,，制定一種行為守則。

自10月28日起,，中國人民銀行征信中心試點個人通過互聯(lián)網(wǎng)查詢本人信用報告服務(wù)工作,，擴大到包括江蘇、四川,、重慶,、北京、山東,、遼寧,、湖南、廣西,、廣東在內(nèi)的9?。▍^(qū)）市。報道稱,，因訪問過多,，導(dǎo)致系統(tǒng)近乎癱瘓。

人無信不立,，國無信則衰,。建立個人信用體系，是市場經(jīng)濟良性運行的基礎(chǔ),，是完善市場經(jīng)濟體制的必然要求,。與此同時，在當(dāng)今社會,，面對種種道德失范現(xiàn)象以及人們的道德焦慮,，個人信用體系可以說是整個社會道德建設(shè)的一塊“基石”，既一定程度地滿足了人們對于道德建設(shè)的現(xiàn)有期盼,，又進一步激發(fā)了人們對全面推進道德建設(shè)的強烈渴望,。

其實，從社會起源看,，個人信用是社會得以真正組織化的前提,。在西方哲學(xué)家所說的“自然狀態(tài)”中，每個人都處于一種孤獨,、貧困和爭斗的生活狀態(tài),，相互之間沒有任何合作,，也就無法共同生活,。人類要從“自然狀態(tài)”進入“社會狀態(tài)”,，必須相互信任和合作。

唐太宗李世民曾如此闡述君主個人誠信的要求：“流水清濁,，在其源也,。君者政源，人庶猶水,，君自為詐,，欲臣下行直，是猶源濁而望水清,，理不可得,。”可見,，在上行下效的封建體制下,，君主的個人誠信道德可直接影響到整個社會的信用體系。而今天,，隨著社會流動的加速以及新媒體的發(fā)達,，公民個體的道德行為也都可能對整個社會共同體產(chǎn)生重大影響，形成“一個點影響整個面”的共振效應(yīng),，信用體系建設(shè)也由此應(yīng)從每一個公民著手,。

生活中，人與人的道德水準并不相同,，即便是同一個人的道德水準也可能因時因事變化,。倘若一個篤信承諾之人，在現(xiàn)實中常感遇到守信“無用”甚至“吃虧”的事情,，感嘆“天下人負我”,，就有可能改變最初立場，按照較低道德水準來生活,，甚至變成“寧教我負天下人”,。由此可見，個人信用的建立,、社會風(fēng)尚的形成,，道德的自覺自律固然重要，制度的建設(shè)才是根本,，其意義正在于,，既可以設(shè)定全社會“道德的底線”，更可以防止更多人“道德的墮落”,。

對此,，即便是兩千年前的古人，也有清醒認識。魯國曾有一條法律,，規(guī)定魯國人在國外淪為奴隸,，有人把他贖出來，就可以到國庫中報銷贖金,。一次,，子貢贖回一個魯國人，卻拒絕到國庫領(lǐng)贖金,，孔子并不認同子貢,，理由是：子貢的做法固然是其道德水準的體現(xiàn)，但因此抬高了行善門檻,，會令其他人失去救贖同胞的積極性和可能性,，進而影響整個“救贖”效果。的確,，個人道德的高水準,，不能代替制度對道德設(shè)定的“底線”。個人信用體系的建設(shè),，更多也是著眼于筑牢這個底線,，說到底也是希望“信用”能夠被大眾所認同，進而最大化地在實際生活中“有用”起來,。

在這個意義上,，建立個人信用體系，不僅是構(gòu)建一套信息系統(tǒng),，更是確立一種價值導(dǎo)向,，制定一種行為守則。在許多國家,，一個信用狀況不佳的人,，在貸款、經(jīng)商,、就業(yè)等方面,，會到處碰壁。因此,，提供個人信用的查詢服務(wù),，只是第一步；通過這個信用體系的建設(shè),，在全社會杜絕“無信者得利,、誠信者吃虧”的現(xiàn)象，進而促進市場經(jīng)濟良性運行,，才是更大的目標,。在美國,，《公平信用報告法》、《平等信用機會法》,、《公平債務(wù)催收作業(yè)法》,、《公平信用結(jié)賬法》、《誠實租借法》等16項法律幾乎涵括了所有信用關(guān)系,、信用方式和信息交易的全過程，守信激勵制度與失信懲罰制度相并重,，個人信用體系基本實現(xiàn)了法制化,，大大強化了社會公眾的信用意識。

如果說個人信用體系的建立是為社會交往的安全性設(shè)立了“一道門”,，那么個人信用體系的法制化就是為這道門加了“一把鎖”,。有了制度護航的信用體系，才可能使公民行必信,，信必果,；有了制度護航的道德建設(shè)，才可能使公民修身潔行,，愛人以德,。

（作者為國家行政學(xué)院副教授）