以房養(yǎng)老這種“倒按揭”模式仍有諸多不確定性，在大規(guī)模推行之前,，還需有關(guān)各方進行充分的論證和探索,。

我國將有規(guī)劃地試點“老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險”，具體操作辦法和實施計劃有望明年一季度出臺,。13日,，中國政府網(wǎng)全文公布近日由國務(wù)院印發(fā)的《關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見》，明確提出，“開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點”,。（9月14日《新華每日電訊》）

最近幾天,，清華大學(xué)楊燕綏教授提出的“男耕女織式”養(yǎng)老方案，引發(fā)社會各界的廣泛熱議,，質(zhì)疑和批評的聲音很多,。相比之下，由國務(wù)院提出的“以房養(yǎng)老”方案,，無疑要靠譜得多,，也現(xiàn)實得多?！耙苑筐B(yǎng)老”是世界各國流行的一種養(yǎng)老模式,，就是房主把擁有合法產(chǎn)權(quán)的房子抵押給保險公司或銀行等商業(yè)機構(gòu)，這些商業(yè)機構(gòu)按照評估得出的房屋價值,，按月付給房主養(yǎng)老金,，直到房主去世，房子產(chǎn)權(quán)歸商業(yè)機構(gòu)所有,。

在國外,，“以房養(yǎng)老”是一種成熟的金融養(yǎng)老方式，但在國內(nèi),，這種做法卻還處于剛剛起步的階段,。在筆者看來，“以房養(yǎng)老”要想本土化,，“中國式以房養(yǎng)老”要想取得成功,，僅靠國家有關(guān)部門出臺《意見》的推動還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，就目前的現(xiàn)狀來看,，至少需要邁過以下三道門檻,。

首先要過的是“觀念關(guān)”。在那些觀念比較傳統(tǒng)的老年人看來,，自己辛苦一輩子掙來的一套房,，死后卻成了別人的，心理上恐怕接受不了,。而且,，很多老人的子女可能還等著繼承父母的這筆“遺產(chǎn)”呢，如果房子最終要歸銀行或者保險公司這些“外人”所有,，恐怕會影響到子女和父母的感情,。

其次要過的是“政策關(guān)”?！耙苑筐B(yǎng)老”牽涉到金融業(yè),、社會保障,、保險以及相關(guān)政府部門，牽涉到房地產(chǎn)評估,、產(chǎn)權(quán)確定,、人的壽命預(yù)期等諸多因素。既然以房養(yǎng)老的“倒按揭”模式,，涉及如此眾多的領(lǐng)域和部門,，沒有政府機構(gòu)從中協(xié)調(diào)關(guān)系和打通環(huán)節(jié)，恐怕很難實施下去,。養(yǎng)老問題不僅關(guān)系到老年人晚年的生活保障,，同時也關(guān)系到社會的穩(wěn)定與和諧，關(guān)系到政府的責(zé)任和義務(wù),，因此,，政府部門應(yīng)該積極承擔(dān)起這份責(zé)任來，為以房養(yǎng)老打開方便之門,。

最后要過的是“風(fēng)險關(guān)”,。國內(nèi)房地產(chǎn)市場價格中長期走勢、人均預(yù)期壽命等難以預(yù)測,，對銀行來說,，正向按揭貸款的風(fēng)險是隨著時間的推移不斷減小的，而“倒按揭”恰恰相反,，隨著時間的推移,，風(fēng)險不斷增大。業(yè)內(nèi)還普遍擔(dān)心的一個最大“障礙”就是“70年產(chǎn)權(quán)”問題——現(xiàn)有房屋的產(chǎn)權(quán)只有70年,，產(chǎn)權(quán)到期后如何處置,，依然存在政策盲點。如果這個問題得不到解決,，銀行就無法真正在這條道路上走得太遠(yuǎn),，走得踏實。

作為一種在國外業(yè)已成熟的養(yǎng)老模式,，“以房養(yǎng)老”能否在國內(nèi)扎根發(fā)芽,、惠及百姓,，我們心懷期待,。不過，這種“倒按揭”模式仍有諸多不確定性,，在大規(guī)模推行之前,，恐怕還需要政府部門和有關(guān)各方進行充分的論證和探索。