以房養(yǎng)老這種“倒按揭”模式仍有諸多不確定性,，在大規(guī)模推行之前,，還需有關各方進行充分的論證和探索。

我國將有規(guī)劃地試點“老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險”,，具體操作辦法和實施計劃有望明年一季度出臺,。13日,，中國政府網全文公布近日由國務院印發(fā)的《關于加快發(fā)展養(yǎng)老服務業(yè)的若干意見》，明確提出,，“開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點”,。（9月14日《新華每日電訊》）

最近幾天，清華大學楊燕綏教授提出的“男耕女織式”養(yǎng)老方案,，引發(fā)社會各界的廣泛熱議,，質疑和批評的聲音很多。相比之下,，由國務院提出的“以房養(yǎng)老”方案,，無疑要靠譜得多，也現實得多,?！耙苑筐B(yǎng)老”是世界各國流行的一種養(yǎng)老模式，就是房主把擁有合法產權的房子抵押給保險公司或銀行等商業(yè)機構,，這些商業(yè)機構按照評估得出的房屋價值,，按月付給房主養(yǎng)老金，直到房主去世,，房子產權歸商業(yè)機構所有,。

在國外，“以房養(yǎng)老”是一種成熟的金融養(yǎng)老方式,，但在國內,，這種做法卻還處于剛剛起步的階段。在筆者看來,，“以房養(yǎng)老”要想本土化,，“中國式以房養(yǎng)老”要想取得成功，僅靠國家有關部門出臺《意見》的推動還遠遠不夠,，就目前的現狀來看,，至少需要邁過以下三道門檻。

首先要過的是“觀念關”,。在那些觀念比較傳統的老年人看來,，自己辛苦一輩子掙來的一套房，死后卻成了別人的,，心理上恐怕接受不了,。而且，很多老人的子女可能還等著繼承父母的這筆“遺產”呢,，如果房子最終要歸銀行或者保險公司這些“外人”所有,，恐怕會影響到子女和父母的感情。

其次要過的是“政策關”,?！耙苑筐B(yǎng)老”牽涉到金融業(yè),、社會保障、保險以及相關政府部門,，牽涉到房地產評估,、產權確定、人的壽命預期等諸多因素,。既然以房養(yǎng)老的“倒按揭”模式,，涉及如此眾多的領域和部門，沒有政府機構從中協調關系和打通環(huán)節(jié),，恐怕很難實施下去,。養(yǎng)老問題不僅關系到老年人晚年的生活保障，同時也關系到社會的穩(wěn)定與和諧,，關系到政府的責任和義務,，因此，政府部門應該積極承擔起這份責任來,，為以房養(yǎng)老打開方便之門,。

最后要過的是“風險關”。國內房地產市場價格中長期走勢,、人均預期壽命等難以預測,，對銀行來說，正向按揭貸款的風險是隨著時間的推移不斷減小的,，而“倒按揭”恰恰相反,，隨著時間的推移，風險不斷增大,。業(yè)內還普遍擔心的一個最大“障礙”就是“70年產權”問題——現有房屋的產權只有70年,，產權到期后如何處置，依然存在政策盲點,。如果這個問題得不到解決,，銀行就無法真正在這條道路上走得太遠，走得踏實,。

作為一種在國外業(yè)已成熟的養(yǎng)老模式,，“以房養(yǎng)老”能否在國內扎根發(fā)芽、惠及百姓,，我們心懷期待,。不過，這種“倒按揭”模式仍有諸多不確定性,，在大規(guī)模推行之前，恐怕還需要政府部門和有關各方進行充分的論證和探索,。