武漢辦理小額消費貸款服務的公司近期做過一個粗略統(tǒng)計：從2012年1月至今年2月底，2萬多名武漢大學生辦理了擔保服務,，額度超過1.6億元,。這些學生貸款主要是購買新上市iPhone手機、iPad平板電腦,，以及其他3G智能手機,。逾期未還的“貸款學生”不足100名，他們將會因此背上信用污點,。（據(jù)3月18日《武漢晚報》）

2萬名大學生背債買蘋果手機,、電腦等并不稀奇，也沒有啥錯,，這是他們的自由消費選擇,，并沒有人強迫或欺騙他們，完全是市場經(jīng)濟規(guī)則下的買賣行為,，用不著打板子,。只要小貸公司在與大學生簽訂借貸合同之前，將還款規(guī)則和懲罰規(guī)則講清楚,，不故意隱瞞事實,，就屬于法律保護的借貸行為。

此種針對大學生開辦的小額消費貸款模式,，乃是合法公司的合法經(jīng)營項目,，與其它消費貸款并無本質(zhì)區(qū)別，只是市場目標定位人群不同罷了,。事實上,，蘋果確實屬于高端消費電子產(chǎn)品，對于沒有穩(wěn)定收入來源的大學生來講,，如果單單依靠節(jié)約生活費攢錢購買,，不知道需要何時才能擁有心儀愛機了。

而小額消費貸款,、分期付款模式則解決了這個問題,，使大學生提前享受到各種電子產(chǎn)品,。同時，小貸公司也從中獲益,，不僅能夠收取相應的利息和手續(xù)費,，亦可積累消費貸款客戶資源，為將來業(yè)務發(fā)展打下基礎,。顯然,，借貸雙方都是在自愿簽訂協(xié)議的情況下，實現(xiàn)了互惠互利的效果,，正是市場經(jīng)濟競爭的魅力所在,。

當然，消費信用借貸必然會產(chǎn)生一定的壞賬,，這是金融行業(yè)的經(jīng)營規(guī)律,。而從數(shù)據(jù)分析可知，逾期未還的“貸款大學生”所占比例尚不足千分之五,，可見絕大多數(shù)大學生遵守信諾,，均能承受按期還款的壓力。即便這些逾期未還貸款最后全都歸為壞賬,，總體壞賬率也非常之低,，比銀行貸款壞賬率低了許多倍，借貸風險完全在可控范圍之內(nèi),，乃是一個極具前景的消費信貸項目,，根本用不著擔憂。

至于那些逾期未還貸款的大學生,，顯然各有其自身因素,，要么是高估了個人還款能力，要么是沒有掌控好個人財務,，或許也有部分人就是想賴賬,。但不管如何，既然逾期未還貸款,，那么就違反了信用契約,，需要付出相應的懲罰代價，諸如支付違約金,、納入不良信用記錄等,，都屬于正常現(xiàn)象,。至于小貸公司,，在賺取合法利潤的時候，也需要為此承擔自己的風險,，接受壞賬的事實,。

而且,，不良記錄產(chǎn)生的信用污點并非終身制，按照規(guī)定只予保留5年期限,，對于這些逾期未還貸款的大學生,，影響時間并不是很長。何況從信用角度來看,，消費者遵守信諾會增加信用良好的記錄,，對未來的工作和生活均有利，反之則會造成諸多阻礙,，也會倒逼消費者謹慎從事,。可見,，大學生在借錢消費之前,，最好事先權衡下利弊，根據(jù)自身經(jīng)濟承受情況再做決定,，免得因小失大。