商業(yè)銀行的服務項目收費問題再度引起圍觀。有媒體報道，按照銀監(jiān)會,、央行和國家發(fā)改委要求,，從7月1日起，各大銀行34項人民幣個人賬戶服務收費項目將被叫停。但是，舊的收費項目還沒取消，新的銀行收費項目卻紛至沓來,。人們納悶，為什么銀行收費項目越減越多,？
毫無疑問,，銀行要從客戶的賬戶中劃走資金,，我們是不情愿的。因此,，有人就建議,，銀行在重大收費項目出臺時，應該征詢下公眾的意見,。作為銀行的顧客,，我們當然希望銀行能夠在出臺收費項目前征詢我們的意見，但問題是,，銀行愿意嗎,？一個顯而易見的結(jié)果是，作為消費者自然是樂意享受免費服務,，而銀行則是想方設(shè)法提高收入,。你的成本就是我的收益，銀行為何要把自己的利潤拱手相讓于客戶,？
另一個讓人百思不得其解的問題是,，以前免費提供的服務項目，為什么現(xiàn)在銀行卻要收費呢,？如招商銀行原本每月3次的ATM免費跨行取款現(xiàn)在只剩下1次,；光大銀行也發(fā)布公告，自今年6月1日起,，該行借記卡“個人短信通”正式開始收取3元/月的服務費,；而興業(yè)銀行也將從7月1日起，“對開戶滿3個月,，且3個月內(nèi)賬戶日均余額小于300元（含）的人民幣個人活期存款賬戶”按3元/季度的標準收取小額賬戶管理費。
銀行服務由免費變?yōu)槭召M的項目還有很多,。也許有人會將其批評為銀行服務不以客戶為本位,，過于注重自己的利益；或者批評相關(guān)監(jiān)管機構(gòu)失職,。這些指責聽起來似有道理,，但大都屬于情緒性的發(fā)泄，沒有涉及到問題的根本——為什么過去可以免費,，而現(xiàn)在不行,？難道絕大多數(shù)銀行的服務水平在一夜之間發(fā)生了根本性的變化？
其實,，不是銀行業(yè)的服務水平發(fā)生了變化,，而是經(jīng)濟環(huán)境變了。銀行作為營利性組織的性質(zhì)一直沒變,，它想從我們口袋里拿錢的本性也一直沒變,，但是經(jīng)濟環(huán)境的變化,，使得它現(xiàn)在越來越傾向于算計風險更小、收益更穩(wěn)定的收費項目,。
隨著中國人民銀行宣布從6月20日起上調(diào)存款類金融機構(gòu)人民幣存款準備金率0.5個百分點,，大中型金融機構(gòu)存款準備金率一舉站上21.5％高位，由此凍結(jié)了銀行資金3700多億元,。銀行資金少了,，它可用于發(fā)放貸款的資金也就急劇減少。對于中國的商業(yè)銀行來說,，存貸差依然是其主要的利潤來源,。當其可用于放貸的資金減少之后，該從何處找補回那些失去的利潤呢,？ “堤內(nèi)損失堤外補”,，那些單次金額不高、但是數(shù)量巨大且又沒有風險的服務項目就成了它的目標,。別小看這些收費不高的項目,，積少成多，聚沙成塔,，收益那是相當?shù)伢@人,。換句話說，在銀行資金充裕的過去,，它大可將這些服務免費提供給客戶,，但是一旦日子吃緊，還是利益優(yōu)先,，客戶至上的服務理念就先擱置一邊去了,。
當然，單純指責商業(yè)銀行通過存貸差來過日子似乎也太泛道德化了,。因為在存貸利率沒有市場化,、銀行主體還不能自由設(shè)立的今天，從經(jīng)濟人的理性出發(fā),，占有市場優(yōu)勢地位的銀行業(yè)吃存貸差是最好的選擇,。但是，現(xiàn)在環(huán)境變了,，銀行業(yè)能否吸取經(jīng)驗教訓,，通過金融創(chuàng)新為客戶提供更多的增值服務，而不是僅僅通過壟斷性的服務收費來提高其收益呢,？
如果哪個銀行能夠在這個艱難的市場環(huán)境中,，繼續(xù)堅持更多的日常免費服務，而通過提供為客戶創(chuàng)造價值的高附加值服務來達到其營利的目的,，那么,，這樣的銀行在經(jīng)濟環(huán)境好轉(zhuǎn)的時候,，也能夠比絕大多數(shù)靠存貸差過活的同業(yè)有更好的收益。只有這樣,，才能走出“銀行收費項目越減越多”的怪圈,。
（作者為上海金融與法律研究院研究員、執(zhí)行院長）
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