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??? 我們知道，對(duì)于一個(gè)三口之家來(lái)說(shuō),，家庭的財(cái)富積累是非常重要的,。不過(guò)，家庭理財(cái)并不是集中在爸爸或者媽媽的手上,，而是應(yīng)該全家動(dòng)起來(lái),，才能更好的完成家庭的財(cái)富積累。

　　我們來(lái)看一個(gè)例子,，市民莊先生和吳小姐結(jié)婚已有六年，孩子剛好3歲,，家庭每月的收入平均也有6千多元,，雖然身有房貸，不過(guò)也有少量家庭存款,。這樣的家庭如何理財(cái),？應(yīng)該從家庭整體、父母和孩子三方面來(lái)說(shuō),。

　　從大方向,，也就是家庭的整體理財(cái)來(lái)說(shuō)，短期方面,，債券市場(chǎng)是個(gè)不錯(cuò)的選擇,，債券市場(chǎng)在經(jīng)歷了央行的連續(xù)多次調(diào)息過(guò)后，風(fēng)險(xiǎn)釋放較為充分,，預(yù)計(jì)大概可以存放超過(guò)1年的資金適合購(gòu)買債券基金,，在較低風(fēng)險(xiǎn)的前提下,，收益和靈活性兩方面均有保證。而長(zhǎng)期方面,，可以選擇投資國(guó)債,，目前，國(guó)債的收益率已基本可以覆蓋當(dāng)前的通脹水平,。莊先生家庭目前正處于財(cái)富積累的原始階段,，因此部分配置3年期國(guó)債，在沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)的前提下靜候市場(chǎng)政策的變化是資產(chǎn)保值的很好選擇,。

　　而細(xì)分來(lái)說(shuō),，家庭理財(cái)不僅要由父母擔(dān)當(dāng)，孩子的責(zé)任也不小,。首先是對(duì)于父母而言,，家庭對(duì)于孩子來(lái)說(shuō)，父母最重要,，因此,，保險(xiǎn)是家庭的支柱，購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)的最大意義在于當(dāng)家庭的主要收入來(lái)源在發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)時(shí),，最大程度的保證家庭的各項(xiàng)目標(biāo)仍然能夠?qū)崿F(xiàn),。因此，以夫妻二人分別作為被保險(xiǎn)人進(jìn)行定期壽險(xiǎn)的投保,，此險(xiǎn)種每年的保費(fèi)少,，保額高，比較適合成長(zhǎng)期的家庭,。定期壽險(xiǎn)以對(duì)方為受益人的保額建議為本人年收入的五倍和家庭負(fù)債（房貸）,。以父母為受益人的保額建議能覆蓋20年以上的贍養(yǎng)費(fèi)。保障期限20年為宜,，到期時(shí)隨著家庭財(cái)富的沉淀積累,，這份保險(xiǎn)的使命也就圓滿完成。除此之外,，二人還要各買一份不低于10萬(wàn)元保額的大病分紅保險(xiǎn),，保障期限到退休年齡為宜，通過(guò)每月繳費(fèi),，既可抵御大病風(fēng)險(xiǎn),，每年的分紅還可抵御通貨膨脹，為將來(lái)退休儲(chǔ)備一筆養(yǎng)老金,。

　　其次是孩子,，我們不能認(rèn)為孩子剛出生不具備理財(cái)能力，實(shí)際上,，他們雖然不具備理財(cái)?shù)乃枷?，卻是理財(cái)?shù)幕?。其中就包括了教育金，教育金的積累建議通過(guò)基金定投的方式來(lái)實(shí)現(xiàn),，畢竟定投在每個(gè)經(jīng)濟(jì)周期中都會(huì)有合適的贖回時(shí)機(jī),，一旦有其他必須用錢的地方也能臨時(shí)應(yīng)急，其定期定額投資的方式分散了資本市場(chǎng)的漲跌風(fēng)險(xiǎn),，只要堅(jiān)持長(zhǎng)期投資,，就能享受資本市場(chǎng)帶來(lái)的較高收益。選擇哪只基金可參考各評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)意見,，選擇長(zhǎng)期業(yè)績(jī)優(yōu)秀的基金為宜,。建議分別在月初、月中,、月末選擇指數(shù),、股票、混合型基金各一只進(jìn)行投資,，最大程度的分散風(fēng)險(xiǎn),，投資金額為每月節(jié)余的40％左右為宜。