人還在回京的飛機上,，而攜帶在身邊的儲蓄卡被人在澳門一家珠寶店消費了83萬余元,。王先生認為辦卡銀行縱容偽卡消費,，向銀行索賠,。該案近日在北京朝陽區(qū)法院開庭,，被告銀行認為王先生的卡在澳門系用密碼消費,，相關(guān)信息丟失的責任在持卡人,，請求法院駁回起訴。在對多起類似案件調(diào)研后,，北京市二中院發(fā)現(xiàn),，因舉證銀行存在過錯或漏洞較難，相關(guān)損失多由持卡人承擔,，因此,，建議在立法設(shè)計中加重銀行責任。

前不久央視曾曝光了幾起銀行卡盜刷案件,，當事人銀行卡隨身攜帶，密碼也保護完好,，卻被異地盜刷,，涉事銀行拒絕承擔責任，當事人欲哭無淚,。銀行拒絕擔責,，從一個側(cè)面折射出金融消費者權(quán)益保護的法律短板。此外,，諸如消費者購買理財產(chǎn)品被誤導,，遭遇不合理收費等現(xiàn)象也不時發(fā)生。如何更好地保護金融消費者的合法權(quán)益,，成為迫切需要解決的現(xiàn)實課題,。

最近銀監(jiān)會提出,將加快推進金融消費者權(quán)益保護立法進程。中國人民銀行,、銀監(jiān)會,、證監(jiān)會、保監(jiān)會已分別成立了專門的消費者保護機構(gòu),分行業(yè)制定了金融消費者權(quán)益保護制度,積極引導金融機構(gòu)成立專門的消費者保護部門,加大對金融消費者的保護力度,。下一步,國務院法制辦和各有關(guān)部門將加強協(xié)同配合,盡快梳理整合金融消費者權(quán)益保護的規(guī)定,制定具體操作規(guī)章,；將繼續(xù)推動金融機構(gòu)完善服務定價管理機制,嚴格規(guī)范金融服務收費行為,加大信息披露和透明度建設(shè)。

去年8月,，首部銀行業(yè)消費者權(quán)益保護規(guī)定《銀行業(yè)消費者權(quán)益保護工作指引》發(fā)布,，這是我國首部專門針對銀行業(yè)消費者權(quán)益保護而制定的部門規(guī)章。這個指引針對銀行服務制定了八項禁止性規(guī)定,，其中五條是針對消費者反映比較集中的購買理財產(chǎn)品時被忽悠的問題,。忽悠消費者購買理財產(chǎn)品，是一些銀行從業(yè)人員慣用的伎倆,。這種忽悠主要體現(xiàn)在夸大產(chǎn)品收益,、隱瞞投資風險,、誤導銷售產(chǎn)品、違規(guī)代銷產(chǎn)品等,。銀行不能只管銷售而不管風險提示,。作為金融消費者，對理財產(chǎn)品的相關(guān)信息和投資風險擁有知情權(quán),，銀行應當充分告知消費者相關(guān)信息及投資風險,。實際上，不少信用卡,、理財產(chǎn)品糾紛都與銀行沒有盡到告知義務有關(guān),。對于這種侵害消費者合法權(quán)益的行為，銀監(jiān)會等職能部門應當依法查處,，追究相關(guān)人員的責任,。

建議建立違規(guī)銷售理財產(chǎn)品黑名單制度，強化對理財市場的監(jiān)管,。對于違規(guī)銷售理財產(chǎn)品的金融機構(gòu),、中介機構(gòu)及從業(yè)人員一律列入黑名單向社會公示，并視情節(jié)嚴重予以相應的處罰,，包括取締銷售理財產(chǎn)品的資格等,。建議加大對金融理財市場的監(jiān)管力度，銀監(jiān)會作為銀行業(yè)的監(jiān)管職能機構(gòu),，應切實盡到監(jiān)管職責,。中國人民銀行應督促銀監(jiān)會充分履行監(jiān)管職責，新聞媒體也不妨發(fā)揮輿論監(jiān)督作用,。

《銀行業(yè)消費者權(quán)益保護工作指引》只是銀監(jiān)會制定的一個部門規(guī)章,，法律位階不高。建議有關(guān)部門抓緊研究制定金融消費者權(quán)益保護條例,，由國務院制定專門的行政法規(guī),，出臺金融消費者權(quán)益保護條例。必要時,，由全國人大常委會制定專門的金融消費者權(quán)益保護法,，作為金融消費者保護的基本法。

建議最高法院盡快出臺相關(guān)司法解釋,，明確銀行在盜刷銀行卡等案件中的法律責任,，堅決依法保障金融消費者合法權(quán)益。建議法院系統(tǒng)成立專門的金融審判庭,，統(tǒng)一受理金融消費案件,。

金融消費者不是“錢多人傻”、任人宰割的軟柿子,，其合法的消費權(quán)益理應受到法律的有力保護,。金融消費者權(quán)益保護立法亟待提速,，以依法維護金融消費者權(quán)益，堅決遏制一切坑害金融消費者權(quán)益的行為,。（福建日報）

劉武俊 （作者系司法部《中國司法》雜志總編）