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6月4日晚8點多,，原本是該放松的周五晚上,，二套房貸細則突然公布,。觀此政策內(nèi)容，總體在意料之中,，卻也有少許意料之外,。

所謂意料之中，是說這一細則只是落實4月17日出臺的“國十條”的相關指導方針,，政策思路早就大局已定,。

所謂意料之外，是說政策略偏嚴厲,。之所以這么說,，有兩個背景：其一，宏觀背景是,，國家經(jīng)濟刺激政策的退出呈現(xiàn)放慢跡象,，這有前段時間國家領導人相關言論為證；其二,，新一輪房地產(chǎn)調(diào)控實施以來,，效果顯著，5月份部分一二線城市商品住宅成交量環(huán)比劇降七成左右,。

那么,，二套房貸的認定標準嚴厲在何處？主要體現(xiàn)為三點,。

第一,，以家庭為單位。第一條便是“應依據(jù)擬購房家庭(包括借款人,、配偶及未成年子女)成員名下實際擁有的成套住房數(shù)量進行認定”,。按人，還是按家庭,，二者松緊度甚為懸殊,。遙想2007年9月“二套房貸”政策第一次出臺后，在這一點上,，各商業(yè)銀行間做法不一,，業(yè)界爭論不休。迫不得已，三個月后央行和銀監(jiān)會又出了一個“補丁文件”,，明確規(guī)定以家為單位,。

其二，既認“房”又認“貸”,?！皣畻l”出臺后，各家商業(yè)銀行對所有類別的房貸都不同程度提高了門檻,，但在最重要的第二套房的認定標準上,，則各行其是。部分銀行按借款人當前擁有的住宅套數(shù)進行認定,，而部分銀行按借款人已利用貸款購買過的住房套數(shù),。這兩種標準，無論哪種,，都算不上太嚴格,；從抑制投資投機性需求的角度考量，按“房”較按“貸”更合理一些,，因為有些有改善住房需求的家庭,，第一套住房已使用過貸款，而現(xiàn)在想賣掉現(xiàn)有住房,，置換一套更大,、更好的房子。

2007年第四季度到2008年上半年,，二套房貸就是認“房”,，不認“貸”。然而,，此次卻既認“房”,，又認“貸”，政策打擊面非常大,，不僅將有效抑制投資投機需求，也把自住性的改善需求一網(wǎng)打盡,。另外,，與以往只有銀監(jiān)部門制定房貸政策不同，此次國務院特令住建部會同央行和銀監(jiān)會一起研究和出臺政策,。其中奧妙在于,，房管部門掌握著居民房產(chǎn)數(shù)據(jù)，若無其配合,，則只擁有居民貸款信息的銀行部門,，根本無法以“房”定貸——這也是以前二套房貸政策無法嚴格執(zhí)行的重要原因之一。而且，此通知中還明令：2010年年底前各設區(qū)城市要基本建立房屋登記信息系統(tǒng),。