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打擊“惡意透支”不能忽視銀行責任
www.fjnet.cn?2009-12-16 10:32? 吳龍貴?來源:中國經(jīng)濟網(wǎng)    我來說兩句

最高人民法院、最高人民檢察院15日聯(lián)合發(fā)布了《關于妨害信用卡管理刑事案件具體應用法律若干問題的解釋》,于12月16日起施行,?!督忉尅穼π庞每ā皭阂馔钢А睒?gòu)成犯罪的條件作了明確的規(guī)定,。(新華網(wǎng)12月15日)

截止到2008年末,中國大陸信用卡有效卡量達1.7億張。隨之而來的信用卡“惡意透支”,也成為一個比較突出的現(xiàn)象,。此次兩高出臺相關司法解釋,顯然是針對這一問題而來,。

依照《刑法》第一百九十六條的規(guī)定,,“惡意透支”屬于信用卡詐騙的犯罪行為,。此次兩高出臺司法解釋也旨在從限制條件、主觀惡性以及數(shù)額等方面對“惡意透支”構(gòu)成犯罪加以明確規(guī)定,,事實上是縮小了打擊的范圍,,這體現(xiàn)了法律科學而審慎的原則。

不過,,從《刑法》第一百九十六條對“惡意透支”的定義,,到此次兩高出臺更為明確的司法解釋,“惡意透支”作為一種具體的犯罪形態(tài)越發(fā)清晰和規(guī)范,,公眾的不公平感就越發(fā)強烈。一個至關重要的問題是,,法律只強調(diào)了持卡人的法律責任,,而忽視了發(fā)卡人即銀行的責任。事實上,,信用卡“惡意透支”行為之所以猖獗,,除了持卡人自身的問題外,更與銀行濫發(fā)信用卡以及審核機制不嚴,、管理不善有著密切的關系,。

今年7月17日,銀監(jiān)會下發(fā)通知,,禁止銀行向未滿18歲的學生發(fā)卡,,給已滿18歲的學生發(fā)卡,要經(jīng)由父母等第二還款來源方的書面同意,。10月份,,上海銀監(jiān)局下發(fā)了《關于進一步維護銀行業(yè)良好競爭秩序的通知》,對于部分銀行高息攬儲,、違規(guī)放貸,、濫發(fā)信用卡的行為提出批評。這些文件出臺的背景,,即是各大銀行違規(guī)濫發(fā)信用卡,,導致信用卡業(yè)務不良率激增。按照相關規(guī)定,,公眾辦理信用卡應符合一定的條件,,經(jīng)過嚴格的程序?qū)徍耍F(xiàn)實中,,由于很多銀行以發(fā)卡量為考核目標,,辦卡幾乎不設門檻,從而導致大量像學生群體這樣不具備完全還款能力的“卡奴”,。

銀行濫發(fā)信用卡而導致的法律問題,,讓人想到了轟動一時且至今仍未有定論的“許霆案”,。某種意義上說,濫發(fā)信用卡就是一臺出了故障的ATM機,,客觀上,,它有誘人犯罪的可能,人性原本就很復雜,,調(diào)查顯示,,有近八成的公眾會做出和許霆一樣的選擇,這表明,,有一些誘惑是可以預料的,。而主觀上,銀行又有不當?shù)美南右?,并且這種利益是建立在加大社會風險的基礎上的,。銀行不計風險地濫發(fā)信用卡,當然有利于提高業(yè)務量和利潤,,而所有的責任都歸咎于持卡人,,這顯失公平。更重要的還在于,,片面強調(diào)持卡人的法律責任,,還極有可能淡化銀行自身的問題,從而導致濫發(fā)信用卡的現(xiàn)象愈演愈烈,。

對“惡意透支”者當然需要打擊,,但法律不能偏向某個群體尤其是強勢利益集團,而應著眼于社會整體利益,。


責任編輯:李艷
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