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有報(bào)道稱,，上海、南京有多家銀行已經(jīng)重新“開閘”第三套住房的信貸。應(yīng)如何看待這種情況,，是一個(gè)值得探討的問題,。按照有些人的說法，銀行的這一做法已經(jīng)違反了今年4月17日頒布的《國務(wù)院關(guān)于堅(jiān)決遏制部分城市房價(jià)過快上漲的通知》中的有關(guān)精神,，此舉一旦為全國各大城市效仿,，并深化成全國一致的“銀行放水”，那么被譽(yù)為史上最嚴(yán)的房產(chǎn)新政將立即面臨全面潰堤和夭折的危險(xiǎn),。

我認(rèn)為,，這種說法無論是對照國務(wù)院通知還是房地產(chǎn)市場的現(xiàn)實(shí)，都夸大了銀行信貸對推高房價(jià),、助長房地產(chǎn)市場投機(jī)風(fēng)潮的作用,。在國務(wù)院的通知中，確實(shí)對第三套房貸有所涉及,，但通知的原文是：“商品住房價(jià)格過高,、上漲過快、供應(yīng)緊張的地區(qū),，商業(yè)銀行可根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)狀況,，暫停發(fā)放購買第三套及以上住房貸款?！边@條規(guī)定中用的一個(gè)關(guān)鍵詞是“可”,，而不是“必須”。這就意味著可以執(zhí)行,，也可以不執(zhí)行,，是否發(fā)放三套房貸，銀行有權(quán)自由裁量,。

國務(wù)院通知中為什么用了“可”而不用“必須”,？表面上看，這只是一個(gè)咬文嚼字式的問題,，但其實(shí)它表明了政府的行政邊界,。經(jīng)過多年改革，我國商業(yè)銀行已經(jīng)在很大程度上實(shí)現(xiàn)了市場化,，成為一個(gè)自主經(jīng)營,、自負(fù)盈虧的經(jīng)濟(jì)實(shí)體，而不再是像計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期那樣的政府的政策工具,。政府對商業(yè)銀行的管轄權(quán),，必須限制在行政許可的法律范圍里，政府可以對商業(yè)銀行提要求,，但這種要求只能是協(xié)商式而非命令式的,。這個(gè)“可”,，正是一種協(xié)商，它正確地體現(xiàn)了在市場經(jīng)濟(jì)體制下政府與銀行的關(guān)系,。

由于歷史的原因,，我國商業(yè)銀行目前的經(jīng)營還比較單一，利潤來源主要體現(xiàn)于存貸款利息差,。對于商業(yè)銀行來說,，只有把積壓在銀行的存款貸出去，才能為投資者創(chuàng)造利潤,。但是,，貸款在一定程度上也是具有風(fēng)險(xiǎn)的，如果遇到一個(gè)劣質(zhì)客戶,，就有可能讓貸款打水漂,，改革之前我國為數(shù)眾多的銀行背上了巨額壞賬，需要政府動(dòng)用財(cái)政資金填補(bǔ)窟窿,，正是銀行在政府行政命令之下,，違反信貸的客觀規(guī)律所造成的惡果。商業(yè)銀行改革不僅是銀行的事,，也需要政府作出表率，克制自己的行政沖動(dòng),，即使這種行政沖動(dòng)有其正當(dāng)性,，也必須嚴(yán)守行政許可的邊界。

在今天的市場經(jīng)濟(jì)條件下,，開拓優(yōu)質(zhì)客戶對于銀行非常重要,，而在這一點(diǎn)上，我們不能不承認(rèn),，三套房貸以至更多套房貸的客戶在銀行那里往往被視為可靠的優(yōu)質(zhì)客戶,。一個(gè)客戶有能力購置第三套房，表明他具備了一定的經(jīng)濟(jì)實(shí)力,，貸款難以歸還的可能性比剛剛購買第一套房的客戶要小得多,。

其實(shí)，在我國的房地產(chǎn)市場調(diào)控中,，收緊銀行信貸固然能夠起到一定作用,，但銀行向房地產(chǎn)市場釋放出的信貸，并不是房價(jià)走高的主要癥結(jié)所在,。對于房產(chǎn)投資者來說,，如果能夠利用好銀行貸款，固然可以盤活資金,，創(chuàng)造更多的收益,，但前提條件是,，其購入房屋的漲價(jià)幅度必須大于房貸利息，方能有利可圖,。而如果能夠利用自有資金購房,，其房價(jià)上漲幅度只要大于銀行同期存款利息，就是一種合適的投資,。兩種投資途徑,，后者顯然比前者有更可靠的投資保障。由此看來,，調(diào)控房地產(chǎn)市場的著力點(diǎn),，沒有必要放在收緊銀行信貸上，這種做法不僅可能無助于遏制房價(jià),，反而妨礙了銀行的正常經(jīng)營,。