炎炎夏日,，一家保險(xiǎn)公司聯(lián)手另一家公司推出了新版“高溫險(xiǎn)”，一周保費(fèi)3元,，全國(guó)97個(gè)城市的市民可以投保,，只要?dú)鉁爻^(guò)“理賠溫度”，投保者就可獲賠,。其中，福州氣溫若超過(guò)39℃,，客戶每天可獲賠5元,。(7月26日 福州日?qǐng)?bào))

“高溫險(xiǎn)”有其市場(chǎng)合理性

隨著夏日的到來(lái)，“高溫險(xiǎn)”再度如約而至,。與其它“奇葩險(xiǎn)”類似,，“高溫險(xiǎn)”的適用范圍很窄，僅以高溫做為理賠條件,，且有嚴(yán)格的溫度區(qū)間限制,，保障期限很短，看似有炒作噱頭之嫌,?？勺屑?xì)研究下，就會(huì)明白,，“高溫險(xiǎn)”并非炒作,，而是保險(xiǎn)公司針對(duì)市場(chǎng)需求，所開(kāi)發(fā)的特殊險(xiǎn)種,。在保險(xiǎn)行業(yè)邁過(guò)粗放拓荒階段之后,，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇,，需要靠精細(xì)化管理提升競(jìng)爭(zhēng)力，開(kāi)發(fā)細(xì)分領(lǐng)域的小險(xiǎn)種,，也是一種創(chuàng)新突破的思路,，不應(yīng)一概斥之。

每一款商業(yè)保險(xiǎn)條款和費(fèi)率的制定,，都有著嚴(yán)格的擬定流程,，需要按照大數(shù)法則計(jì)算出險(xiǎn)概率和賠償標(biāo)準(zhǔn)，如果可承保覆蓋范圍太小,，導(dǎo)致保費(fèi)收入過(guò)低,，不能突破盈虧平衡點(diǎn)，就沒(méi)有商業(yè)價(jià)值,，保險(xiǎn)公司也就缺乏銷售動(dòng)力,。“高溫險(xiǎn)”亦是如此,，保險(xiǎn)公司研究了歷史氣溫?cái)?shù)據(jù),，再根據(jù)氣象部門(mén)公布的氣溫作為理賠依據(jù)，其賠付概率自然要超過(guò)虧損線,。買的不如賣的精,，客戶想通過(guò)購(gòu)買“高溫險(xiǎn)”博取理賠金，明顯是打錯(cuò)了主意,。

商業(yè)保險(xiǎn)本身屬于市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng),，出于市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)需要，或者只是為了廣告效應(yīng),，每年都會(huì)推出一些“奇葩險(xiǎn)”,。諸如“霧霾險(xiǎn)”、“搖號(hào)險(xiǎn)”,、“愛(ài)情險(xiǎn)”,、“熊孩子險(xiǎn)”、“龍蝦險(xiǎn)”等,，都是迎合社會(huì)事件推出的險(xiǎn)種,，猶如曇花一現(xiàn)。但也有些看似“奇葩”的險(xiǎn)種,，卻得到了市場(chǎng)的認(rèn)可,，從而延續(xù)下來(lái)，比如“退貨險(xiǎn)”,、“高溫險(xiǎn)”,、“航班延誤險(xiǎn)”等，且不斷升級(jí)調(diào)整險(xiǎn)種，說(shuō)明市場(chǎng)存在需求,，有開(kāi)發(fā)的必要性,。

可見(jiàn)，對(duì)于“高溫險(xiǎn)”不必一味批責(zé),，要看到它的市場(chǎng)合理性,，給予保險(xiǎn)公司探索創(chuàng)新的空間，由市場(chǎng)來(lái)檢驗(yàn)其真實(shí)價(jià)值,。[詳細(xì)]

“高溫險(xiǎn)”警醒人文關(guān)懷的制度清涼

連日來(lái),，我國(guó)不少地區(qū)出現(xiàn)連續(xù)高溫，多地氣溫破歷史極值,，高溫影響面積巨大,，酷暑難耐?！案邷仉U(xiǎn)”的推出具備警醒意義,。當(dāng)下，高溫炙烤大地,，但還有不少勞動(dòng)者如環(huán)衛(wèi)工,、快遞員等堅(jiān)守在崗位上，他們的高溫補(bǔ)貼往往得不到落實(shí),，也還有不少貧困人群,、外來(lái)打工者在艱苦的環(huán)境中苦度盛夏。

商業(yè)保險(xiǎn)的受惠人群畢竟有限,，而人文關(guān)懷的制度“清涼”才是最可靠的高溫保險(xiǎn),。高溫現(xiàn)在已被定義為一種自然災(zāi)害，政府各級(jí)部門(mén)都要將防暑降溫作為頭等大事來(lái)抓,，要依法對(duì)用人單位的高溫作業(yè),、高溫天氣勞動(dòng)保護(hù)措施實(shí)行嚴(yán)格監(jiān)督，保障勞動(dòng)者的“高溫權(quán)益”,；用人單位要采取換班輪休、避開(kāi)高溫時(shí)段等方式,，縮短勞動(dòng)者連續(xù)作業(yè)時(shí)間,，做好防暑降溫工作，防止高溫高濕環(huán)境給勞動(dòng)者帶來(lái)的傷害,，而社區(qū),、人防工程、圖書(shū)館,、地鐵站等公共場(chǎng)所要因地制宜開(kāi)辟納涼場(chǎng)所,，保障人民群眾安然度夏。

給廣大勞動(dòng)者撐起一片制度綠蔭,，給貧困群眾送去人文關(guān)懷的清涼,，這是“高溫險(xiǎn)”促發(fā)我們的深度思考,。[詳細(xì)]

“高溫險(xiǎn)”折射保險(xiǎn)行業(yè)困境

近年來(lái)，“霧霾險(xiǎn)”“賞月險(xiǎn)”“愛(ài)情險(xiǎn)”等,，新奇險(xiǎn)種層出不窮,。面對(duì)這些“奇葩險(xiǎn)”，今年初,，保監(jiān)會(huì)要求保險(xiǎn)公司禁止開(kāi)發(fā)無(wú)實(shí)質(zhì)內(nèi)容意義,、炒作概念的噱頭性產(chǎn)品等八類保險(xiǎn)產(chǎn)品。然而,，類似“高溫險(xiǎn)”的一些險(xiǎn)種橫空出世,，折射出了中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)存在諸多問(wèn)題。

一方面,，管理模式落后,，經(jīng)營(yíng)機(jī)制陳舊，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一,，缺乏產(chǎn)品開(kāi)發(fā)體系,，專業(yè)人才欠缺，而又不注重培訓(xùn)儲(chǔ)備,，等等,。另一方面，保險(xiǎn)法規(guī)有待完善,，雖然《保險(xiǎn)法》己于1997年頒布,，但原則性的東西多，細(xì)則性的東西少,，在操作上尚有許多盲點(diǎn),，不能滿足保險(xiǎn)業(yè)穩(wěn)定發(fā)展的需要。由此,，也造成保險(xiǎn)監(jiān)管制度明顯滯后,。由于監(jiān)管不力，導(dǎo)致中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序比較混亂,，如亂設(shè)保險(xiǎn)分支機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu),、亂設(shè)險(xiǎn)種和開(kāi)發(fā)保險(xiǎn)產(chǎn)品、保險(xiǎn)公司或中介機(jī)構(gòu)資金管理松懈,、公司之間的不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)和惡性競(jìng)爭(zhēng)嚴(yán)重等,，這些都是中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)亟待解決的問(wèn)題。

可見(jiàn),，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)要想在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中保持良好的競(jìng)爭(zhēng)勢(shì)頭和快速的發(fā)展步伐,，健全和完善相關(guān)的法律、制度改革，以及整頓和規(guī)范保險(xiǎn)市場(chǎng)的經(jīng)營(yíng),，是勢(shì)在必行的,。同時(shí)，中國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)潛力巨大,，公眾的保險(xiǎn)意識(shí)逐漸增強(qiáng),，保險(xiǎn)行業(yè)日益規(guī)范，保險(xiǎn)保障更加健全,，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)分階段,、有步驟地對(duì)外開(kāi)放保險(xiǎn)市場(chǎng)，實(shí)行公平競(jìng)爭(zhēng),，優(yōu)化發(fā)展環(huán)境,，這是時(shí)代的呼喚，也是經(jīng)濟(jì)發(fā)展和人民群眾生活質(zhì)量改善的客觀要求,。[詳細(xì)]

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