近日，國有銀行進軍“校園貸”的新聞接連被報道,，“正規(guī)軍”“開正門”“逆勢殺入”等字眼,，與負面消息纏身的“校園貸”一同出現(xiàn)在新聞標題中,，再次引起輿論場的廣泛熱議。（5月26日《中國青年報》）

一般情況下,，貸款需求之所以產(chǎn)生,，是因為自有資金數(shù)額無法滿足資金需求，必須求助于他人或金融機構(gòu),。正常情況下,，借貸者會以自己的還款能力為基礎，對貸款規(guī)模進行控制,；金融機構(gòu)或其他借貸機構(gòu)也會根據(jù)貸款者的還款能力,，審核并向其發(fā)放相應數(shù)額的款項。雙方立場雖然不同,，但卻都指向了同一個問題,，即貸款者的還款能力。

還款能力來自哪里,？要么是直接的勞動收入,，要么是所控制的資產(chǎn)變現(xiàn)能力和投資收益。問題在于,，對于絕大多數(shù)在校就讀的大學生來說,，既不存在穩(wěn)定的勞動收入，也不存在足夠的可變現(xiàn)或能帶來投資收益的資產(chǎn),，換言之,，他們大都存在還款能力不足的問題。

大學生們還款能力不足,，為什么“校園貸”還如此火爆呢,？說到底，進軍“校園貸”市場者所看重的,，不是大學生們自身的還款能力,，而是大學生們的超前消費能力,，以及其他們父母的還款能力。甚至,，有些出借資金者也不在乎他們父母的還款能力,，而只在乎他們向父母索要資金的能力，和父母對子女安危的重視程度,。這正是為什么“裸貸”,、暴力逼債等現(xiàn)象頻現(xiàn)的原因所在。

問題在于,，“雜牌軍”們面臨的問題,，“正規(guī)軍”們一來就會完全改觀嗎？當然不會,。因為,，最最核心的問題，不是提供借貸資金者是誰,，而是申請貸款者是誰,。如果申請貸款者沒有任何變化，如果他們的還款能力仍然無法保障,，無論提供借貸資金者換成誰,，都將不得不直面貸款者違約的問題。區(qū)別可能只在于,，“雜牌軍”們存在“裸貸”,、高利貸和暴力逼債的問題，而“正規(guī)軍”們則比較正規(guī)和文明,。

可是,，既然絕大多數(shù)大學生們?nèi)狈ψ銐虻倪€款能力，為什么“正規(guī)軍”們還要進軍“校園貸”市場呢,？如果是滿足基本消費,，貸款只需要面對家長或困難學生家庭即可，如果是為了滿足學生們的超前消費,，則又存在道德倫理問題——過度刺激缺乏財務尚未獨立,、還款能力者的超前消費，不僅不合乎情理,，也有與學生們攜手“坑爹”之嫌,。

在“雜牌軍”們的不規(guī)范運作導致“校園貸”負面消息纏身的情況下，很多家長和學生還有理由對其“敬而遠之”,，但是,，一旦“正規(guī)軍”挺進這一市場，暴力逼債等風險雖然有可能降低,，但卻很難說不會出現(xiàn)攀比式超前消費,、攀比式校園貸款的現(xiàn)象,。攀比之風一旦興起，很有可能還會導致一些家庭條件不佳,、攀比心卻重者父母與子女之間矛盾重重,，對家庭倫理關系也會造成嚴重沖擊。

作為“正規(guī)軍”的國有銀行的市場行為,，不僅要追求贏利,，更要承擔必要的社會責任。在進軍“校園貸”市場之前,，“正規(guī)軍”們一定要對可能產(chǎn)生的負面影響進行充分的分析、論證,、權(quán)衡,，慎之又慎，不可輕忽,。