【只有政府,、企業(yè)有效承擔起應盡之責，讓大多數人養(yǎng)老無憂，以房養(yǎng)老這只螃蟹才能走出“不得已才吃”的困境,，升格為享受型,、發(fā)展型的民生產品,?！?/p>

“以房養(yǎng)老”，一個看似遙不可及的概念,，曾經引發(fā)無數爭議,，而今在我們身邊悄然落地。日前,，兩對老夫妻成了北京“第一個吃螃蟹”的人,，購買了幸福人壽第一批以房養(yǎng)老產品。北京等地“反向抵押養(yǎng)老保險”的試點,，關注的人不少,、嘗試的人不多，而且購買者主要還是孤寡老人,、失獨家庭等特殊群體,。

據報道，幸福人壽推出國內第一款“以房養(yǎng)老”保險至今近四個月,，僅簽約了12戶家庭,。盡管簽約比例微乎其微，畢竟增添了一種新的養(yǎng)老模式,。

從已有個案來看,，“吃螃蟹者”的出發(fā)點還是想改善老年生活品質。但是,，無論購買者,，還是旁觀者，都還有不少顧慮,。一方面是保險履行的問題,，包括如何支付、將來剩余資產如何處置,，另一方面也存在對子女的愧疚感,。正如一位購買者所言，北京房價這么貴,，子女購房壓力很大，當老人的還不給他們留套房子,，怎么也說不過去,。事關民生,，看來這只螃蟹還真要慢慢煮、細細吃,。

先說“慢慢煮”,，企業(yè)產品的設計完善與消費觀念的引導重塑，都需要一個過程,。與其他保險產品不同,，以房養(yǎng)老的抵押模式更為復雜，包括本息的計算,、確定,，合同的簽署、公證,，以及老人百年之后處置房產中可能出現的各種糾紛,。即便這些技術環(huán)節(jié)，都一一獲得法律保障,，也要面對老人們終其一生卻“一無所有”的倫理尷尬,，到時候子女們可能“認理不認法”。

再說“細細吃”,，主要指住房市場千差萬別可能帶來的風險,。與其他國家和地區(qū)的狀況不同，我們的住房種類很多,，經適房,、兩限房、公房,，就連商品房也有較為多樣的權屬結構,，更不論房產本身可能存在的繼承、共有,、抵押糾紛,。而特大城市房價的猛烈波動，也可能制造新的“麻煩”,，比如合同履行期間價格的起起落落,，誰來負責？這些都離不開精細化的制度設計與維權方案,。

保險公司不是慈善組織,，以房養(yǎng)老的模式說白了是市場化選擇，市場的有效性是其重要一環(huán),。目前來看,，大多數企業(yè)、個人都還處于觀望狀態(tài)，市場的整體發(fā)育始終在路上,。這時更需要法治先行,，比如契約精神的培育，不能隨意毀約,、恣意侵權,，比如競爭格局的構建，消費者有的選,，企業(yè)才能勤勉,，創(chuàng)造出更合理、更有價值的保險產品,。

必須承認,，以房養(yǎng)老更多還是無奈之選，反過來也催問公共養(yǎng)老的缺位,。只有政府,、企業(yè)有效承擔起應盡之責，讓大多數人養(yǎng)老無憂,，以房養(yǎng)老這只螃蟹才能走出“不得已才吃”的困境,，升格為享受型、發(fā)展型的民生產品,。更緊要的則是老百姓錢袋子的豐滿,、獲得感的持續(xù)增進，彼時以房養(yǎng)老可能只是眾多選項之一,，甚至出現擁有兩套房子“擇一抵押”的從容不迫,。