【只有政府,、企業(yè)有效承擔起應盡之責,，讓大多數(shù)人養(yǎng)老無憂，以房養(yǎng)老這只螃蟹才能走出“不得已才吃”的困境,，升格為享受型,、發(fā)展型的民生產(chǎn)品。】

“以房養(yǎng)老”，一個看似遙不可及的概念,，曾經(jīng)引發(fā)無數(shù)爭議，而今在我們身邊悄然落地,。日前，兩對老夫妻成了北京“第一個吃螃蟹”的人,，購買了幸福人壽第一批以房養(yǎng)老產(chǎn)品,。北京等地“反向抵押養(yǎng)老保險”的試點，關注的人不少,、嘗試的人不多,，而且購買者主要還是孤寡老人、失獨家庭等特殊群體,。

據(jù)報道,，幸福人壽推出國內(nèi)第一款“以房養(yǎng)老”保險至今近四個月，僅簽約了12戶家庭,。盡管簽約比例微乎其微,，畢竟增添了一種新的養(yǎng)老模式。

從已有個案來看,，“吃螃蟹者”的出發(fā)點還是想改善老年生活品質(zhì),。但是，無論購買者,，還是旁觀者,，都還有不少顧慮。一方面是保險履行的問題,，包括如何支付,、將來剩余資產(chǎn)如何處置,，另一方面也存在對子女的愧疚感。正如一位購買者所言,，北京房價這么貴,，子女購房壓力很大，當老人的還不給他們留套房子,，怎么也說不過去,。事關民生，看來這只螃蟹還真要慢慢煮,、細細吃,。

先說“慢慢煮”，企業(yè)產(chǎn)品的設計完善與消費觀念的引導重塑,，都需要一個過程,。與其他保險產(chǎn)品不同，以房養(yǎng)老的抵押模式更為復雜,，包括本息的計算,、確定，合同的簽署,、公證,，以及老人百年之后處置房產(chǎn)中可能出現(xiàn)的各種糾紛。即便這些技術環(huán)節(jié),，都一一獲得法律保障,，也要面對老人們終其一生卻“一無所有”的倫理尷尬，到時候子女們可能“認理不認法”,。

再說“細細吃”,，主要指住房市場千差萬別可能帶來的風險。與其他國家和地區(qū)的狀況不同,，我們的住房種類很多,，經(jīng)適房、兩限房,、公房,，就連商品房也有較為多樣的權屬結構，更不論房產(chǎn)本身可能存在的繼承,、共有,、抵押糾紛。而特大城市房價的猛烈波動,，也可能制造新的“麻煩”,，比如合同履行期間價格的起起落落，誰來負責,？這些都離不開精細化的制度設計與維權方案,。

保險公司不是慈善組織,，以房養(yǎng)老的模式說白了是市場化選擇，市場的有效性是其重要一環(huán),。目前來看,，大多數(shù)企業(yè)、個人都還處于觀望狀態(tài),，市場的整體發(fā)育始終在路上,。這時更需要法治先行，比如契約精神的培育,，不能隨意毀約,、恣意侵權，比如競爭格局的構建,，消費者有的選,，企業(yè)才能勤勉，創(chuàng)造出更合理,、更有價值的保險產(chǎn)品,。

必須承認，以房養(yǎng)老更多還是無奈之選,，反過來也催問公共養(yǎng)老的缺位,。只有政府、企業(yè)有效承擔起應盡之責,，讓大多數(shù)人養(yǎng)老無憂,，以房養(yǎng)老這只螃蟹才能走出“不得已才吃”的困境，升格為享受型,、發(fā)展型的民生產(chǎn)品,。更緊要的則是老百姓錢袋子的豐滿,、獲得感的持續(xù)增進,，彼時以房養(yǎng)老可能只是眾多選項之一，甚至出現(xiàn)擁有兩套房子“擇一抵押”的從容不迫,。