【央行這份意見稿引起的爭議，折射出市場發(fā)展與管理思路的不契合,。如何彌合分歧,？市場行為別拒絕合規(guī)管理，管理思維多強調(diào)一些創(chuàng)新,。這是對爭議最好的回應(yīng),。】

央行7月31日晚發(fā)布《非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》,，向社會公開征求意見,。征求意見稿甫一發(fā)布，就在網(wǎng)上引起了軒然大波,。多數(shù)意見擔(dān)心,，消費者的支付體驗會被強行改變，消費權(quán)利會受到限制,，理財渠道會被堵塞,。擔(dān)心進(jìn)而隱隱指向了更深層面，央行制定的新規(guī)是不是過于注重維護(hù)傳統(tǒng)銀行利益,，而對互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新發(fā)展產(chǎn)生抑制作用,。

新思維與舊思維碰撞，新市場與舊市場碰撞,，是近年來金融領(lǐng)域的常態(tài),，也集中反映到了這份意見稿當(dāng)中。孰是孰非,？這需要多個層面分析,。

第一個層面,，是第三方支付該不該監(jiān)管，能不能與金融創(chuàng)新之間完全畫上等號,。近年來,，以第三方支付和網(wǎng)上理財產(chǎn)品為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展得如火如荼，與具有較少受到行政干預(yù)的發(fā)展環(huán)境有直接關(guān)系,。相較傳統(tǒng)銀行體系而言,，互聯(lián)網(wǎng)金融更有進(jìn)取心和創(chuàng)新能力，為消費者提供了更多的選擇權(quán),。但客觀地講,，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展得再好，前景再廣闊,，也不應(yīng)成為央行監(jiān)管的法外之地,。一方被監(jiān)管而另一方不被監(jiān)管，只會造成新的不公平,，并增加金融系統(tǒng)的風(fēng)險因素,。還要看到，根據(jù)現(xiàn)行規(guī)定,，第三方支付企業(yè)不具備吸收存款和發(fā)放貸款的職能,，而目前第三方支付機構(gòu)有明顯的銀行化傾向，盡管這種傾向受部分公眾歡迎,，也有利于倒逼傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)型,，但從管理者角度講，不受巴塞爾協(xié)議,、存款保險制度等約束而有銀行職能,，安全只能靠支付機構(gòu)自身信用支撐，不能說不是一個風(fēng)險源,。

第二個層面,，應(yīng)該監(jiān)管和該怎樣監(jiān)管不是一回事。這份意見稿之所以引起爭議,，是因為其中確有許多不盡如人意之處,。比如，第三方支付是互聯(lián)網(wǎng)金融和電子商務(wù)的基礎(chǔ),，只強調(diào)限制而沒有靈活政策,，卻可能破壞相關(guān)市場的環(huán)境。又如,，迫使消費者在超限額消費時使用屬于傳統(tǒng)銀行的高安全系統(tǒng),，卻未必能帶來安全。事實上,，銀行系統(tǒng)出現(xiàn)的損害客戶利益的安全問題,，比第三方支付機構(gòu)只多不少,。再如，要求綜合賬戶要面對面的方式核驗身份,，或者采用5種以上的驗證方式進(jìn)行交叉驗證,；消費賬戶需要3種以上的方式進(jìn)行交叉驗證。這重陷怎么證明“我就是我”的繁瑣管理哲學(xué)中,。

可以說,，央行這份意見稿既不代表對互聯(lián)網(wǎng)金融說“不”，更不代表對金融創(chuàng)新說“不”,，只是其中包含的多重考量模糊了其性質(zhì),。防止金融系統(tǒng)風(fēng)險甚至反洗錢,，維護(hù)銀行主流的支付和清算體系,，通過給第三方支付定性賦予互聯(lián)網(wǎng)金融一定空間等都在其考量當(dāng)中。對這些考量的權(quán)衡和引起的爭議,，折射出市場發(fā)展與管理思路的不契合,。如何彌合分歧？市場行為別拒絕合規(guī)管理,，管理思維多強調(diào)一些創(chuàng)新,。這是對爭議最好的回應(yīng)。

本報特約評論員邇曉