銀行放貸豈能開“地圖炮”

莫開偉

【銀行如果因此形成信貸地域性歧視,，并暗地實(shí)施聯(lián)合“封殺”手段,，既有失銀行經(jīng)營水準(zhǔn)，且違背信貸原則,?！?/p>

據(jù)媒體報(bào)道，“不向福建人提供貸款”似乎已成上海一些銀行“潛規(guī)則”,。即便已落戶上海,，但因身份證號(hào)碼頭三位數(shù)350，也會(huì)被上海部分銀行工作人員拒絕房貸申請,。

消息顯示,，銀行拒絕給福建人貸款的原因可能是幾年前，很多在上海從事鋼貿(mào)生意的福建人向上海銀行騙取巨額貸款,，后來無力償還,，形成大量壞賬，大都關(guān)門跑路了事,，讓銀行討債無果,，損失慘重。據(jù)《上海證券報(bào)》2013年報(bào)道,，據(jù)估計(jì),，福建寧德信用卡逾期的鋼貿(mào)商少說也有數(shù)萬人，額度達(dá)幾十億元,。由此看來,，銀行的確受傷不小，形成“一朝被蛇咬”的心理陰影,，也讓人容易理解,。

但銀行如果因此形成信貸地域性歧視，并暗地實(shí)施聯(lián)合“封殺”手段,，既有失銀行經(jīng)營水準(zhǔn),，且違背信貸原則。

銀行貸款被騙并蒙受損失,，是值得同情,，畢竟信貸是銀行經(jīng)營獲利的大頭,，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)是銀行生存發(fā)展根基。但在某一個(gè)時(shí)期因某些地區(qū)的人貸款形成損失,，而就對該地區(qū)或從該地區(qū)走出來的人都產(chǎn)生貸款歧視,，無論如何都違背現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營理念和信貸運(yùn)行規(guī)則。

而且,，即便已有貸款形成損失,，銀行要做的應(yīng)該是加強(qiáng)自身風(fēng)控建設(shè)，而不是把貸款損失怨氣都撒在某些地區(qū)某些人的不守信用上,。

鋼貿(mào)商能從銀行輕易騙取巨額貸款,，足以表明銀行沒有嚴(yán)格認(rèn)真審核貸款者資質(zhì)和堅(jiān)守信貸風(fēng)險(xiǎn)防范底線。上海部分銀行動(dòng)輒對鋼貿(mào)商信用卡額度高達(dá)幾十萬甚至百萬的過度授信,，埋下了貸款損失禍根,。說句“馬后炮”的話，如果當(dāng)時(shí)放貸銀行都嚴(yán)格把關(guān)貸款條件,、認(rèn)真研究鋼貿(mào)市場行情,，又怎會(huì)落得貸款損失的結(jié)局？

此外,，現(xiàn)有商業(yè)銀行貸款條件,，不外乎要求貸款人提供收入證明、房產(chǎn)及其他表明貸款者具有償還能力的證明,。同時(shí)，符合國家宏觀產(chǎn)業(yè)政策并考察貸款者是否有不良信用記錄,；并沒有對貸款對象是哪里人作出規(guī)定,?？梢?，只要貸款者符合上述條件,，無論他是哪里人，向銀行提出貸款申請,，都應(yīng)進(jìn)入正常審批流程,，銀行沒有任何理由拒絕,。

上海部分銀行對貸款對象區(qū)域性加以限制，實(shí)施信貸歧視和信貸封鎖,，顯然與銀行現(xiàn)有信貸政策及國家宏觀產(chǎn)業(yè)政策相悖,，且制造了人為信貸不公,，使某地區(qū)講誠信,、需要貸款且符合貸款條件的人求貸無門，無疑加劇了民眾信貸難度。

銀行對某一地區(qū)民眾形成不講誠信的“呆板”印象,，與現(xiàn)實(shí)相比,，顯得荒唐可笑,。因?yàn)槿藗冋\信觀念和水平是與一定階段教育水平及經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r相聯(lián)系的,，具有很大可塑性；隨著民眾接受教育增多,、法治水平提高及社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展,，民眾誠信狀態(tài)是可逐步好轉(zhuǎn)的,。一個(gè)地區(qū)部分人不誠信不能代表所有人不誠信，過去一個(gè)時(shí)候誠信狀況差也并不表明現(xiàn)在誠信狀況就差,，一棒子別打死所有人,，金融交易固然需要考核信用記錄，但是這種記錄里不應(yīng)該包括地域歧視,，放貸審核不能開“地圖炮”。（新京報(bào)@莫開偉）

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“貸款歧視”折射誠信檔案缺失

福建人申請貸款,，銀行憑什么拒絕,？

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“貸款歧視”折射誠信檔案缺失

李劭強(qiáng)

來自福建的黃先生近日爆料稱，自己已經(jīng)落戶上海,，但因身份證號(hào)碼頭三位數(shù)仍是福建的代碼350，就被上海的部分銀行工作人員拒絕房貸申請,。媒體向銀行和房產(chǎn)中介多方求證發(fā)現(xiàn),，“不向福建人提供貸款”似乎已成為上海一些銀行的“潛規(guī)則”。據(jù)說幾年前,，一些做鋼貿(mào)生意的福建人向上海的銀行騙取巨額貸款,，形成大量壞賬，讓上海的多家銀行損失慘重。

“不貸款給福建人”的邏輯可能是,，因?yàn)榍皫啄瓯桓＝慕杩钊蓑_慘了，所以上海一些銀行對福建人“一視同仁”，只要看到身份證350開頭的申請人,，就一概拒絕借款。在銀行看來,，這是一種無奈的防范，既然有了之前被騙貸的經(jīng)歷和經(jīng)驗(yàn),，就要防止類似事情再次發(fā)生，而最簡單和最直接的預(yù)防,，就是把所有福建人都列入黑名單,。這樣既報(bào)了之前被騙的一箭之仇，又防止了繼續(xù)被騙的可能,，至少對拒貸的銀行來說,，這樣的點(diǎn)子是個(gè)“金點(diǎn)子”。

這種邏輯著實(shí)有些可笑和荒唐,。福建人與福建人不同,，怎么能以偏概全,，只因個(gè)別福建人騙貸,，就連坐懷疑所有的福建人,？幾乎每個(gè)地方都有人騙貸,，按照一些銀行的思維，豈不是所有地方的人都要被拒貸,？那銀行恐怕要把業(yè)務(wù)向外國人甚至是外星人開放才行,。這種邏輯還有明顯的地域歧視嫌疑,，雖說銀行服務(wù)是市場化的,，它們可以選擇自己的優(yōu)質(zhì)客戶,，但總不能把地域歧視作為客戶選擇的主要標(biāo)準(zhǔn)甚至唯一標(biāo)準(zhǔn),。如果這樣也可以,，各種匪夷所思的歧視就會(huì)堂而皇之成為市場定位和市場細(xì)分的“變身”,，其結(jié)果必然是歧視無所不在,。

銀行自然有其苦衷，它們被騙之后,，日子也不好過，但即便如此,，也不能把地域作為篩選客戶的一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)。這種無奈的背后有無知，也有值得反思的制度層面的問題,。比如,，如果有完善的個(gè)人誠信檔案作為判斷依據(jù),，銀行方面何必冒著被指歧視的風(fēng)險(xiǎn)，以地域作為考量客戶誠信的指標(biāo),？當(dāng)銀行出此下策,，一定程度上也反襯了誠信檔案建設(shè)的缺失——我們尚未建立完善的個(gè)人誠信檔案和社會(huì)誠信體系，我們?nèi)ヅ袛嘁粋€(gè)人,，更多地是憑借個(gè)人掌握的材料和個(gè)人的感受，既然不是嚴(yán)格的誠信檔案而只是個(gè)人的感覺,，那么出現(xiàn)各種各樣的判斷標(biāo)準(zhǔn)也就在所難免,。

市場經(jīng)濟(jì)的特征是法制和誠信，這一點(diǎn)已經(jīng)成為共識(shí),。與法制相比，誠信是潛在的素質(zhì),，如何判斷一個(gè)人,、一個(gè)企業(yè)的誠信，需要具體的評價(jià)依據(jù),，這就是個(gè)人和企業(yè)的誠信檔案,。有了個(gè)人誠信檔案，人們就可以判斷出一個(gè)人是否誠信,，是否值得信任,；有了企業(yè)誠信檔案，企業(yè)就會(huì)把誠信作為一種價(jià)值追求,，輕易不敢作出不誠信的事情,。

當(dāng)然，誠信檔案想要發(fā)揮作用,，需要有兩個(gè)基本的前提：一是能夠真實(shí)全面地記錄個(gè)人,、企業(yè)的誠信狀況，而不只是蜻蜓點(diǎn)水浮皮潦草,，當(dāng)然也不能夾帶不相關(guān)的“雜貨”,；二是能夠與社會(huì)參與、社會(huì)評價(jià)發(fā)生關(guān)系,，甚至成為決定個(gè)人發(fā)展和企業(yè)經(jīng)營業(yè)績的決定性“一票”,。當(dāng)誠信檔案充分具備了這兩個(gè)特點(diǎn)，它就可以成為誠信建設(shè)的基礎(chǔ)與起點(diǎn),，有力推動(dòng)社會(huì)誠信體系不斷發(fā)展完善,。

具體到上海的“貸款歧視”事件,，如果之前就有完備的個(gè)人誠信檔案,，那些騙貸者想要騙貸就會(huì)變得非常麻煩，除非他們確實(shí)善于偽裝,，在騙貸之前一直以誠信者的形象出現(xiàn)，他們的變壞是“基因突變”,。同樣的,，如果現(xiàn)在有了這樣的誠信檔案,，銀行方面也大可不必把籍貫作為誠信的一個(gè)標(biāo)簽,，也不會(huì)因此涉嫌地域歧視觸犯眾怒,?？辞宄y行“貸款歧視”邏輯的問題和性質(zhì)后,，我們還應(yīng)該想想,，銀行為何會(huì)出此下策,，他們的無奈背后有多少制度改進(jìn)的空間。（北京青年報(bào)@李劭強(qiáng)）

銀行如此歧視福建人是有“壟斷”撐腰

余明輝

客觀而言說,，僅僅因?yàn)楦＝ㄒ坏刈鲣撡Q(mào)生意的人失敗，就造成上海一些銀行至少上千張,、真金白銀涉案金額至少在3億元以上的信用卡詐騙（騙貸）死賬壞賬，進(jìn)而相關(guān)銀行對這些地方的人（或有這地方身份標(biāo)簽的人）貸款格外敏感,，也在情理之中,。但是，話再說回來,，當(dāng)年在上海做鋼貿(mào)生意,，失敗的只是一部分人，涉嫌信用卡詐騙和有貸款信用污點(diǎn)的人,，畢竟只是這些人中的更少一部分,，而這與其他絕大多數(shù)福建人的信用等，可以說毫無關(guān)系,。我們不能也不應(yīng)該由于這些個(gè)別人的信用有問題,，就打翻或否定全福建省的人，認(rèn)為他們都有信用問題,。

但遺憾的是,，上海一些銀行恰恰就這是這樣的粗暴簡單，對所有福建人或身份證是“350（2）”開頭的人一律拒絕放貸,，或增加更多申請條款和難度,，不但不符合實(shí)事求是的原則，不符合銀行貸款需要具體問題具體分析的常規(guī)做法,，也與《商業(yè)銀行法》“商業(yè)銀行與客戶的業(yè)務(wù)往來,，應(yīng)當(dāng)遵循平等,、自愿,、公平和誠實(shí)信用的原則”不相符。

事實(shí)上,，這些道理,，上海的相關(guān)銀行并非不知道，也不可能不知道這樣執(zhí)行的有關(guān)不利后果,，但他們還是這樣做了,，無非直接說明或折射的是當(dāng)事銀行或銀行領(lǐng)導(dǎo)管理思維僵化懶惰管理思維濃厚,，形式主義作風(fēng)嚴(yán)重，依靠手中的管理權(quán)力制定自己認(rèn)為可行的企業(yè)制度,，并強(qiáng)行加以推行實(shí)施,，幻想藉此做好相關(guān)貸款風(fēng)險(xiǎn)堵漏工作，是“有權(quán)就任性”的另一種典型有力體現(xiàn),。

而根本上,，這是目前我國銀行業(yè)競爭不充分、服務(wù)意識(shí)不濃的有力再現(xiàn),，是我國銀行業(yè)一定程度上仍高度壟斷下的一個(gè)苦蛋,。試想，如果我國應(yīng)行業(yè)競爭充分,，各相關(guān)銀行服務(wù)意識(shí)足夠,，視顧客為真正上帝，也就不會(huì)出現(xiàn)像上海一些銀行這樣因個(gè)別少數(shù)人的問題而無視常規(guī),、無視法律法規(guī)等規(guī)定,，進(jìn)而否定一個(gè)省客戶的怪現(xiàn)象。

因此,，要改變上海一些銀行“不向福建人提供貸款”的“潛規(guī)則”,，表面上看，包括銀監(jiān)會(huì)等在內(nèi)的有關(guān)方面要嚴(yán)格責(zé)令監(jiān)督相關(guān)銀行嚴(yán)格落實(shí)《商業(yè)銀行法》的有關(guān)規(guī)定,，一律平等對待客戶,，不再出現(xiàn)省籍或身份證貸款歧視。而根本上,，這還是要在加快金融縱深改革,、打破銀行壟斷、形成銀行業(yè)合理充分競爭上下功夫,。

當(dāng)然,，這也給包括福建人在內(nèi)的所有中國公民提了一個(gè)醒，貸款等信用很多時(shí)候不僅僅牽扯的是個(gè)人形象和權(quán)益,，很多時(shí)候也是自己人,、同類群體的形象問題，甚至因此還能影響,、拖累他們權(quán)益的行使,。信用是金，人人都有責(zé)任構(gòu)建,、踐行和維護(hù),。

不讓福建人貸款，銀行一竿子打翻一船人

卞廣春

根據(jù)《商業(yè)銀行法》和《貸款通則》的規(guī)定,，銀行對申請貸款的借款人的資質(zhì),，有權(quán)對借款人的借款用途,、償還能力、還款方式等情況進(jìn)行嚴(yán)格審查,，有權(quán)拒絕任何單位和個(gè)人強(qiáng)令其發(fā)放貸款或者提供擔(dān)保,。這意味著，商業(yè)銀行在貸款發(fā)放問題上有充分的自主權(quán),。但是,，上海多家銀行對已經(jīng)落戶上海，但身份證號(hào)碼頭三位數(shù)是福建代碼350的居民不提供貸款,，顯然是一竿子打翻一船人,，是戴著有色眼鏡看福建人。這樣做,，值得商榷,。

在上海從事鋼貿(mào)生意的福建人，向上海的銀行騙取巨額貸款后,，讓上海的多家銀行損失慘重，固然有福建人誠信缺失的問題,，但不容回避的是,，當(dāng)時(shí)上海的涉事銀行也有未盡貸前審查、審核義務(wù),，盲目發(fā)展貸款業(yè)務(wù),，未盡貸后檢查責(zé)任，貸后跟蹤未能及時(shí)發(fā)現(xiàn)問題,，相關(guān)業(yè)務(wù)人員風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng),，貸款發(fā)放時(shí)風(fēng)險(xiǎn)控制沒有做到位的因素。因此,，將所有問題都讓福建人來扛,，對老實(shí)的福建人，講信用的福建人,，有能力按時(shí)償還貸款的福建人是不厚道的,。

盡管從事鋼貿(mào)生意的福建人在上海曾騙取過貸款，盡管銀行有權(quán)決定貸款放與不放,，可是,，時(shí)過境遷，物是人非,，現(xiàn)在申請貸款的福建人,，不是那時(shí)騙取貸款的福建人，上海多家銀行對福建人都采取同一種做法,，公平性,、公正性就值得置疑,。根據(jù)福建代碼350判斷人的信用情況和貸款償還能力，顯然是不合理,、沒有根據(jù)的,。

當(dāng)然，包括福建人在內(nèi)的所有人,，都應(yīng)當(dāng)講信用,，貸款要有借有還，現(xiàn)在的福建人須為當(dāng)初的福建人承擔(dān)相應(yīng)的信用代價(jià),，也在情理之中,。需要討論的是，銀行發(fā)放貸款時(shí),，可以對申請貸款的福建人,，提出更嚴(yán)格的貸款審查程序與辦法，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范,，加大貸款擔(dān)保措施等,，控制貸款的風(fēng)險(xiǎn)，讓申請貸款的福建人心服口服,。如果都以同一種口吻和方式,，拒絕福建人申請貸款的要求，同等條件下,，其他人能夠在銀行申請到貸款,，福建人卻不行，銀行的做法就涉嫌壟斷經(jīng)營,，涉嫌歧視福建人,。這樣的現(xiàn)象就值得關(guān)注。

我們寧愿相信“不向福建人提供貸款”是一種口誤,，而不是上海各大銀行共同的“潛規(guī)則”,。但事實(shí)上，這又經(jīng)過多方證實(shí),，能夠從上海銀行獲得貸款的福建人微乎其微,，那么，銀行監(jiān)管部門應(yīng)對此予以調(diào)查,，向公眾,，特別是向福建的上海人作出解釋與說明。否則,，銀行經(jīng)營用不同的標(biāo)準(zhǔn)和尺度對待客戶,，就有失公理，也有失銀行本身應(yīng)有的信用,。