“貸款歧視”折射誠(chéng)信檔案缺失

李劭強(qiáng)

來(lái)自福建的黃先生近日爆料稱,，自己已經(jīng)落戶上海,，但因身份證號(hào)碼頭三位數(shù)仍是福建的代碼350，就被上海的部分銀行工作人員拒絕房貸申請(qǐng),。媒體向銀行和房產(chǎn)中介多方求證發(fā)現(xiàn),，“不向福建人提供貸款”似乎已成為上海一些銀行的“潛規(guī)則”,。據(jù)說(shuō)幾年前，一些做鋼貿(mào)生意的福建人向上海的銀行騙取巨額貸款,，形成大量壞賬,，讓上海的多家銀行損失慘重。

“不貸款給福建人”的邏輯可能是,，因?yàn)榍皫啄瓯桓＝慕杩钊蓑_慘了,，所以上海一些銀行對(duì)福建人“一視同仁”，只要看到身份證350開(kāi)頭的申請(qǐng)人,，就一概拒絕借款,。在銀行看來(lái)，這是一種無(wú)奈的防范,，既然有了之前被騙貸的經(jīng)歷和經(jīng)驗(yàn),，就要防止類似事情再次發(fā)生，而最簡(jiǎn)單和最直接的預(yù)防,，就是把所有福建人都列入黑名單,。這樣既報(bào)了之前被騙的一箭之仇，又防止了繼續(xù)被騙的可能,，至少對(duì)拒貸的銀行來(lái)說(shuō),，這樣的點(diǎn)子是個(gè)“金點(diǎn)子”。

這種邏輯著實(shí)有些可笑和荒唐,。福建人與福建人不同,，怎么能以偏概全，只因個(gè)別福建人騙貸,，就連坐懷疑所有的福建人,？幾乎每個(gè)地方都有人騙貸，按照一些銀行的思維,，豈不是所有地方的人都要被拒貸,？那銀行恐怕要把業(yè)務(wù)向外國(guó)人甚至是外星人開(kāi)放才行。這種邏輯還有明顯的地域歧視嫌疑,，雖說(shuō)銀行服務(wù)是市場(chǎng)化的,，它們可以選擇自己的優(yōu)質(zhì)客戶，但總不能把地域歧視作為客戶選擇的主要標(biāo)準(zhǔn)甚至唯一標(biāo)準(zhǔn),。如果這樣也可以,，各種匪夷所思的歧視就會(huì)堂而皇之成為市場(chǎng)定位和市場(chǎng)細(xì)分的“變身”，其結(jié)果必然是歧視無(wú)所不在,。

銀行自然有其苦衷,，它們被騙之后，日子也不好過(guò),，但即便如此,，也不能把地域作為篩選客戶的一個(gè)標(biāo)準(zhǔn),。這種無(wú)奈的背后有無(wú)知，也有值得反思的制度層面的問(wèn)題,。比如,，如果有完善的個(gè)人誠(chéng)信檔案作為判斷依據(jù)，銀行方面何必冒著被指歧視的風(fēng)險(xiǎn),，以地域作為考量客戶誠(chéng)信的指標(biāo),？當(dāng)銀行出此下策，一定程度上也反襯了誠(chéng)信檔案建設(shè)的缺失——我們尚未建立完善的個(gè)人誠(chéng)信檔案和社會(huì)誠(chéng)信體系,，我們?nèi)ヅ袛嘁粋€(gè)人,，更多地是憑借個(gè)人掌握的材料和個(gè)人的感受，既然不是嚴(yán)格的誠(chéng)信檔案而只是個(gè)人的感覺(jué),，那么出現(xiàn)各種各樣的判斷標(biāo)準(zhǔn)也就在所難免,。

市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的特征是法制和誠(chéng)信，這一點(diǎn)已經(jīng)成為共識(shí),。與法制相比，誠(chéng)信是潛在的素質(zhì),，如何判斷一個(gè)人,、一個(gè)企業(yè)的誠(chéng)信，需要具體的評(píng)價(jià)依據(jù),，這就是個(gè)人和企業(yè)的誠(chéng)信檔案,。有了個(gè)人誠(chéng)信檔案，人們就可以判斷出一個(gè)人是否誠(chéng)信,，是否值得信任,；有了企業(yè)誠(chéng)信檔案，企業(yè)就會(huì)把誠(chéng)信作為一種價(jià)值追求,，輕易不敢作出不誠(chéng)信的事情,。

當(dāng)然，誠(chéng)信檔案想要發(fā)揮作用,，需要有兩個(gè)基本的前提：一是能夠真實(shí)全面地記錄個(gè)人,、企業(yè)的誠(chéng)信狀況，而不只是蜻蜓點(diǎn)水浮皮潦草,，當(dāng)然也不能夾帶不相關(guān)的“雜貨”,；二是能夠與社會(huì)參與、社會(huì)評(píng)價(jià)發(fā)生關(guān)系,，甚至成為決定個(gè)人發(fā)展和企業(yè)經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)的決定性“一票”,。當(dāng)誠(chéng)信檔案充分具備了這兩個(gè)特點(diǎn)，它就可以成為誠(chéng)信建設(shè)的基礎(chǔ)與起點(diǎn),，有力推動(dòng)社會(huì)誠(chéng)信體系不斷發(fā)展完善,。

具體到上海的“貸款歧視”事件,，如果之前就有完備的個(gè)人誠(chéng)信檔案，那些騙貸者想要騙貸就會(huì)變得非常麻煩,，除非他們確實(shí)善于偽裝,，在騙貸之前一直以誠(chéng)信者的形象出現(xiàn)，他們的變壞是“基因突變”,。同樣的,，如果現(xiàn)在有了這樣的誠(chéng)信檔案，銀行方面也大可不必把籍貫作為誠(chéng)信的一個(gè)標(biāo)簽,，也不會(huì)因此涉嫌地域歧視觸犯眾怒,。看清楚銀行“貸款歧視”邏輯的問(wèn)題和性質(zhì)后,，我們還應(yīng)該想想,，銀行為何會(huì)出此下策，他們的無(wú)奈背后有多少制度改進(jìn)的空間,。（北京青年報(bào)@李劭強(qiáng)）