不久前,，國務(wù)院總理李克強(qiáng)主持召開國務(wù)院常務(wù)會(huì)議,，部署了十項(xiàng)舉措緩解企業(yè)融資成本問題。會(huì)議明確提到,，要積極穩(wěn)妥發(fā)展面向小微企業(yè)和“三農(nóng)”的特色中小金融機(jī)構(gòu),。專家指出,，隨著我國民營銀行的發(fā)展提速,，地方性的中小銀行在幫助小微企業(yè)和“三農(nóng)”領(lǐng)域相關(guān)企業(yè)發(fā)展上，將起到實(shí)質(zhì)性的推動(dòng)作用,。

這項(xiàng)新政,，讓我想到了美國已有百年發(fā)展歷史的社區(qū)銀行。我在美國時(shí),，經(jīng)常發(fā)現(xiàn)路邊坐落著五花八門的銀行,，不僅名字聞所未聞，其規(guī)模跟我們的農(nóng)村信用社其實(shí)差不多,。美國社區(qū)銀行的成功,，得益于一套完善的管理系統(tǒng)。對(duì)于中國國內(nèi)創(chuàng)業(yè)者及小微企業(yè)主共同面臨的“融資難”問題,，我們不妨從美國取取經(jīng),。

美國的社區(qū)銀行，與中國的農(nóng)村信用社等縣域商業(yè)銀行類似,。它們通常是某一地方的小型銀行類金融機(jī)構(gòu),，只在當(dāng)?shù)胤秶鷥?nèi)經(jīng)營。這里的“社區(qū)”不是一個(gè)嚴(yán)格界定的地理概念,，既可以指一個(gè)市,、縣，也可以是城市和鄉(xiāng)村居民的聚居區(qū),。社區(qū)銀行的客戶,，主要是該地區(qū)有需求的中小企業(yè)和農(nóng)戶。其員工基本來自當(dāng)?shù)厣鐓^(qū),。與大銀行相比,，社區(qū)銀行具有方便快捷、成本較低,、個(gè)性化較強(qiáng)的優(yōu)勢,。

在美國，社區(qū)銀行往往和中小企業(yè)創(chuàng)業(yè)息息相關(guān),。遍地開花的社區(qū)銀行,，既有地方傳統(tǒng)銀行的借貸和存款功能，又幫助促進(jìn)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)增長,，并確保該社區(qū)金融資源發(fā)揮作用,。美國聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司報(bào)告指出，美國鄉(xiāng)村和小城鎮(zhèn)大部分銀行存款都來自社區(qū)銀行,，每五個(gè)縣中就有一個(gè)縣只有社區(qū)銀行而沒有其他大銀行,。

和高高在上的大銀行比起來，社區(qū)銀行的服務(wù)更加“親民”和“個(gè)性化”，他們?yōu)榭蛻籼峁╇S時(shí)隨地的電子銀行服務(wù),，自動(dòng)取款機(jī)手續(xù)費(fèi)為零或者極少,，信用卡或借記卡提供利率優(yōu)惠，貸款和抵押產(chǎn)品門檻較低,，支票,、儲(chǔ)蓄和投資產(chǎn)品收益較高，給小企業(yè)和農(nóng)業(yè)客戶放貸,。洛杉磯一家創(chuàng)立于2007年的社區(qū)銀行“美富銀行”,，就因優(yōu)質(zhì)服務(wù)和穩(wěn)定的投資回報(bào)率，在2012年被評(píng)為加州超優(yōu)等級(jí),。

社區(qū)銀行規(guī)模小,，抵御金融風(fēng)暴的能力相對(duì)較弱，美國政府有一套完整的扶持措施,。美國依照《社區(qū)再投資法》,，會(huì)對(duì)社區(qū)銀行滿足中低收入社區(qū)的信貸需求情況進(jìn)行量化考核，并根據(jù)考核結(jié)果給予相應(yīng)稅賦減免,，讓社區(qū)銀行逐漸壯大,。

美聯(lián)儲(chǔ)也實(shí)施了一系列為社區(qū)銀行減負(fù)的措施，以尋求同國家金融監(jiān)管的總體平衡,。針對(duì)社區(qū)銀行,，美聯(lián)儲(chǔ)會(huì)根據(jù)當(dāng)?shù)厥袌鰲l件，評(píng)估該銀行的管理和信貸機(jī)制,；同時(shí),，美聯(lián)儲(chǔ)還通過定期培訓(xùn)社區(qū)銀行檢查員，更準(zhǔn)確地收集當(dāng)?shù)匦畔?；美?lián)儲(chǔ)還專門成立一個(gè)監(jiān)督小組委員會(huì),，專注于小社區(qū)和地區(qū)銀行，主要作用是幫助國家更好地掌握政策對(duì)社區(qū)銀行安全性和穩(wěn)健性的潛在影響,，以及社區(qū)銀行監(jiān)管成本,。美國監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)社區(qū)銀行的監(jiān)管程序、監(jiān)管措施相對(duì)簡化,，對(duì)一些領(lǐng)域的數(shù)據(jù)采集和報(bào)告要求,、財(cái)務(wù)報(bào)表的報(bào)送周期、現(xiàn)場檢查的頻率等更富彈性,。

除了美國政府的政策傾斜,，社區(qū)銀行自己也有專門的組織在內(nèi)部互助,，這就是美國獨(dú)立社區(qū)銀行協(xié)會(huì),。協(xié)會(huì)里的銀行分布在全美超過24000個(gè)地點(diǎn)，有30萬名美國員工,，這些銀行持有1．2萬億美元資產(chǎn),，1萬億美元存款和7500億美元可供普通人,、小企業(yè)和農(nóng)業(yè)社區(qū)的貸款。在協(xié)會(huì)官網(wǎng)上,，每個(gè)會(huì)員都能定期查到最新的行業(yè)和市場信息,，并針對(duì)國家金融政策代表協(xié)會(huì)會(huì)員們提出意見和建議。

解決小微企業(yè)融資難,，發(fā)展社區(qū)銀行,，或許正是對(duì)癥下藥的良方。美國聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司代理主席馬丁·格倫伯格指出,，“盡管資產(chǎn)不足10億美元的社區(qū)銀行,，占銀行業(yè)總資產(chǎn)的比例低于11％，但其向小企業(yè)發(fā)放的貸款卻占到全行業(yè)的近40％,?！敝袊龀中∥⑵髽I(yè)和“三農(nóng)”，或許同樣可以探索自己的“社區(qū)銀行”,。