自央行2012年7月6日不對稱降息允許存款利率最高上浮10%后,，一些城商行和股份制銀行紛紛“一浮到頂”,。近日又有媒體報(bào)道,，五大國有銀行被曝已悉數(shù)加入存款利率上浮到頂?shù)年?duì)伍,。

目前,，這五大國有銀行存款利率上浮具體情況還不確定,，但銀行正集體遭遇“存款搬家”的尷尬是事實(shí),，空氣中的緊張氣氛已經(jīng)很明顯,。據(jù)報(bào)道,，已有國有銀行將上浮權(quán)限下放至一級分行，這在以前很少見,。另有統(tǒng)計(jì)說,，銀行存款規(guī)模以日均千億之級別迅速萎縮，而余額寶以每分鐘300萬元的速度凈增長——網(wǎng)絡(luò)金融對于傳統(tǒng)銀行的攪局作用,，已經(jīng)無法忽視,。

來自網(wǎng)絡(luò)金融的挑戰(zhàn)早已出現(xiàn)，現(xiàn)在五大國有銀行至少已不能穩(wěn)住陣腳,，可見傳統(tǒng)金融格局的確受到很大觸動(dòng),。有評論者說，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)改革的時(shí)間已經(jīng)不多了,，它們必須馬上做出改變,。往前回顧，2008年金融危機(jī)之時(shí),，馬云在第七屆企業(yè)領(lǐng)袖年會上談企業(yè)家如何在危機(jī)中自救,，當(dāng)時(shí)他就曾放言“如果銀行不改變，我們就改變銀行”,，今天,，很多媒體再次引用這句話。

很難預(yù)言網(wǎng)絡(luò)金融會有怎樣的繼續(xù)發(fā)展,，也無法判斷銀行以及各傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)會有怎樣的改變,，但近年來金融領(lǐng)域確實(shí)出現(xiàn)了一股勃勃生機(jī)，這受賜于金融改革的頂層設(shè)計(jì),，也離不開這些攪局者的作用,。當(dāng)然，“攪局者”的說法還有點(diǎn)見外,，好似銀行因觸動(dòng)實(shí)現(xiàn)了改變才是改革,，好似攪局者只負(fù)責(zé)亂打亂撞，其實(shí),，改革就是吸收這些攪局者——或者換一種說法,，改革就是承認(rèn)這些新生市場力量的事實(shí)。

關(guān)于改革,，有一種說法是“做增量”,，所謂以增量帶存量，就是把新增的經(jīng)驗(yàn),、新的探索帶到傳統(tǒng)體制中,。事實(shí)上，“做增量”也莫不是為新經(jīng)驗(yàn),、新方法,、新探索賦予合法性，使增量本身變成一種體制,，正如有計(jì)劃的商品經(jīng)濟(jì)最終演變成“市場經(jīng)濟(jì)體制”,。網(wǎng)絡(luò)金融正代表市場的新現(xiàn)象、新經(jīng)驗(yàn),，它不是設(shè)計(jì)出來的,，正是市場檢驗(yàn)出來的、管理者逐步認(rèn)可的產(chǎn)物,，也就是說,，是因?yàn)槭袌鲂律挛铽@得了合法性。

傳統(tǒng)金融受到觸動(dòng),，有改變,，這是社會希望看到的結(jié)果。但這些互聯(lián)網(wǎng)金融的“攪局者”,，也需要在市場環(huán)境中找到自己的明確身份,，從攪局者變成協(xié)作者。改革不僅僅是改變傳統(tǒng)的市場主體,，也是吸收新的市場力量,，而這些網(wǎng)絡(luò)金融唱的不僅僅是配角。

事實(shí)上,，以阿里巴巴為例,，它所實(shí)現(xiàn)的各種創(chuàng)新、前沿之舉,，起初都是企業(yè)解決市場難題的產(chǎn)物,，譬如誠信問題。而對于真正有所作為的企業(yè)與企業(yè)家,，碰到了市場難題,，甚至危機(jī),，他們可能來不及等待政府出手相助。在這些市場難題中,，就包括了各種體制瓶頸,、政策瓶頸甚至固化了的利益格局。支付寶,、余額寶這些網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品,，從金融管理秩序的模糊地帶一路蹚過，從違反規(guī)定到符合規(guī)定,，從被聯(lián)手施壓到廣為接受,，這個(gè)被既定秩序認(rèn)可的過程，其實(shí)就是秩序自身實(shí)現(xiàn)了改變,、創(chuàng)新,。

我們永遠(yuǎn)無法預(yù)知市場有何新的現(xiàn)象，但只要敢于面對改變,、新事物,，那么改革就有源源不斷的動(dòng)力。在這個(gè)意義上,，網(wǎng)絡(luò)金融帶來的攪局作用,，最大意義不是銀行改變了，而是這些攪局者成功被改革吸收,，從攪局者成為協(xié)作者,。

□ 本報(bào)評論員 肖暢