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正在公開(kāi)征求意見(jiàn)的《征信管理?xiàng)l例》，對(duì)保護(hù)個(gè)人隱私,、知情權(quán)和異議權(quán)等方面均作出了規(guī)定,，這些問(wèn)題近年來(lái)做得的確不盡如人意。從這個(gè)角度,，盡快出臺(tái)這部條例當(dāng)然會(huì)有利于規(guī)范和約束征信市場(chǎng)機(jī)構(gòu)的活動(dòng),。

但這套征信系統(tǒng)應(yīng)當(dāng)采集哪些信息以及怎樣把這些信息納入信用記錄，還需要進(jìn)一步征求社會(huì)意見(jiàn),。據(jù)央 行有關(guān)人員透露,，今后個(gè)人水、電,、氣的繳費(fèi)情況將納入信用記錄,。這意味著，征信系統(tǒng)所采集的信用信息可能會(huì)涵括大部分社會(huì)生活領(lǐng)域,。

在現(xiàn)行運(yùn)作框架下,，個(gè)人對(duì)信用記錄的產(chǎn)生和操作幾乎沒(méi)有任何“討價(jià)還價(jià)”余地。媒體經(jīng)常報(bào)道有人到銀行辦貸款,，才發(fā)現(xiàn)自己因?yàn)楦鞣N原因進(jìn)了黑名單,，而在不少情況下，那些所謂不良信用記錄都屬于非主觀意愿產(chǎn)生的,，理應(yīng)加以撤銷(xiāo),。但銀行等機(jī)構(gòu)一般并不這么做，而是直接采納這些信用記錄判“死刑”——最多補(bǔ)充一句：“有問(wèn)題找征信中心去,?！币粋€(gè)人違法判刑還能上訴，但是征信機(jī)構(gòu)卻說(shuō)“對(duì)不起,，這個(gè)真沒(méi)有”,，想想看，這是多么可怕的事情,。

水,、電、煤氣費(fèi)和銀行業(yè)務(wù)（比如還貸）還不一樣,，在這類(lèi)事情上偶爾忘記的人想必不少,。如果都像上面說(shuō)的情況那樣，只要發(fā)生欠繳現(xiàn)象就一律打入黑檔案,，那么幾年下來(lái),，我想不良信用名單將會(huì)是一個(gè)非常“壯觀”的景象,。那樣的話,，這套征信系統(tǒng)不改弦更張,，就只有把自己搞得一點(diǎn)公信力都沒(méi)有了。這里的問(wèn)題,，不僅在于應(yīng)當(dāng)賦予個(gè)人異議權(quán)（這方面可以假定條例出臺(tái)后便可獲得解決）,，還在于如何認(rèn)定這些信息和個(gè)人信用之間的關(guān)系。

我相信,，除了那些真的不想去繳費(fèi)的人,，偶爾忘記繳費(fèi)并不必然意味著這個(gè)人就是個(gè)信用不良者。所以,，征信機(jī)構(gòu)或信息提供者（水電煤企業(yè)）有必要從程序上來(lái)保證盡量不會(huì)傷及無(wú)辜,。做到這點(diǎn)其實(shí)并不難，相關(guān)企業(yè)在履行告知責(zé)任后,，可以設(shè)置一個(gè)緩沖期：只有當(dāng)超過(guò)這個(gè)期限,，才把相關(guān)繳費(fèi)信息記入信用檔案。這樣的話,，人們就不會(huì)因一時(shí)之失成了“信用敗壞者”,，而征信機(jī)構(gòu)也不必受理大量的異議申請(qǐng)——走到這一步，肯定是件麻煩事,。

其實(shí),，我并不很贊成把這類(lèi)信息納入信用記錄。因?yàn)榻ㄔO(shè)征信體系目的在于提高社會(huì)誠(chéng)信,，而如果把大量具有偶發(fā)性特征的社會(huì)信息作為判斷信用的標(biāo)準(zhǔn),，不免顯得過(guò)于隨意輕率。這樣看起來(lái)像是在幫助那些企業(yè)催繳欠款,，但實(shí)際上會(huì)讓人覺(jué)得是把個(gè)人信用記錄變成一種“信用威脅”,。用這種方式打造“誠(chéng)信社會(huì)”，合適嗎,？

話說(shuō)回來(lái),，這部條例并未明文規(guī)定把水、電,、煤繳費(fèi)情況納入信用記錄,。也許這只是個(gè)別央行官員的看法。不過(guò)從大量相關(guān)報(bào)道來(lái)看,，一些公用事業(yè)和企業(yè)始終有著把征信系統(tǒng)當(dāng)作“催款機(jī)”的沖動(dòng),。如果真有這么一天，監(jiān)督管理部門(mén)不能不注意和防范可能因此引起的社會(huì)不良后果,。