這些年來，重大疾病發(fā)生率逐步攀升,。在社?；A(chǔ)上買一份額度合適的商業(yè)重疾險(xiǎn)，正成為越來越多人抵御重疾財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的重要手段,。

文 本刊記者 陳婷

“當(dāng)長安街的自行車洪流被黑壓壓一片的汽車所取代時,，當(dāng)餐桌上的綠色蔬菜被肥膩的動物脂肪和動物蛋白所取代時，當(dāng)孩子們的球場和游泳池被網(wǎng)吧和家庭作業(yè)的寫字臺所取代時,，當(dāng)利欲熏心者與社會普遍的無知引發(fā)各種嚴(yán)重的污染時,，人們在與心腦血管疾病、糖尿病,、高血壓,、各色癌癥以及心理疾病共舞?！?/p>

現(xiàn)居于美國西雅圖的圣地亞哥大學(xué)博士石卓然長期研究中國問題,，他在《2040年的中國與世界格局》一書第二篇第九節(jié)中，如此描述中國所面臨的健康危機(jī),。

據(jù)衛(wèi)生部數(shù)據(jù),，中國目前有高血壓患者1.8億人，糖尿病以及糖尿病前期患者2.5億人,，高血脂癥患者人數(shù)為9000萬人,，煙民3.5億人，肥胖癥患者超過7000萬人,，而且各類重大疾病發(fā)病率還在不斷上升,。

如何抵御重大疾病的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

幸運(yùn)的是，隨著醫(yī)學(xué)技術(shù)的發(fā)展,，重大疾病不再意味與“身故”畫等號,，但與之相伴的是不斷飆升的治療費(fèi)用?！耙蝗嘶贾丶?，一夜回到解放前”,、“一場重疾消滅一個中產(chǎn)家庭”，這些看似俏皮實(shí)則沉重的話題屢屢被老百姓提起,。

長期以來,，醫(yī)保在我國醫(yī)療體系中承擔(dān)著基礎(chǔ)性的作用，但醫(yī)?！氨６话?，它面臨著起付線以下、封頂線以上等多個風(fēng)險(xiǎn)缺口,，報(bào)銷比例的限制通常在50%~70%,，而且自費(fèi)藥以及后續(xù)的護(hù)理費(fèi)、營養(yǎng)費(fèi),、誤工費(fèi)等都不能在社保體系內(nèi)得到賠付,。

即便這兩年開始逐步在各地試點(diǎn)的大病保險(xiǎn)，也有諸多政策限制,。而且,，大病保險(xiǎn)《指導(dǎo)意見》主體針對城鄉(xiāng)居民，卻并沒有涵蓋城鎮(zhèn)職工在內(nèi),。

商業(yè)重疾險(xiǎn)由于不是報(bào)銷型保險(xiǎn),，不論病人花費(fèi)多少，一旦被保險(xiǎn)人罹患合同約定的重大疾病,，保險(xiǎn)公司就會按約定給予保險(xiǎn)金,，及早給予被保險(xiǎn)人財(cái)務(wù)支持，無疑是基本社會醫(yī)療保險(xiǎn)的有力補(bǔ)充,。只是,，現(xiàn)在市面上的重疾險(xiǎn)種類繁多，應(yīng)如何選擇具體產(chǎn)品,？保障額度又該選擇多少為宜呢,？

選定期型還是終身型？

“我今年25歲,，但是現(xiàn)在大病越來越低齡化，我身邊就有朋友因?yàn)槲赴┤ナ赖?，太讓人難過了,，也讓我們幾個同學(xué)很受震撼，想著該給自己買份重疾險(xiǎn)了,。我的保費(fèi)預(yù)算比較低,，該選什么樣的產(chǎn)品比較合適呢？”Betty是上海一家外企的白領(lǐng),，今年以來愈發(fā)感覺到重疾險(xiǎn)的重要性了,。

對于Betty而言,，她年紀(jì)還輕，又是單身,，而且與她差不多的社會新鮮人踏入工作崗位時間還比較短,，收入比較有限，開銷又不少,，那么不妨選擇一份定期重疾險(xiǎn)來為自己及早做好基礎(chǔ)的大病保障,。

比如，人保健康險(xiǎn)的“關(guān)愛專家”定期重大疾病險(xiǎn),，就比較適合Betty,，她可以選擇20年或30年保障期，讓自己在青壯年時期有最基礎(chǔ)的重大疾病保障,，若選擇二三十萬元的保額,，由于年紀(jì)輕，每年的保費(fèi)不會超過1000元,。

這類定期型的重疾險(xiǎn)通常都是消費(fèi)型的,，保費(fèi)比較便宜，適合有保險(xiǎn)意識,，保費(fèi)預(yù)算較為有限的年輕人投保,。

但也有很多人不愿意買定期型的重疾險(xiǎn)，覺得保障時間力度不夠,，無法照顧一生,。

“我覺得既然投保了，我還是會選擇終身保障的產(chǎn)品,，讓自己一輩子都無憂,。你想想看，一般而言,，年老后罹患大病的概率肯定比中年時高呀,，現(xiàn)在人均壽命不斷提高，如果我的重疾險(xiǎn)只買到50歲或60歲,，那更為年老以后的保障怎么辦,？”32歲的劉先生是北京一家企業(yè)的中層管理人員，他更偏好保障到終身的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品,。

如果你的保費(fèi)預(yù)算還算充裕,，或者被保險(xiǎn)人年齡已經(jīng)超過30甚至35歲，那么建議選擇可保障至終身的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品,。一旦罹患重病,，就可以獲得保險(xiǎn)金賠付的支持；若一直非常健康沒有罹患重病,，那么等到身故后家屬可以獲得一筆身故保險(xiǎn)金,。

目前市場上,，為了更好地滿足投保方的養(yǎng)老需求，部分終身型重疾險(xiǎn)還增設(shè)了養(yǎng)老等方面的功能,，通過增加年金轉(zhuǎn)換權(quán)益等利益,，給予被保險(xiǎn)人更靈活的、更廣泛的終身健康和養(yǎng)老保障,。

如太平人壽的“康頤金生B 款終身健康保障計(jì)劃”,，這款保險(xiǎn)計(jì)劃保障的重大疾病病種范圍相當(dāng)寬泛，在全面承保了保監(jiān)會規(guī)定的25種重大疾病的基礎(chǔ)上,，還進(jìn)一步增加了30種常見高發(fā)以及新出現(xiàn)的重大疾病種類,，如特別納入的經(jīng)輸血導(dǎo)致的人類免疫缺陷病毒感染、嚴(yán)重類風(fēng)濕性關(guān)節(jié)炎,、非阿爾茨海默病所致嚴(yán)重癡呆及終末期疾病等針對性較強(qiáng)的病種,，使客戶獲得更加全面且終身的大病保障，預(yù)防大病經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn),。

據(jù)太平人壽產(chǎn)品專家介紹,，“康頤金生B款”采用增額分紅方式，身故或重大疾病保險(xiǎn)金的保額都會據(jù)此逐年增加,，起到了一個保額“放大器”的作用,，越到年老的時候，累積的增額分紅越多,，放大的效果越加明顯,。期滿時，投保人還可領(lǐng)取一筆終了紅利,，使得在長期通脹的市場背景下,，讓保障隨時間同步增漲，充分滿足老百姓日益增長的重疾保障需求,。

此外，“投?？殿UB款”還將享有“年金轉(zhuǎn)換權(quán)益”,。這意味著，投保者可以將一次性將申領(lǐng)的保險(xiǎn)金全部或部分轉(zhuǎn)換成年金,，然后每年領(lǐng)?。换蚴沁x擇在合同生效20個保單周年日后,，將現(xiàn)金價值全部或部分轉(zhuǎn)換成年金。這一人性化的設(shè)計(jì),，讓被保險(xiǎn)人在享有終身健康保障的同時,，還能擁有一筆持續(xù),、穩(wěn)定、不可挪用的“養(yǎng)老資產(chǎn)”,，具有“有病看病,，無病養(yǎng)老”的雙重優(yōu)勢。

重疾險(xiǎn)設(shè)多少保額合適,？

選定重疾險(xiǎn)類型和具體產(chǎn)品后,，該選擇買多少額度的商業(yè)重疾險(xiǎn)呢？

在設(shè)置重大疾病的保額時,，消費(fèi)者通常會考慮到高額的治療費(fèi)用,。目前來看，重大疾病的醫(yī)療開銷通常在10萬到50萬元,，甚至更高,。根據(jù)用藥和治療方法的不同選擇，醫(yī)保能報(bào)銷的比例也不等,。此外,，術(shù)后恢復(fù)期通常在6個月到5年，期間的營養(yǎng)費(fèi),、護(hù)理費(fèi),、誤工費(fèi)也不可小覷。

消費(fèi)者可以根據(jù)年收入水平,，以及被保險(xiǎn)人的收入對家庭總收入的貢獻(xiàn)度來確定重疾保額,。比如，年收入12萬元以下的人群,，建議重疾險(xiǎn)保額選擇10萬~20萬元,。年收入在12萬~30萬元左右的人群，建議重疾險(xiǎn)的保額至少達(dá)到30萬元,。而年收入在30萬元以上的被保險(xiǎn)人,，特別是家庭的主要經(jīng)濟(jì)支柱，建議保額可以達(dá)到50萬元,，保證家人生活品質(zhì)不會因病嚴(yán)重下降,。

附表：常見重大疾病醫(yī)療費(fèi)用（單位:元）

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