不買貴的,，只選對(duì)的,。對(duì)于不少人群而言,，如果能以較低保費(fèi)買到較高,、較合適的保障，不給他們有限的經(jīng)濟(jì)能力加重負(fù)擔(dān),，是最樂意的,。花小錢買大保障,，這樣的保單也是他們所需要的“招財(cái)之寶”。

文/本刊記者 陳婷

單親媽媽朱小姐在2008年投保了1張保單,，當(dāng)時(shí)壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)員幫她規(guī)劃了20萬元保額的女性終身壽險(xiǎn)保單(分紅型),，每年要繳8000多元保費(fèi)。只是才繳了兩年(次),，方小姐就因?yàn)槭杖氩环€(wěn)定繳不出保費(fèi),，只能用保費(fèi)墊繳的方式，讓保單“自生自滅”,。

因?yàn)橹煨〗愠Q工作,，收入并不穩(wěn)定，盡管沒有其他負(fù)債,，卻也沒有多余的積蓄，導(dǎo)致后來在入不敷出的情況下,，不得不放棄分紅型保單的繳費(fèi)。幸好能夠以保費(fèi)自動(dòng)墊繳的方式暫緩一年的壓力,，今年補(bǔ)齊后確保這張保單繼續(xù)有效,，讓方小姐和她的女兒至少還有些許保障,。

其實(shí)，不僅僅是朱小姐,，如今經(jīng)濟(jì)走勢(shì)趨緩,，股市又低迷，導(dǎo)致一些人的收入出現(xiàn)了變化,，繳不起保單的狀況也并不少見,。

另一方面，在經(jīng)濟(jì)景氣較弱的時(shí)間段,，卻是人們最需要保障的時(shí)候,，以防家庭成員有不可測(cè)的意外發(fā)生。那么,，如何才能更精打細(xì)算,，是否有方法可以把錢花在刀刃上，用最省錢的方式,，買到最高,、最有效的保障呢？

預(yù)算少,，用定期壽險(xiǎn)先墊底

其實(shí)類似朱小姐這樣保費(fèi)預(yù)算比較少的人群,，要考慮最好能用較少的錢買到最需要的保障品種。

如果是家庭經(jīng)濟(jì)支柱,，類似朱小姐這樣的單親媽媽，或是家里的主要經(jīng)濟(jì)來源(夫妻雙方中收入較高的那一方),，那么死亡(不論意外還是疾病導(dǎo)致的)和高度殘疾應(yīng)該算是最大的風(fēng)險(xiǎn),，因?yàn)槟菢泳蜁?huì)導(dǎo)致整個(gè)家庭的所有成員喪失主要經(jīng)濟(jì)來源,，損害生活質(zhì)量。所以這一人群應(yīng)首選身故保障目的的壽險(xiǎn),。

目前能夠提供壽險(xiǎn)保障的保單,，有終身壽險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn),、兩全保險(xiǎn)和投資型壽險(xiǎn)幾種類型,，其中定期壽險(xiǎn)最便宜,。之所以有這么大的費(fèi)率差距，最根本的原因就是終身壽險(xiǎn)和兩全壽險(xiǎn)都有儲(chǔ)蓄返本的功能,，而定期壽險(xiǎn)則是用完作廢,，沒有現(xiàn)金返還。

如果保費(fèi)預(yù)算有限,，還是應(yīng)該先求有保障，定期壽險(xiǎn)就是可以“用最少的錢,，解決最擔(dān)心的事”,，而且年期愈短愈便宜,，等日后經(jīng)濟(jì)能力許可，可以再購買其他類型保單加以完善,，也是一種不錯(cuò)的選擇方式,。

甚至如果本身已經(jīng)有終身壽險(xiǎn)的主約，覺得保額太低,，想提高保障,，還可以在主約里附加定期壽險(xiǎn)附約,，保費(fèi)又會(huì)更便宜,。