不買貴的,,只選對的。對于不少人群而言,,如果能以較低保費買到較高,、較合適的保障,不給他們有限的經濟能力加重負擔,,是最樂意的,。花小錢買大保障,,這樣的保單也是他們所需要的“招財之寶”,。
文/本刊記者 陳婷
單親媽媽朱小姐在2008年投保了1張保單,當時壽險業(yè)務員幫她規(guī)劃了20萬元保額的女性終身壽險保單(分紅型),,每年要繳8000多元保費,。只是才繳了兩年(次),方小姐就因為收入不穩(wěn)定繳不出保費,,只能用保費墊繳的方式,,讓保單“自生自滅”。
因為朱小姐常換工作,,收入并不穩(wěn)定,,盡管沒有其他負債,,卻也沒有多余的積蓄,導致后來在入不敷出的情況下,,不得不放棄分紅型保單的繳費,。幸好能夠以保費自動墊繳的方式暫緩一年的壓力,今年補齊后確保這張保單繼續(xù)有效,,讓方小姐和她的女兒至少還有些許保障,。
其實,不僅僅是朱小姐,,如今經濟走勢趨緩,,股市又低迷,導致一些人的收入出現(xiàn)了變化,,繳不起保單的狀況也并不少見,。
另一方面,在經濟景氣較弱的時間段,,卻是人們最需要保障的時候,,以防家庭成員有不可測的意外發(fā)生。那么,,如何才能更精打細算,,是否有方法可以把錢花在刀刃上,用最省錢的方式,,買到最高,、最有效的保障呢?
預算少,,用定期壽險先墊底
其實類似朱小姐這樣保費預算比較少的人群,,要考慮最好能用較少的錢買到最需要的保障品種。
如果是家庭經濟支柱,,類似朱小姐這樣的單親媽媽,,或是家里的主要經濟來源(夫妻雙方中收入較高的那一方),那么死亡(不論意外還是疾病導致的)和高度殘疾應該算是最大的風險,,因為那樣就會導致整個家庭的所有成員喪失主要經濟來源,,損害生活質量。所以這一人群應首選身故保障目的的壽險,。
目前能夠提供壽險保障的保單,,有終身壽險、定期壽險,、兩全保險和投資型壽險幾種類型,,其中定期壽險最便宜。之所以有這么大的費率差距,,最根本的原因就是終身壽險和兩全壽險都有儲蓄返本的功能,,而定期壽險則是用完作廢,,沒有現(xiàn)金返還。
如果保費預算有限,,還是應該先求有保障,,定期壽險就是可以“用最少的錢,解決最擔心的事”,,而且年期愈短愈便宜,,等日后經濟能力許可,可以再購買其他類型保單加以完善,,也是一種不錯的選擇方式,。
甚至如果本身已經有終身壽險的主約,覺得保額太低,,想提高保障,,還可以在主約里附加定期壽險附約,保費又會更便宜,。