理財嘉賓：建行南昌私人銀行孫宇

　　80后張先生和愛人是大學同學，兩人畢業(yè)兩年后結(jié)婚,，都在事業(yè)單位工作,，月收入共9000元，另有年終獎2萬元,，住房公積金2.4萬元，社保醫(yī)保都有。

　　目前,，張先生和愛人住在兩家父母贊助首付的房子里，30萬元貸款正在按揭中,，由公積金“代繳”,，基本上沒有還貸壓力，夫妻倆每月基本支出2000元左右,。不過,，由于兩人都愛玩且好客,，常有小型聚會，所以每月結(jié)余不到3000元,。寶寶即將在3個月后出生,，開銷將越來越大，小兩口感覺有壓力了,。

　　1,。為孩子準備“奶粉錢”和教育資金

　　2。早日還貸,，擺脫“房奴”身份

　　3,。購買一定的保險，考慮養(yǎng)老問題

　　現(xiàn)有資產(chǎn)中生息資產(chǎn)偏少

　　夫妻倆扣除三險一金稅后年收入10.88萬元,，按照8%公積金提取比例,，兩人每年可累積公積金1.7萬元。每年提取公積金還貸(20年期)1.5萬元,，沒有還貸壓力,。家庭年基本生活支出2.4萬元，還算節(jié)約,，但其他支出5萬元,，花費較大，年結(jié)余3.48萬元,，儲蓄率32%,，屬于中等水平。伴隨寶寶出生,，每年將增加養(yǎng)育費用,，會面臨較大壓力。

　　現(xiàn)有資產(chǎn)中生息資產(chǎn)偏少,，僅是公積金2.4萬元,，且只有3.1%的年化收益，急需累積生息資產(chǎn)增加理財收入,。而保障方面只有單位代繳的社保,，如遭遇意外，家庭生活缺乏全面保障,。

　　張先生目前處于家庭的形成期和事業(yè)的起步期,，收入穩(wěn)定并能逐年增加，但即將面臨養(yǎng)育子女的生活費用,、教育費用以及提高未來生活質(zhì)量,、養(yǎng)老的要求，都是其工作期間所面臨的財務壓力,，所以需要量入為出,，減少不必要的開支,，增加儲蓄結(jié)余，提高生息資產(chǎn)比重,，合理資產(chǎn)配置,，增加理財收入，才能實現(xiàn)家庭資產(chǎn)的穩(wěn)步增長,，平衡人生各階段的財務收支,，實現(xiàn)生活目標。

　　基金定投積攢小孩教育資金

　　建議將現(xiàn)在每年5萬元的其他支出減少至2.5萬元,，結(jié)余的2.5萬元中,，1萬元作為寶寶每年養(yǎng)育費用，0.8萬元采取基金定投方式累積寶寶將來大學至碩士的教育資金,，0.7萬元作為未來養(yǎng)老和保險儲備,。公積金房貸不建議提前還款

　　目前5年期以上公積金貸款利率4.9%，比商業(yè)住房貸款優(yōu)惠2個百分點,，而且每年能提取公積金還貸,，沒有資金壓力,，因此不建議提前還貸,，但要做好當前累積資產(chǎn)的合理投資，盡量讓其綜合收益超過貸款利率,，并利用信用卡透支有免息期和信用卡分期免手續(xù)費等手段,，巧妙利用財務杠桿效應快速積累資產(chǎn)。夫妻都買保險防意外和養(yǎng)老

　　建議夫妻倆分別購買20年期20年交的定期壽險(意外身故或高殘受益人可領取保險金),，保額60萬元,，每年交費共2100元，此險種每年的保費較少,，保額較高,，較適合成長期家庭。另外,，兩人各投保一份不低于20萬元保額的大病及醫(yī)療保險也是必要的,，每年交費共約1000元。因夫妻兩人退休后都可領取養(yǎng)老金(按照工作期收入打5折),，生活開支下降,，且現(xiàn)在就開始累積養(yǎng)老資產(chǎn)，預計屆時無養(yǎng)老資金缺口,。留足預備金再按比例做投資

　　留足2萬元預備金(通知存款,、銀行按日開放短期理財產(chǎn)品)后，其余存量資產(chǎn)和當年累積資金可按照股票(股票型基金或股權(quán)投資產(chǎn)品)60%,、債券(銀行固定收益理財產(chǎn)品,、債券基金或國債)40%的比例配置,，在把控風險的前提下，綜合年化預期收益率可達6%~8%,，滿足李先生當前的子女養(yǎng)育和養(yǎng)老保障需要綽綽有余,。