單親媽媽想40歲退休 該如何理財(cái)規(guī)劃未來生活?
2012-05-28 09:28:52??來源:四川新聞網(wǎng) 責(zé)任編輯:陳項(xiàng) 我來說兩句 |
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理財(cái)師,您好,!我家的基本情況如下:1、單親家庭,,我年齡35歲,小孩1歲半,,單位買有五險(xiǎn)一金,,計(jì)劃40歲退休;2,、年收入15萬(wàn)元,,月支出5000元,與父母同住,,有一套住房用于出租,,市值70萬(wàn)元;3,、定期存款40萬(wàn)元,買有投資分紅保險(xiǎn)15萬(wàn)元(2020年本金和分紅到期),,基金9萬(wàn)元(目前市值4萬(wàn)元左右),。 我想咨詢一下,以現(xiàn)有資金如何投資:1,、小孩的教育基金,;2、為父母養(yǎng)老(父母每月領(lǐng)取養(yǎng)老金共1500元),;3,、自己的養(yǎng)老規(guī)劃。周女士 【基本分析】 從資產(chǎn)負(fù)債和家庭收支情況來看,,周女士的家庭主要有以下問題:1,、周女士目前35歲,上有老下有小,,是家庭經(jīng)濟(jì)支柱,,但她目前主要的保障來源于單位購(gòu)買的社保,應(yīng)該增加商業(yè)保險(xiǎn),尤其是在重疾險(xiǎn)和意外險(xiǎn),;2,、目前家庭的主要投資方式過于穩(wěn)健,主要為定期存款和分紅保險(xiǎn),,應(yīng)提高資產(chǎn)的回報(bào)率,;3、從家庭收支情況看,,周女士家庭現(xiàn)金流充足,,應(yīng)合理利用每月的結(jié)余;4,、家庭未來的現(xiàn)金流壓力較大,,對(duì)于未來的規(guī)劃很重要,尤其是周女士退休后,,養(yǎng)老養(yǎng)小的壓力都很大,。 【理財(cái)建議】 1、準(zhǔn)備3~6個(gè)月的家庭支出留作備用金,,放置于貨幣型基金中,。按照周女士目前的財(cái)務(wù)狀況,可考慮將3萬(wàn)元左右投資于貨幣型基金,,需要用錢的時(shí)候可以提前兩個(gè)工作日提出贖回申請(qǐng),;同時(shí)可以申辦信用卡,以其信用額度作為臨時(shí)應(yīng)急金的補(bǔ)充,,可以利用信用卡延期還款增加資金的時(shí)間價(jià)值,,作為流動(dòng)資金的補(bǔ)充。 2,、合理安排每月結(jié)余,。基金定投或黃金定投是不錯(cuò)的選擇,,對(duì)于選擇的定投也要根據(jù)行情,,每隔半年左右進(jìn)行一次調(diào)整。根據(jù)周女士的情況,,每月可以安排3000元的資金用于基金定投,,選取3~4只基金,按照8%的年化收益率計(jì)算,,5年后周女士的基金凈值大概為22萬(wàn)元,,此部分可以作為小孩的教育基金,按照目前每年2萬(wàn)元的學(xué)費(fèi),,5%的學(xué)費(fèi)增長(zhǎng)和投資回報(bào),,足以支付小孩16年的學(xué)費(fèi),。 3、提高資產(chǎn)的投資回報(bào)率,。定期存款到期后,,可以將資金按照4∶1的比例配置銀行的穩(wěn)健理財(cái)產(chǎn)品及債券型基金??紤]到目前資本市場(chǎng)的情況,,存款或?qū)⑦M(jìn)入降息通道,可以考慮配置一定的債券型產(chǎn)品,。不建議再配置高風(fēng)險(xiǎn)的股票基金,,同時(shí)每年結(jié)余的資金可以逐步按此比例進(jìn)行一個(gè)配置。假設(shè)現(xiàn)有的收入和支出同時(shí)增長(zhǎng),,這樣按照6%的綜合年化收益率計(jì)算,,5年后,周女士的投資資金大概為100萬(wàn)元,。 4,、退休后的日常生活。按照5%的投資回報(bào)和通脹計(jì)算,,100萬(wàn)元的現(xiàn)金資產(chǎn)大概可以支付周女士家庭21年的生活支出,,保證周女士在領(lǐng)取養(yǎng)老金前的生活。 5,、加強(qiáng)商業(yè)保險(xiǎn)配置,。周女士做為家庭的主要收入來源,為了在最為不利的情況下抵御家庭的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn),,建議周女士為自己購(gòu)買期限20年,,保額為100萬(wàn)元左右的定期壽險(xiǎn),再適度購(gòu)買20萬(wàn)元的重疾險(xiǎn),。作為家庭的保障,,此部分支出可以用房租來支付。 6,、養(yǎng)老基金。分紅保險(xiǎn)按照3%的分紅計(jì)算,,至2020年大概可以拿到27萬(wàn)元,,作為周女士可以支配的投資資產(chǎn),每個(gè)月的社保退休金和房租作為基本的生活費(fèi)用,。如果通脹壓力太大,,可以采取以房養(yǎng)老的方式獲取資金,作為養(yǎng)老保險(xiǎn)的補(bǔ)充,。 7,、方案調(diào)整。在整個(gè)方案中,父母的養(yǎng)老基金比較缺乏,,只能用每月的養(yǎng)老金來支付,,沒有足夠的資金支付父母的醫(yī)療費(fèi)用;家庭承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的能力比較弱,,沒有足夠的資金應(yīng)付突發(fā)狀況,,一旦某項(xiàng)費(fèi)用增長(zhǎng)很快,將對(duì)整個(gè)家庭的影響很大,。 因此,,如果周女士40歲時(shí)社會(huì)的通脹壓力仍然大,應(yīng)該結(jié)合當(dāng)時(shí)的社會(huì)狀況,,考慮延長(zhǎng)工作期限,,以保證家庭未來的生活。 |
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