退休后月入多少才合適:收入須超退休前工資70%
2012-05-23 08:40:51??來(lái)源:深圳商報(bào) 責(zé)任編輯:陳項(xiàng) 我來(lái)說(shuō)兩句 |
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中國(guó)人焦慮的一個(gè)理由之一就是對(duì)退休后生活無(wú)保障,。那么,,退休后究竟月收入多少才是夠?專業(yè)人士認(rèn)為,,以國(guó)際經(jīng)驗(yàn)看,,如果退休后的養(yǎng)老金領(lǐng)取水平能超出退休前工資收入70%,,即可維持退休前的生活水平;達(dá)60%至70%,,即可維持基本生活,;如果低于50%,則生活水平較退休前會(huì)大幅下降,。 這個(gè)退休時(shí)的養(yǎng)老金領(lǐng)取水平與退休前工資收入水平的比率被稱為養(yǎng)老金替代率,。即:個(gè)人養(yǎng)老金替代率=退休后的退休金/退休前的工資。替代率越高,,越能保證老年生活的品質(zhì),,反之,則會(huì)影響?zhàn)B老生活,。 另一種算法是,,目前中國(guó)的統(tǒng)計(jì)數(shù)字表明,男性55歲退休,,之后大致可活到72歲,;女性則50歲退休,可活到74歲,因此,,男女在退休后的生存年限分別是17年,、24年??紤]到人均預(yù)期壽命可能進(jìn)一步延長(zhǎng),,大多數(shù)人可能會(huì)傾向于認(rèn)為,,為退休后的生活積攢存活25年的錢(qián)財(cái)是必要的,。 25年的錢(qián)財(cái)該如何謀劃? 在養(yǎng)老金規(guī)劃時(shí),,可結(jié)合自身情況,,考慮多種財(cái)務(wù)配置組合,達(dá)到提高養(yǎng)老金替代率的目標(biāo),。比如,,房產(chǎn)出租,每月獲得一定的租金收入,,但房屋出租需要打理,。又比如,長(zhǎng)期國(guó)債,,還有長(zhǎng)期持有藍(lán)籌股等,。 商業(yè)保險(xiǎn)因其兼具保障與收益穩(wěn)定的特征,是規(guī)劃養(yǎng)老金的最佳手段之一,。 一般來(lái)說(shuō),,養(yǎng)老規(guī)劃可通過(guò)購(gòu)買(mǎi)人壽保險(xiǎn)或年金保險(xiǎn)準(zhǔn)備,比如,,分紅兩全保險(xiǎn),、萬(wàn)能保險(xiǎn)和年金等都是較合適的選擇。尤其是年金保險(xiǎn),,由于其獨(dú)特的設(shè)計(jì),,且領(lǐng)取周期固定,更被用作養(yǎng)老規(guī)劃的首選產(chǎn)品,。普遍來(lái)說(shuō),,年金產(chǎn)品按領(lǐng)取周期來(lái)劃分。主要分為按月領(lǐng)取型及逐年返還型,。其中,,按月領(lǐng)取型較符合國(guó)人消費(fèi)習(xí)慣。 最大困擾是通脹預(yù)測(cè),? 不少投保人有兩個(gè)疑點(diǎn):第一,,買(mǎi)長(zhǎng)期養(yǎng)老險(xiǎn)分紅水平能否跑贏通脹?曾有一位教授算過(guò),中國(guó)人2027年以后退休,,一線城市養(yǎng)老1000萬(wàn)都不夠,,因?yàn)橹袊?guó)作為新興經(jīng)濟(jì)體,存在高增長(zhǎng),、通脹,、幣值不穩(wěn)定的情況。第二,,處于家庭成長(zhǎng)期的年輕人投保分紅型養(yǎng)老險(xiǎn),,往往經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)過(guò)重?因此,,也遲遲阻止人們?cè)缳I(mǎi)這種保險(xiǎn),。 中國(guó)的分紅保險(xiǎn)基本有兩種收益,一種是保底收益,,即每年2.5%的預(yù)定利率,,它決定了保單金價(jià)值的高低,另一種是非保證分紅,,與保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)投資水平密切相關(guān),,更與宏觀經(jīng)濟(jì)及資本市場(chǎng)的現(xiàn)狀有關(guān)。 中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院院長(zhǎng)郝演蘇接受記者采訪時(shí)稱,,在美國(guó)一戰(zhàn),、二戰(zhàn)之間,人們測(cè)算過(guò)一張30年到期的保單的最終收益,,與2年期定期存款利率復(fù)利滾存水平相似,。中國(guó)的長(zhǎng)期保單可能也差不多是這個(gè)水平?!爸劣谶@一水平能否跑贏通脹,,不好說(shuō)清?!钡?,“暴風(fēng)雨不是總有的。經(jīng)濟(jì)總是有好有壞,,波浪起伏,,經(jīng)濟(jì)好的情況,可能分紅多一點(diǎn),?!?/p> 郝演蘇認(rèn)為,40歲以上的中年人理財(cái)應(yīng)以穩(wěn)健為主,。不應(yīng)再搏股市,。他建議,眼下可用四分之一買(mǎi)國(guó)債,四分之一定存,,四分之一買(mǎi)保險(xiǎn),,還有四分之一配置貴金屬。 |
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