中國人焦慮的一個理由之一就是對退休后生活無保障,。那么,，退休后究竟月收入多少才是夠,？專業(yè)人士認為，以國際經(jīng)驗看,，如果退休后的養(yǎng)老金領(lǐng)取水平能超出退休前工資收入70%，即可維持退休前的生活水平,；達60%至70%,，即可維持基本生活；如果低于50%,，則生活水平較退休前會大幅下降,。

　　這個退休時的養(yǎng)老金領(lǐng)取水平與退休前工資收入水平的比率被稱為養(yǎng)老金替代率。即：個人養(yǎng)老金替代率=退休后的退休金/退休前的工資,。替代率越高,，越能保證老年生活的品質(zhì)，反之,，則會影響?zhàn)B老生活,。

　　另一種算法是，目前中國的統(tǒng)計數(shù)字表明,，男性55歲退休,，之后大致可活到72歲,；女性則50歲退休，可活到74歲,，因此,，男女在退休后的生存年限分別是17年、24年,?？紤]到人均預(yù)期壽命可能進一步延長，大多數(shù)人可能會傾向于認為,，為退休后的生活積攢存活25年的錢財是必要的,。

　　25年的錢財該如何謀劃？

　　在養(yǎng)老金規(guī)劃時,，可結(jié)合自身情況,，考慮多種財務(wù)配置組合，達到提高養(yǎng)老金替代率的目標(biāo),。比如,，房產(chǎn)出租，每月獲得一定的租金收入,，但房屋出租需要打理,。又比如，長期國債,，還有長期持有藍籌股等,。

　　商業(yè)保險因其兼具保障與收益穩(wěn)定的特征，是規(guī)劃養(yǎng)老金的最佳手段之一,。

　　一般來說,，養(yǎng)老規(guī)劃可通過購買人壽保險或年金保險準備，比如,，分紅兩全保險,、萬能保險和年金等都是較合適的選擇。尤其是年金保險,，由于其獨特的設(shè)計,，且領(lǐng)取周期固定，更被用作養(yǎng)老規(guī)劃的首選產(chǎn)品,。普遍來說,，年金產(chǎn)品按領(lǐng)取周期來劃分。主要分為按月領(lǐng)取型及逐年返還型,。其中,，按月領(lǐng)取型較符合國人消費習(xí)慣。

　　最大困擾是通脹預(yù)測,？

　　不少投保人有兩個疑點：第一,，買長期養(yǎng)老險分紅水平能否跑贏通脹,？曾有一位教授算過，中國人2027年以后退休,，一線城市養(yǎng)老1000萬都不夠,，因為中國作為新興經(jīng)濟體，存在高增長,、通脹,、幣值不穩(wěn)定的情況。第二,，處于家庭成長期的年輕人投保分紅型養(yǎng)老險,，往往經(jīng)濟負擔(dān)過重？因此,，也遲遲阻止人們早買這種保險,。

　　中國的分紅保險基本有兩種收益，一種是保底收益,，即每年2.5%的預(yù)定利率,，它決定了保單金價值的高低，另一種是非保證分紅,，與保險公司的經(jīng)營投資水平密切相關(guān)，更與宏觀經(jīng)濟及資本市場的現(xiàn)狀有關(guān),。

　　中央財經(jīng)大學(xué)保險學(xué)院院長郝演蘇接受記者采訪時稱,，在美國一戰(zhàn)、二戰(zhàn)之間,，人們測算過一張30年到期的保單的最終收益,，與2年期定期存款利率復(fù)利滾存水平相似。中國的長期保單可能也差不多是這個水平,?！爸劣谶@一水平能否跑贏通脹，不好說清,?！钡牵氨╋L(fēng)雨不是總有的,。經(jīng)濟總是有好有壞,，波浪起伏，經(jīng)濟好的情況,，可能分紅多一點,。”

　　郝演蘇認為,，40歲以上的中年人理財應(yīng)以穩(wěn)健為主,。不應(yīng)再搏股市,。他建議，眼下可用四分之一買國債,，四分之一定存,，四分之一買保險，還有四分之一配置貴金屬,。