退休后月入多少才合適:收入須超退休前工資70%
2012-05-23 08:40:51??來源:深圳商報 責(zé)任編輯:陳項 我來說兩句 |
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中國人焦慮的一個理由之一就是對退休后生活無保障,。那么,,退休后究竟月收入多少才是夠,?專業(yè)人士認為,以國際經(jīng)驗看,,如果退休后的養(yǎng)老金領(lǐng)取水平能超出退休前工資收入70%,即可維持退休前的生活水平,;達60%至70%,,即可維持基本生活;如果低于50%,,則生活水平較退休前會大幅下降,。 這個退休時的養(yǎng)老金領(lǐng)取水平與退休前工資收入水平的比率被稱為養(yǎng)老金替代率。即:個人養(yǎng)老金替代率=退休后的退休金/退休前的工資,。替代率越高,,越能保證老年生活的品質(zhì),反之,,則會影響?zhàn)B老生活,。 另一種算法是,目前中國的統(tǒng)計數(shù)字表明,,男性55歲退休,,之后大致可活到72歲,;女性則50歲退休,可活到74歲,,因此,,男女在退休后的生存年限分別是17年、24年,??紤]到人均預(yù)期壽命可能進一步延長,大多數(shù)人可能會傾向于認為,,為退休后的生活積攢存活25年的錢財是必要的,。 25年的錢財該如何謀劃? 在養(yǎng)老金規(guī)劃時,,可結(jié)合自身情況,,考慮多種財務(wù)配置組合,達到提高養(yǎng)老金替代率的目標(biāo),。比如,,房產(chǎn)出租,每月獲得一定的租金收入,,但房屋出租需要打理,。又比如,長期國債,,還有長期持有藍籌股等,。 商業(yè)保險因其兼具保障與收益穩(wěn)定的特征,是規(guī)劃養(yǎng)老金的最佳手段之一,。 一般來說,,養(yǎng)老規(guī)劃可通過購買人壽保險或年金保險準備,比如,,分紅兩全保險,、萬能保險和年金等都是較合適的選擇。尤其是年金保險,,由于其獨特的設(shè)計,,且領(lǐng)取周期固定,更被用作養(yǎng)老規(guī)劃的首選產(chǎn)品,。普遍來說,,年金產(chǎn)品按領(lǐng)取周期來劃分。主要分為按月領(lǐng)取型及逐年返還型,。其中,,按月領(lǐng)取型較符合國人消費習(xí)慣。 最大困擾是通脹預(yù)測,? 不少投保人有兩個疑點:第一,,買長期養(yǎng)老險分紅水平能否跑贏通脹,?曾有一位教授算過,中國人2027年以后退休,,一線城市養(yǎng)老1000萬都不夠,,因為中國作為新興經(jīng)濟體,存在高增長,、通脹,、幣值不穩(wěn)定的情況。第二,,處于家庭成長期的年輕人投保分紅型養(yǎng)老險,,往往經(jīng)濟負擔(dān)過重?因此,,也遲遲阻止人們早買這種保險,。 中國的分紅保險基本有兩種收益,一種是保底收益,,即每年2.5%的預(yù)定利率,,它決定了保單金價值的高低,另一種是非保證分紅,,與保險公司的經(jīng)營投資水平密切相關(guān),更與宏觀經(jīng)濟及資本市場的現(xiàn)狀有關(guān),。 中央財經(jīng)大學(xué)保險學(xué)院院長郝演蘇接受記者采訪時稱,,在美國一戰(zhàn)、二戰(zhàn)之間,,人們測算過一張30年到期的保單的最終收益,,與2年期定期存款利率復(fù)利滾存水平相似。中國的長期保單可能也差不多是這個水平,?!爸劣谶@一水平能否跑贏通脹,不好說清,?!钡牵氨╋L(fēng)雨不是總有的,。經(jīng)濟總是有好有壞,,波浪起伏,經(jīng)濟好的情況,,可能分紅多一點,。” 郝演蘇認為,,40歲以上的中年人理財應(yīng)以穩(wěn)健為主,。不應(yīng)再搏股市,。他建議,眼下可用四分之一買國債,,四分之一定存,,四分之一買保險,還有四分之一配置貴金屬,。 |
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