中國人焦慮的一個(gè)理由之一就是對(duì)退休后生活無保障,。那么,，退休后究竟月收入多少才是夠,？專業(yè)人士認(rèn)為,，以國際經(jīng)驗(yàn)看,，如果退休后的養(yǎng)老金領(lǐng)取水平能超出退休前工資收入70%,，即可維持退休前的生活水平,；達(dá)60%至70%,，即可維持基本生活,；如果低于50%，則生活水平較退休前會(huì)大幅下降,。

　　這個(gè)退休時(shí)的養(yǎng)老金領(lǐng)取水平與退休前工資收入水平的比率被稱為養(yǎng)老金替代率,。即：個(gè)人養(yǎng)老金替代率=退休后的退休金/退休前的工資。替代率越高,，越能保證老年生活的品質(zhì),，反之，則會(huì)影響?zhàn)B老生活,。

　　另一種算法是,，目前中國的統(tǒng)計(jì)數(shù)字表明，男性55歲退休,，之后大致可活到72歲,；女性則50歲退休,，可活到74歲，因此,，男女在退休后的生存年限分別是17年,、24年?？紤]到人均預(yù)期壽命可能進(jìn)一步延長,，大多數(shù)人可能會(huì)傾向于認(rèn)為，為退休后的生活積攢存活25年的錢財(cái)是必要的,。

　　25年的錢財(cái)該如何謀劃,？

　　在養(yǎng)老金規(guī)劃時(shí)，可結(jié)合自身情況,，考慮多種財(cái)務(wù)配置組合,，達(dá)到提高養(yǎng)老金替代率的目標(biāo)。比如,，房產(chǎn)出租,，每月獲得一定的租金收入，但房屋出租需要打理,。又比如,，長期國債，還有長期持有藍(lán)籌股等,。

　　商業(yè)保險(xiǎn)因其兼具保障與收益穩(wěn)定的特征,，是規(guī)劃養(yǎng)老金的最佳手段之一。

　　一般來說,，養(yǎng)老規(guī)劃可通過購買人壽保險(xiǎn)或年金保險(xiǎn)準(zhǔn)備,，比如，分紅兩全保險(xiǎn),、萬能保險(xiǎn)和年金等都是較合適的選擇,。尤其是年金保險(xiǎn)，由于其獨(dú)特的設(shè)計(jì),，且領(lǐng)取周期固定,，更被用作養(yǎng)老規(guī)劃的首選產(chǎn)品。普遍來說,，年金產(chǎn)品按領(lǐng)取周期來劃分。主要分為按月領(lǐng)取型及逐年返還型,。其中,，按月領(lǐng)取型較符合國人消費(fèi)習(xí)慣。

　　最大困擾是通脹預(yù)測(cè),？

　　不少投保人有兩個(gè)疑點(diǎn)：第一,，買長期養(yǎng)老險(xiǎn)分紅水平能否跑贏通脹,？曾有一位教授算過，中國人2027年以后退休,，一線城市養(yǎng)老1000萬都不夠,，因?yàn)橹袊鳛樾屡d經(jīng)濟(jì)體，存在高增長,、通脹,、幣值不穩(wěn)定的情況。第二,，處于家庭成長期的年輕人投保分紅型養(yǎng)老險(xiǎn),，往往經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)過重？因此,，也遲遲阻止人們?cè)缳I這種保險(xiǎn),。

　　中國的分紅保險(xiǎn)基本有兩種收益，一種是保底收益,，即每年2.5%的預(yù)定利率,，它決定了保單金價(jià)值的高低，另一種是非保證分紅,，與保險(xiǎn)公司的經(jīng)營投資水平密切相關(guān),，更與宏觀經(jīng)濟(jì)及資本市場(chǎng)的現(xiàn)狀有關(guān)。

　　中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院院長郝演蘇接受記者采訪時(shí)稱,，在美國一戰(zhàn),、二戰(zhàn)之間，人們測(cè)算過一張30年到期的保單的最終收益,，與2年期定期存款利率復(fù)利滾存水平相似,。中國的長期保單可能也差不多是這個(gè)水平?！爸劣谶@一水平能否跑贏通脹,，不好說清?！钡?，“暴風(fēng)雨不是總有的。經(jīng)濟(jì)總是有好有壞,，波浪起伏,，經(jīng)濟(jì)好的情況，可能分紅多一點(diǎn),?！?/p>

　　郝演蘇認(rèn)為，40歲以上的中年人理財(cái)應(yīng)以穩(wěn)健為主,。不應(yīng)再搏股市,。他建議,，眼下可用四分之一買國債，四分之一定存,，四分之一買保險(xiǎn),，還有四分之一配置貴金屬。