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通脹,、加息,、負利率等復雜多變的環(huán)境下，貨幣面臨貶值,，可做投資對于毫無理財基礎的百姓而言,，多少會有風險。因此,，理財師建議低風險偏好的投資者可以選擇儲蓄加保險的理財組合,。

基本情況I ntroduce

先生李宏：32歲私企經(jīng)理

太太方芳：28歲國企員工

家庭居住地：天津河西區(qū)

Property 資產(chǎn)狀況

金融資產(chǎn)：銀行存款2萬元

固定資產(chǎn)：一套商品房

現(xiàn)市值120萬元

房屋貸款：20萬元

Income 收入狀況

家庭年收入：20萬元

支出狀況

水電費：300元/月

生活費：3500元/月

其他：800元/月

理財分析

李先生是一位企業(yè)總經(jīng)理,，上有老、下有小,，企業(yè)經(jīng)營受宏觀調(diào)控政策影響較大,。為了家庭未來的財富穩(wěn)健，為了自己的財富可以有效傳承,，李先生應該早作打算,。

就目前資產(chǎn)配置來看，李先生的生活準備金明顯過少,，且缺乏必要的生活保證,。不利于家庭抵御風險。

Objective

理財點評

理財產(chǎn)品本身并沒有好壞之分,，只有是否適合投資者之說,。要科學分配資產(chǎn)，需要明白儲蓄,、股票,、債券、基金,、保險的產(chǎn)品特性,，儲蓄雖然收益較低，可風險幾乎為零,，從這個層面來講,，李先生這樣偏好穩(wěn)健投資的投資者，更適合選擇儲蓄加保險的理財組合,。

儲蓄

拆分存款有學問

很多人認為,，儲蓄只能用來積累，與理財沾不上邊,。實際上,，只要方法得當，儲蓄也是可以錢生錢的,。

理財專家建議李先生采取以下幾個方式,，提升存款收益。首先,，假如李先生要存3萬元,，可開設一至三年期的1萬元定期存單各一份。一年后,，用到期的1萬元,，再開設一個三年期的存單。以此類推，三年后將持有三張到期日依次相差一年的三年期定期存單,。這種儲蓄方式,，既能應對儲蓄利率的調(diào)整，又可獲取三年期存款的較高利息,。

其次,，如果李先生要存1萬元，可以分別存成1000元,、2000元,、3000元、4000元四張定期存單,。存單的金額應該呈階梯狀,。日后，如急需2000元,，就只需支取2000元的存單,，避免因“小”失“大”，因動用“大”存單而帶來不必要的利息損失,。

最后,，如果李先生要存5萬元，可先做存本取息儲蓄,。一個月后,，取出第一個月利息，開設一個“零存整取”賬戶,。以后將每月的利息收入都存入“零存整取”賬戶。如此,，便可實現(xiàn)“利滾利”,。