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文/都邦保險 羅亞萍

孩子平安健康快樂成長是每位家長的心愿。時下,，為孩子買保險，家長那叫一個痛快,，但如何為寶貝設(shè)計保障全面的投保方案？是保費越高越好，還是保額越高越好呢,？筆者希望借助本文為大家已解疑答惑。

遵循投保四原則

一是先人后物,，家庭中肯定都是先有人而后有物,，人永遠是第一位的；

二是先大人后孩子,，大人作為孩子保單保費的續(xù)繳者,，如果大人沒有了，孩子的保障也就無從談起,。所以家庭中優(yōu)先投保對象應(yīng)該是家庭經(jīng)濟的“頂梁柱”,，只有在家長得到充分保障的情況下，考慮給孩子投保才有意義,；

三是保費占比不超過家庭年收入的10%為宜,，最高不超過20%。保費占比過高,，家庭基本生存難以維持,，保險保障也就會落為空談；

四是各家保險公司產(chǎn)品大同小異,。所以,，選擇優(yōu)秀的保險代理人更重要。

首選醫(yī)療,、意外險

孩子投保應(yīng)遵循“先近后遠,，先急后緩”原則，易發(fā)的風(fēng)險最先投保,。兒童階段,，身體免疫力相對較低，容易受到病菌的侵襲,，最容易發(fā)生疾病住院和意外傷害的風(fēng)險,，所以，要先為孩子投保醫(yī)療險,、意外險,，重大疾病類保險可視經(jīng)濟條件酌情購買,。

一般情況,，寶寶出生28天以后就可以為其投保醫(yī)療險了。住院醫(yī)療保險分費用報銷類和津貼類,，可單獨或附加主險購買,。住院費用，根據(jù)投保檔次的不同，設(shè)定有最高報銷總額,，按90%報銷,，一年內(nèi)可多次報銷。住院津貼,，按實際住院天數(shù)扣除免除天數(shù)后,，每天給予一定額度的補貼，根據(jù)投保檔次有總金額的限定,。住院醫(yī)療保險商業(yè)保險公司有售,，現(xiàn)在很多的社區(qū)也可以投保，家長在為孩子制定保險規(guī)劃時,，可充分利用社會提供的保障資源,，降低投保成本。以太原為例子,，可以在孩子戶口所在的社區(qū)投保兒童社會醫(yī)療保險,，每年保費40元，如發(fā)生住院費用按照比例報銷,，相比于商業(yè)保險公司保費優(yōu)惠很多,。

隨著年齡增長，孩子逐漸會經(jīng)歷比較頑皮的時期,，尤其3歲以后,，除醫(yī)療險之外，意外類保險必須增加,，可以使孩子的成長過程更有保障,。意外保險都是消費型的，第一類是保險期間“一年”,，保障各類意外情況造成的孩子身故,、殘疾，比如一年交200元保10萬,，第二類是極短期意外險,，比如交通意外險、旅游意外險,、航意險等,，僅保障在交通工具上或者旅游期間的意外，比如3天,、5天,、10天或一次旅游期間等，價格便宜而且保額高,。孩子入園后,，幼兒園都會統(tǒng)一投保意外險,。各家保險公司都有意外險產(chǎn)品，可通過電話,、網(wǎng)絡(luò)等便捷方式投保,，且網(wǎng)上投保還可享受一定的折扣。投保時可多多對比,，第一看價絡(luò),，同樣保額，保費價格越便宜越好,，第二看免賠額，免賠額越低越好,。

特別重要的一點,，不必給孩子購買過多的人身意外身故保險。根據(jù)保險有關(guān)規(guī)定,，無論保費多少,，18歲以下孩子的意外身故保險額最高賠付額只有5萬，目前北京,、上海,、深圳、廣州已將這一額度提高到了10萬,。相應(yīng)的,，可以多給孩子配置一些意外傷害、醫(yī)療保險,。

其次考慮教育金保險

“教育金是10年或者20年需要花的錢”,，教育金保險是家庭理財規(guī)劃的有力工具，家長有義務(wù)也有責(zé)任每年儲存一筆固定費用作這孩子未來不定期的教育金,，這筆錢是強制儲存并?？顚Ｓ谩Ｔ跅l件允許的情況下,，盡量早點選購教育保險,，因為孩子年齡越小，費率越低,。

通過孩子幼年時少兒保險的投入,，保險公司在孩子中學(xué)、大學(xué)的每一年都會提供一筆可觀的教育費用,，也可通過創(chuàng)業(yè)發(fā)展金等形式讓父母之愛在兒女人生的每一重要時刻得以體現(xiàn),。教育金保險額度不用很高，但它可以忠實陪伴孩子一生中最重要的幾個奮斗階段,，當(dāng)孩子長大成人,，建立屬于自己的美滿家庭時，也會因這份幼年時的保險而以同樣的責(zé)任感回饋家庭和社會，而這,，也許是教育類保險真正價值所在,！

投保教育金保險，建議家長可附加豁免,，就是在大人發(fā)生風(fēng)險沒有能力繳費的情況下,，孩子的保險就不用繳費了。不過到了孩子拿教育金的時候,，一樣可以拿錢,。

養(yǎng)老保險，量力而行

對于絕大多數(shù)普通百姓家庭而言,，為孩子購買終生壽險,，著實太過“深謀遠慮”。為孩子投保養(yǎng)老類保險,，一定是以大人自己的養(yǎng)老金儲備充足為前提,。專家建議，為孩子購買此類保險,，交費期應(yīng)集中在孩子未成年之前,，最長也應(yīng)以大學(xué)畢業(yè)的年齡為宜，之后就應(yīng)當(dāng)由其自食其力了,，選擇自己合適的險種為自己投保,。

（作者系都邦保險山西分公司品牌管理員）