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越來越多的保險產(chǎn)品突出生存金快速返還的噱頭,，但快返不意味多返,。保監(jiān)會近日規(guī)定兩全保險的生存保險金首次給付不得早于保單生效后3年,、保險期間不得少于5年。保險業(yè)內(nèi)人士分析,，快速返還將減少保險公司可用于投資的資金量，從而增加了保險公司的獲利難度,，迫使其降低保單未來支付的保險金或者調(diào)低基本保額,。所以，保險產(chǎn)品越是快速返還則其保險功能越是弱,，而且產(chǎn)品費(fèi)率也可能越高,。

兩全險3年內(nèi)不得返還

保監(jiān)會近日下發(fā)《關(guān)于〈人身保險公司保險條款和保險費(fèi)率管理辦法〉若干問題的通知》，要求兩全保險的生存保險金首次給付不得早于保單生效后3年、保險期間不得少于5年,，保險公司對不符合規(guī)定的保險條款和保險費(fèi)率應(yīng)在2012年前修改并重新上報保監(jiān)會備案,。

據(jù)滬上一家中資壽險公司的市場部負(fù)責(zé)人介紹，目前市場上在3年以內(nèi)開始返還生存保險金的產(chǎn)品數(shù)量超過60款,。而且大多數(shù)壽險公司推出的快速返還型保險產(chǎn)品屬于熱賣品種,，在市場上頗受客戶歡迎。例如,，幸福人壽的祥利兩全保險(分紅型)自保單生效后一年開始可返還,，華夏人壽的童鑫鎖兩全保險(分紅型)自保險合同生效起滿90日開始可返還，泰康人壽(微博)的幸福人生A款終身年金保險(分紅型)甚至自猶豫期結(jié)束的次日開始可返還,。

以上保險業(yè)內(nèi)人士分析,，快速返還型保險產(chǎn)品的返還期限越來越短，一方面是迎合投資者希望在買了保險產(chǎn)品后盡快拿回本金獲得收益的心理,，另一方面是保險公司以快速返還為噱頭拉保費(fèi)競爭市場份額,。但是，過于強(qiáng)調(diào)快速返還使保險產(chǎn)品明顯偏離了保障功能的本義,，而類似于銀行理財產(chǎn)品和基金產(chǎn)品,。