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??? 銀行保險如何選 幾個關鍵請注意

??? 股市的低迷和不穩(wěn)定,，使無數(shù)股民隨大盤的曲線變化或喜或憂,，“富”,、“負”難行。但令人欣喜的是,，無論是身纏萬貫的富翁,，還是不幸淪落的負翁，都在理財中意識到“把雞蛋放在不同的籃子里”的理財之道,，而銀行保險這種穩(wěn)定的理財工具也開始成為越來越多的家庭理財?shù)闹饕碡斶x擇之一,。銀行保險銷售渠道簡便、安全,，但購買時需要關注幾個關鍵,。

??? 莫將銀保當儲蓄 辦理業(yè)務須辨明

??? 很多人在銀行辦理存錢和買理財產品時，常?；煜齼π詈豌y保產品,。事實上，保險與儲蓄是兩類不同性質的金融產品,。首先,，銀行儲蓄有利息增值，但在存款沒有達到預定金額時,，一旦發(fā)生風險事故,，可能會因存款不足而捉襟見肘，所以,，儲蓄是依靠個人積累來應對未來風險,，是“自救”。而保險則只要交納一定的保費就可以獲得預期的保障,，一旦發(fā)生風險事故,，隨時可以獲得保險金，保險金會大大超過其所繳的保費,，這是因為,，保險是將許多面臨同樣風險的人集中建立起來的集體財力，對于少數(shù)發(fā)生風險事故的人提供損失補償,。所以,，保險是把風險交給集體,，是“社會互助”；其次,，儲蓄具有很強的靈活性,，但買保險須按時繳納保費，中途退保會有一定損失,，因而含有一定的強制性,。

??? 另外，一些壽險保單還有保單借款,、保單質押貸款等附加功能，這些功能不僅保證了保費交納的靈活性,，還在很大程度上可以“盤活”保單,，滿足投保人的流動性需要。

??? 分清收益率 銀保,、基金理財不相同

??? 保險產品的功能主要體現(xiàn)在兩個方面：一是風險保障,，另一個是投資儲蓄。保險公司會根據(jù)風險保障功能所應承擔的成本收取風險保障保費,。所以,，不能簡單地將銀行保險產品的收益與銀行定期存款利率、基金等理財產品收益做比較,。

??? 目前市面上的銀保產品以分紅險為主,。分紅險的收益由預定利率的保證收益和分紅兩部分組成。目前預定利率按中國保監(jiān)會的規(guī)定不高于2.5%,，分紅則來源于死差益,、利差益和費差益所產生的可分配盈余，分紅部分是不確定的,。分紅險是一種可抵御利率調整的保險產品,，如果銀行利率調低，保費還是在以預定利率復利滾存,。而如果銀行利率調高,，保險公司約定的預定利率是不變的，這樣看上去消費者會有損失,，而事實上,，銀行利率調高后，大額存款利率,、貸款利率,、債券利率都會隨之調高，保險公司通過資金運作產生的投資收益也會相應提高,，可以通過紅利返還的形式回饋給投保人,。

??? 銀保如何選 四大環(huán)節(jié)幫你忙

??? 銀行作為金融大超市,，給客戶提供全方位的金融服務。但是銀行保險又該如何選擇呢,？專家提醒,，首先要考慮保險產品是否是自己需要的；其次要考慮自己能否持續(xù)繳費（主要針對期繳產品）,。具體可從四個關鍵環(huán)節(jié)來預防：

??? 一,、在銀行購買保險產品聽銷售人員介紹時，要向銷售人員索要正式的保險條款,。問清楚繳費,、保障等情況，是一次性繳費還是分期繳費,，認真評估自己的保險需求和繳費能力,，自己是否有能力購買。

??? 二,、認真查看每張需要自己簽名的單證,。比如“投保提示書”、“投保單”等,，不要在銷售人員代為填定單證,、自己又看不清的情況下就盲目簽名。

??? 三,、認真查看自己取得的各種單證和條款是否是自己所購買的保險產品,，遇到不清楚的情況，可直接撥打保單上的保險公司客服電話進行咨詢,，或者向專業(yè)人士請教,。

??? 四、認真接聽保險公司的回訪電話,，如果回訪人員語速過快或者解釋不清,，應要求他們復述清楚。(海峽都市報7月29日)