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7月23日晚,，溫州兩動(dòng)車(chē)發(fā)生追尾事故,，造成大量人員傷亡。救援工作基本結(jié)束后,，社會(huì)各界的目光再次聚焦到鐵路交通意外事故應(yīng)當(dāng)如何賠償?shù)膯?wèn)題上來(lái),。

據(jù)了解，目前鐵路交通意外事故賠償主要有兩個(gè)來(lái)源：一是鐵道部對(duì)傷亡旅客進(jìn)行的賠償,；二是商業(yè)保險(xiǎn)公司對(duì)在其公司投保的旅客進(jìn)行的賠償,。前者適用于所有搭乘火車(chē)的乘客，而后者僅適用于部分單獨(dú)購(gòu)買(mǎi)商業(yè)險(xiǎn)的乘客,。

現(xiàn)有鐵路賠償體系保障額明顯不足

記者從北京市列車(chē)售票問(wèn)詢(xún)中心了解到,，乘客基本票價(jià)的2%為旅客意外傷害保險(xiǎn)保費(fèi)，但很多旅客對(duì)此并不知情,。據(jù)了解,，這一保險(xiǎn)肇始于1951年政務(wù)院財(cái)政經(jīng)濟(jì)委員會(huì)制定的《鐵路旅客意外傷害強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》，當(dāng)時(shí)規(guī)定保額為每位旅客1500元人民幣,，由原中國(guó)人民保險(xiǎn)公司承保,。

1992年修訂后的《鐵路旅客意外傷害強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》第三章則規(guī)定：“旅客之保險(xiǎn)金額，不論座席等次,、全票,、半票、免票,，一律規(guī)定為每人人民幣2萬(wàn)元”,，“旅客之保險(xiǎn)費(fèi)，包括于票價(jià)之內(nèi),，一律按基本票價(jià)2%收費(fèi)”,。據(jù)了解，目前這一保險(xiǎn)并非由商業(yè)保險(xiǎn)公司承保,。

2007年9月1日,，鐵道部頒布實(shí)施的《鐵路交通事故應(yīng)急救援和調(diào)查處理?xiàng)l例》規(guī)定：“鐵路事故如造成鐵路旅客人身傷亡,，鐵路運(yùn)輸企業(yè)賠償?shù)淖罡呦揞~為人民幣15萬(wàn)元；如造成鐵路旅客自帶行李損失,，則最高賠償2000元,。”至此,，鐵道部對(duì)鐵路事故中遇難者的賠償按照最高限額為17.2萬(wàn)元,。

從上述三個(gè)法規(guī)可以看出，鐵路交通事故是有賠償機(jī)制的,，但是目前社會(huì)對(duì)此爭(zhēng)議很大,，因?yàn)榕c航空事故相比，17.2萬(wàn)元的賠償額度顯然不足,。

比如,，2008年“4?28”膠濟(jì)鐵路事故中，事故遇難者每人獲得了鐵道部17萬(wàn)元的賠償,。而在2010年伊春“8?24”空難后,，河南航空有限公司向每位遇難旅客賠償了96萬(wàn)元。同樣是交通意外事故,，兩者賠償金額竟然相差5倍之多,。

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院院長(zhǎng)郝演蘇認(rèn)為，鐵路賠償體系亟待解決的是提高賠償額的問(wèn)題,，隨著通貨膨脹等外部經(jīng)濟(jì)條件的變化,，原有的法規(guī)已經(jīng)不能支持現(xiàn)在的情況。

商業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)參與分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)

專(zhuān)家介紹,，以民航業(yè)為例,，目前大部分民航公司都根據(jù)民航總局的有關(guān)規(guī)定，向商業(yè)保險(xiǎn)公司購(gòu)買(mǎi)承運(yùn)人責(zé)任保險(xiǎn),。一旦發(fā)生事故,，在航空公司向遇難者賠償之后,，保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)承運(yùn)人責(zé)任保險(xiǎn)的相關(guān)規(guī)定進(jìn)行賠償,，這就在很大程度上轉(zhuǎn)移了航空公司的風(fēng)險(xiǎn)和損失，也使遇難者能夠得到更加合理的賠付,。專(zhuān)家普遍表示,，由商業(yè)保險(xiǎn)參與的這種航空意外事故的賠償體制比較值得認(rèn)同。

反觀鐵路交通意外事故賠償體系,，盡管相關(guān)規(guī)定要求商業(yè)保險(xiǎn)公司承保鐵路旅客意外傷害保險(xiǎn),，但除了旅客自行購(gòu)買(mǎi)的商業(yè)保險(xiǎn)外，商業(yè)保險(xiǎn)并沒(méi)有能夠參與到鐵路交通意外事故的賠償體系中,。結(jié)果就是事故的賠償責(zé)任都集中到了鐵道部,，這在加大鐵道部事故賠償壓力的同時(shí),，也使得事故遇難者很難得到令人滿(mǎn)意的賠償。

商業(yè)保險(xiǎn)介入公共服務(wù)企業(yè)意外事故保障體系,，能夠形成一個(gè)對(duì)企業(yè),、商業(yè)保險(xiǎn)公司和旅客來(lái)說(shuō)多贏的局面。既然如此,，為何商業(yè)保險(xiǎn)還徘徊在鐵路意外事故保障體系之外,？

明亞保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的張丹向記者介紹，目前商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品中涉及交通事故的險(xiǎn)種有四類(lèi),，即承運(yùn)人責(zé)任保險(xiǎn),、交通工具財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、員工意外傷害保險(xiǎn)和乘客意外傷害保險(xiǎn),。其中,，承運(yùn)人責(zé)任保險(xiǎn)、交通工具財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和員工意外傷害保險(xiǎn)是可供交通企業(yè)購(gòu)買(mǎi)的險(xiǎn)種,，目前,，一般商業(yè)保險(xiǎn)公司都有這樣的保險(xiǎn)產(chǎn)品。但她表示,，由于這些保險(xiǎn)并不是強(qiáng)制購(gòu)買(mǎi)且屬于消費(fèi)型保險(xiǎn),，有些交通企業(yè)往往不會(huì)主動(dòng)購(gòu)買(mǎi)，而是采用企業(yè)內(nèi)部自設(shè)保障基金的方式來(lái)應(yīng)對(duì)可能發(fā)生的意外風(fēng)險(xiǎn),。

北京工商大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院保險(xiǎn)學(xué)系主任王緒瑾表示,，政府相關(guān)部門(mén)應(yīng)該從政策法規(guī)的角度，為鐵路體系制定旅客法定責(zé)任險(xiǎn)的強(qiáng)制險(xiǎn)種,，以保障旅客在乘坐火車(chē)過(guò)程中可能產(chǎn)生的人身和財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn),。

業(yè)內(nèi)人士也指出，隨著近年來(lái)動(dòng)車(chē)組,、高鐵的相繼開(kāi)通,，原有的鐵路交通意外事故保障體系已難適應(yīng)現(xiàn)在速度更快、風(fēng)險(xiǎn)隱患更高的鐵路交通,，溫州動(dòng)車(chē)追尾事故又一次敲響了警鐘,。但商業(yè)保險(xiǎn)公司參與公共服務(wù)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)保障是一個(gè)重要而又長(zhǎng)期的話(huà)題，需要政府部門(mén),、監(jiān)管機(jī)構(gòu),、業(yè)內(nèi)專(zhuān)家、公共服務(wù)企業(yè)和商業(yè)保險(xiǎn)公司共同探討和解決,。