金融覆蓋程度的高低,、金融服務(wù)水平的好壞影響著不同地區(qū)“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的發(fā)展水平。信貸資金像一潭活水,，盤活了農(nóng)村經(jīng)濟(jì),，帶動(dòng)了農(nóng)民增收致富。加大金融服務(wù)“三農(nóng)”的力度,，引導(dǎo)信貸資金進(jìn)入“三農(nóng)”領(lǐng)域的重要性顯而易見,。

盡管如此，中國人民銀行日前發(fā)布的《2011年金融機(jī)構(gòu)貸款投向統(tǒng)計(jì)報(bào)告》顯示,，截至去年12月末,，“三農(nóng)”貸款隨各項(xiàng)貸款增速回落而有所減緩，其中農(nóng)村貸款和農(nóng)戶貸款增速仍高于同期各項(xiàng)貸款,。對比去年第二和第三季度的數(shù)據(jù)可以看到,，各金融機(jī)構(gòu)“三農(nóng)”貸款余額增速呈逐漸下降趨勢，支農(nóng)力度有所減弱,。

貸款余額增速的下降可能與去年信貸資金緊張,、金融機(jī)構(gòu)適度調(diào)整信貸投向有關(guān)。但從長遠(yuǎn)來看,，引導(dǎo)信貸資金流向“三農(nóng)”領(lǐng)域,，是銀行業(yè)充分發(fā)揮服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)主力軍作用，堅(jiān)持金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的本質(zhì)要求,。

當(dāng)前,，我國農(nóng)村地區(qū)的金融需求呈現(xiàn)多層次態(tài)勢。從對象來看,，既有農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施的貸款需求,，也有農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)的融資需求，還有農(nóng)村個(gè)體經(jīng)營戶的資金需求,；從業(yè)務(wù)類型來看,，在進(jìn)一步普及貸款、存款和匯兌等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的同時(shí),，還需要大力推廣理財(cái),、網(wǎng)銀等創(chuàng)新業(yè)務(wù)。因此,，多層次的金融需求需要一個(gè)多元化的金融服務(wù)體系予以支持,。

為此，國有大型商業(yè)銀行可以在金融產(chǎn)品創(chuàng)新方面下功夫,，因地制宜推出適合農(nóng)村地區(qū)的信貸產(chǎn)品,，摸清產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè),、農(nóng)村地區(qū)小微企業(yè)、農(nóng)戶的信貸需求,，保證把每筆資金都用在刀刃上,。

其次，地方政府還應(yīng)當(dāng)大力推廣“龍頭企業(yè)+基地+農(nóng)戶”的貸款模式,，有效降低信貸風(fēng)險(xiǎn),，提高農(nóng)民使用金融服務(wù)的積極性，激發(fā)地方金融機(jī)構(gòu)的活力,，提升金融服務(wù)的效率,。

此外，小額貸款公司,、村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的力量仍值得重視,。截至2011年6月末，全國已組建包括村鎮(zhèn)銀行,、農(nóng)村資金互助社,、貸款公司等在內(nèi)的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)615家，其中369家設(shè)在中西部省份,。銀監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示,，設(shè)立新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的主要目的之一，就是要激活現(xiàn)有農(nóng)村金融市場,，使原有機(jī)構(gòu)產(chǎn)生一種緊迫感，進(jìn)一步加強(qiáng)管理,，改進(jìn)服務(wù),，多渠道加大支農(nóng)惠農(nóng)的力度。

金融服務(wù)“三農(nóng)”任重而道遠(yuǎn),。各類金融機(jī)構(gòu)只有將有效改進(jìn)“三農(nóng)”服務(wù)模式作為機(jī)制建設(shè)的內(nèi)在要求,，把產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新作為改革“三農(nóng)”金融服務(wù)的重要手段，把隊(duì)伍建設(shè)作為提升競爭力和改善金融服務(wù)的根本保障,，才能保證信貸資金對農(nóng)村地區(qū)的有效供給,，提高農(nóng)村金融服務(wù)水平。