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二,、實施適度寬松貨幣政策，嚴(yán)格控制貸款風(fēng)險

記者：中央經(jīng)濟(jì)工作會議提出要繼續(xù)實施適度寬松的貨幣政策,，在復(fù)雜的國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)環(huán)境中,，應(yīng)該如何把握信貸政策的“適度”？

劉明康：貸款投放難就難在“適度”,，不足不行,，過了也不行，必須與國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展相協(xié)調(diào),。2009年我們?nèi)尕瀼芈鋵嶞h中央,、國務(wù)院宏觀調(diào)控政策要求，積極調(diào)整出臺和豐富完善多項政策措施,，促進(jìn)信貸對實體經(jīng)濟(jì)的及時有效投放,。上半年貸款增加額保持了月均增加1.2萬億元的水平，及時避免了大面積資金鏈斷裂,、三角債和企業(yè)破產(chǎn)的出現(xiàn),，為經(jīng)濟(jì)的回升向好發(fā)揮了重要作用,。我們采取有效措施引導(dǎo)銀行業(yè)從信貸超常規(guī)投放逐步轉(zhuǎn)向常態(tài)，使下半年信貸投放均衡保持在月均增加4000億元左右的水平,?？傮w看，較好地把握了信貸政策的“適度”要求,。

今年的重點是,，在保持政策穩(wěn)定性和連續(xù)性的同時，逐步提高政策的針對性和靈活性,。督促銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)以實體經(jīng)濟(jì)有效需求和自身資本充足為條件,，嚴(yán)格資本約束，科學(xué)處理資本質(zhì)量,、信貸質(zhì)量與可持續(xù)發(fā)展的關(guān)系,，控制信貸非理性增長，防止季度,、月度間的異常波動,。同時，督促銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)落實信貸“三個辦法一個指引”要求,，真正樹立“實貸實付”理念,，強(qiáng)化信貸發(fā)放全流程管理，堅持貸款生命周期與企業(yè)關(guān)鍵生命周期相匹配,，信貸進(jìn)入和退出與企業(yè)有效現(xiàn)金流相匹配,，實現(xiàn)信貸的合理投放。

記者：國內(nèi)外經(jīng)驗表明,，貸款持續(xù)大量投放可以刺激經(jīng)濟(jì)的較快增長,，但也容易引起銀行呆壞賬增加，怎樣才能守住風(fēng)險底線,？

劉明康：一般來講,，信貸大幅增加，不良貸款可能會隨之增加,，但如果措施得當(dāng),，增加量是可以有效控制的。同時,，貸款發(fā)放后不良貸款的出現(xiàn)會有一定的時滯,，只要應(yīng)對得當(dāng)，風(fēng)險也是可以有效化解的,。目前來看,，我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不良貸款余額和比例持續(xù)保持低位“雙降”。2009年11月末,，商業(yè)銀行不良貸款余額4935億元,，比年初減少668億元,；不良貸款率1.60%，比年初下降0.82個百分點,。同時,，撥備覆蓋率高位大幅提升，已經(jīng)超過150%,，比年初提高34.5個百分點,，風(fēng)險抵御能力進(jìn)一步增強(qiáng)。這為我們應(yīng)對未來風(fēng)險奠定了良好基礎(chǔ),。

下一階段,，我們將強(qiáng)化重點風(fēng)險管控，堅決守住風(fēng)險底線,。一是對重點風(fēng)險實施重點監(jiān)管,。督促銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)科學(xué)分解和層層落實對產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整中的信貸風(fēng)險、政府投融資平臺信用風(fēng)險,、房地產(chǎn)行業(yè)信貸風(fēng)險,、案件風(fēng)險、個人貸款資金違規(guī)流入資本市場的風(fēng)險,、銀行體系流動性風(fēng)險六大風(fēng)險的防范化解責(zé)任,，并狠抓基層落實到位。二是明確要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)堅決守住資本充足率,、撥備覆蓋率,、杠桿率、大額風(fēng)險集中度比例控制的四條底線,，并實施動態(tài)調(diào)整,，以增強(qiáng)風(fēng)險抵御和控制能力。明確要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)密切關(guān)注國家產(chǎn)業(yè)政策,、環(huán)保政策,、市場變化對授信企業(yè)和項目還款能力的影響，加強(qiáng)敏感性分析,，并在增補(bǔ)保全措施談判效果不理想時，立即對資產(chǎn)風(fēng)險分類,、損失準(zhǔn)備計提做出及時調(diào)整,，必要時還必須針對高風(fēng)險行業(yè)計提特種準(zhǔn)備。三是嚴(yán)格控制大額授信集中度風(fēng)險,，嚴(yán)守單戶授信不得超過商業(yè)銀行資本余額的10%和集團(tuán)授信不得超過商業(yè)銀行資本余額的15%兩條底線,。

記者：由于資本的逐利本性，有的地方出現(xiàn)了信貸資金違規(guī)流入股市,、樓市的問題,，票據(jù)融資套利的現(xiàn)象也時有發(fā)生,，怎樣才能從源頭上保證信貸資金更多地流向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)就成為一個必須高度重視的問題。

劉明康：從2008年起,，銀監(jiān)會就對信貸資金被違規(guī)挪用進(jìn)入股市,、樓市，利用票據(jù)融資違規(guī)套利的活動,，采取了嚴(yán)厲措施予以打擊,。針對2009年初票據(jù)融資大量增加、套利活動加劇現(xiàn)象,，我們要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)認(rèn)真開展自查自糾和風(fēng)險排查,，并適時安排專項檢查，使票據(jù)融資高增長態(tài)勢迅速得到控制,。針對2009年下半年股市,、樓市回暖后，信貸資金被違規(guī)挪用進(jìn)入股市,、樓市增多現(xiàn)象,，也多次進(jìn)行風(fēng)險提示，并安排專項檢查,，加大了糾正和處罰力度,。

為從源頭上杜絕信貸資金被挪用風(fēng)險，我們于2009年制定了《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》等政策措施,，以“實貸實付”取代“實貸實存”,，按項目進(jìn)度付款，以確保信貸資金流向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì),，真正用于滿足客戶的生產(chǎn)建設(shè),、服務(wù)運營或消費需求。這對從根本上規(guī)范信貸資金使用,、確保信貸資金安全和保護(hù)廣大金融消費者權(quán)益具有標(biāo)志性意義,。今年，我們還將采取強(qiáng)有力的措施,，推進(jìn)上述制度的執(zhí)行,。需要說明的是，這些要求并沒有抬高獲得貸款的門檻,，相反還有利于保護(hù)貸款使用者的資金安全,。因此，不會對銀行滿足客戶有效需求帶來不利影響,。

記者：最近出臺的次級債新規(guī)和更為嚴(yán)格的資本充足率約束無疑會放緩商業(yè)銀行信貸擴(kuò)張的腳步,，但這能從根本上防范銀行系統(tǒng)性風(fēng)險嗎？

劉明康：這次國際金融危機(jī)的一個重要教訓(xùn)是銀行只有具備充足的資本和良好的資產(chǎn)質(zhì)量，才能有效抵御嚴(yán)重風(fēng)險的沖擊,。我們發(fā)布《關(guān)于完善商業(yè)銀行資本補(bǔ)充機(jī)制的通知》,，就是從根本上要求銀行把業(yè)務(wù)發(fā)展、風(fēng)險防控與資本管理有機(jī)統(tǒng)一起來,，維持資本充足率的基本穩(wěn)定和較高的資產(chǎn)質(zhì)量,。對那些資本充足率接近監(jiān)管底線的商業(yè)銀行，這些規(guī)定將有效抑制其貸款擴(kuò)張沖動,，這對防止銀行單體風(fēng)險和銀行業(yè)系統(tǒng)性風(fēng)險是完全必要的,。從長遠(yuǎn)看，一個資本充足,、資產(chǎn)質(zhì)量較好的銀行體系將為實體經(jīng)濟(jì)持續(xù)繁榮提供穩(wěn)定的資金保障,。為嚴(yán)格資本約束，確保銀行業(yè)持續(xù)支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展的能力,，我們明確要求,，今年全年大型銀行資本充足率均應(yīng)保持在11%以上，中小銀行應(yīng)保持在10%以上,。