□徐兵

“征信修復(fù)”“債務(wù)協(xié)商”“代理退?！薄@些聽起來頗具“專業(yè)范兒”的金融服務(wù)廣告，如今在街頭巷尾,、社交平臺,、搜索引擎鋪天蓋地。然而,，看似是救急的“金手指”,，實際上卻是設(shè)下陷阱的“釣魚鉤”。背后隱藏的是一個組織化,、專業(yè)化,、產(chǎn)業(yè)化的金融“黑灰產(chǎn)”鏈條，靠忽悠,、詐騙和操弄規(guī)則牟利,，已然成為金融市場的毒瘤。

所謂“黑灰產(chǎn)”,，并不只是簡單的詐騙,，更是一套分工明確、套路復(fù)雜的灰色產(chǎn)業(yè)體系,。從“反催收”“非法維權(quán)”“征信洗白”,，到“職業(yè)化投訴”“代理退保”“惡意逃廢債”,，再到電信詐騙,、仿冒APP、虛假貸款平臺,，幾乎每一個金融場景背后,，都可能藏著一張“黑網(wǎng)”。這些“黑灰產(chǎn)”組織利用信息不對稱和法律空隙,，將金融消費者當作“獵物”,，行走在法律邊緣,，甚至赤裸違法。據(jù)權(quán)威研究報告,，自2021年以來,，該產(chǎn)業(yè)鏈擴張速度驚人，年增長10倍,，造成損失已高達數(shù)百億元,。

金融“黑灰產(chǎn)”如此猖獗，根源何在,？說到底,，是有人干、有人信,、有人放,。一方面，部分消費者金融素養(yǎng)低,、維權(quán)意識弱,，一聽說能“洗白征信”“60期免息分期”就心動不已，輕易掉進圈套,；另一方面,，“黑灰產(chǎn)”機構(gòu)借助短視頻、社群平臺等“流量入口”,，以極低成本精準引流,，通過扭曲政策、制造焦慮,，誘導(dǎo)消費者中招。而監(jiān)管和治理手段上仍存在“空檔”：事前預(yù)警難,、證據(jù)采集難,、跨部門配合難，導(dǎo)致不少案件“難追責,、難定性,、難打擊”。

所幸,，監(jiān)管層已經(jīng)開始“亮劍”,。從最高法明確依法嚴懲“反催收黑產(chǎn)”，到多部門聯(lián)手重拳整治非法代理,，從中國人民銀行修訂《征信投訴辦理規(guī)程》,、設(shè)置“終止辦理條款”，到中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會出臺維權(quán)行為指南,，治理體系正在加速建立,。與此同時,，銀行和金融科技企業(yè)也不再坐等受害，而是主動出擊,，用AI,、大數(shù)據(jù)、聲紋識別等手段構(gòu)筑防線,。例如招商銀行2023年排查線索數(shù)十萬條,，刑事立案20起，行政立案8起,，打掉多個團伙,；奇富科技開發(fā)反欺詐系統(tǒng)，實現(xiàn)從識別到打擊的閉環(huán),。

但要真正鏟除金融“黑灰產(chǎn)”這顆毒瘤,，這些舉措還遠遠不夠。這場戰(zhàn)斗,，不能只靠監(jiān)管發(fā)力,，必須立法、監(jiān)管,、平臺,、機構(gòu)、消費者“五位一體”全面出擊,。

立法層面,，應(yīng)盡快推動《金融消費者權(quán)益保護法》的制定，明確界限,、強化責任,、提高違法成本；監(jiān)管層面,，要打破“九龍治水”,，推動跨部門數(shù)據(jù)協(xié)同和執(zhí)法聯(lián)動，形成精準,、高效的打擊機制,；互聯(lián)網(wǎng)平臺必須承擔主體責任，加強內(nèi)容審核,，嚴控金融引流類違規(guī)信息,；金融機構(gòu)則要完善服務(wù)機制，提高客戶黏性和信任度,，從根源減少“黑灰產(chǎn)”可乘之機,；而廣大消費者，也必須擦亮雙眼,，不貪便宜,、不信“捷徑”,，面對問題及時求助正規(guī)機構(gòu)、依法維權(quán),。

別再讓“黑灰產(chǎn)”騎在普通人頭上作威作福,，別再讓金融陷阱毀掉一個個家庭的尊嚴與底線。金融安全事關(guān)經(jīng)濟根基,，也關(guān)乎千千萬萬普通人的錢包與尊嚴,。對金融“黑灰產(chǎn)”，只有一條路：出重拳,、動真格,，狠打、快打,、嚴打,，打到他們聞風喪膽、寸步難行,！