支付是經濟金融活動的關鍵環(huán)節(jié),，承載著資金流轉的基礎性功能,，貫穿貿易、消費和投資等環(huán)節(jié),。提升支付便利性是構建現代金融服務體系的重要舉措，是激發(fā)市場活力,、有效提振消費的重要抓手,。當前，如何進一步提升支付服務水平,、打通支付堵點,，推動支付為民，實現國內國際無縫對接,，進一步優(yōu)化營商環(huán)境,，值得分析。

歷經多年努力,，我國支付體系建設成就顯著,，移動支付接受度大幅提升。數據顯示,，2024年我國移動支付業(yè)務量達2109.80億筆,，金額達563.70萬億元，移動支付普及率穩(wěn)居世界首位,。支付適老化穩(wěn)步推進,，有關部門采取多項措施，如開辟老年人專屬的“綠色通道”,，較好彌合了老年人在支付領域面臨的“數字鴻溝”,。外籍來華人員支付體驗獲得明顯改善，境內重點場所,、重點商戶外卡受理覆蓋率大幅提升,。此外，現金兜底作用充分發(fā)揮,，各銀行通過推出“零錢包”等舉措,，增加了現金供應量。

也要看到,，與人民群眾的需求相比,，我國便利支付仍存在不少問題，突出表現在我國支付體系的包容性,、開放性,、多元性以及安全性不足。例如,，支付適老化“最后一公里”尚未打通,，城鄉(xiāng)支付服務“溫差”亟待消解。老年人常因操作復雜而頻遇支付難題,，金融機構缺乏針對老年人支付困境的精準解決方案,。又如,，支付方式呈現單一化趨勢，隨著移動支付的快速普及,，銀行卡支付與現金支付等傳統(tǒng)支付方式逐漸“沒落”,。接下來，應精準施策,，構建更具包容性,、開放性、多元性和安全性的支付體系,。

完善適老化支付服務體系與促進城鄉(xiāng)支付服務協(xié)同發(fā)展,。加速推進銀行網點適老化改造進程，根據老年人需求,，分層設計支付產品,，在社保、醫(yī)保等高頻支付場景設立“銀發(fā)通道”,。強化適老化支付服務的監(jiān)管,，將適老化支付納入金融機構考核方案。深化助農支付場景融合,，將農村支付終端納入新基建補貼范圍,，降低農戶支付成本，培育數字支付“新農人”,。

營造外籍人員友好支付環(huán)境,。簡化身份認證流程，在浦東,、粵港澳大灣區(qū)等地試點“護照+電子簽證”免綁卡支付模式,，推動境外電子錢包與境內系統(tǒng)的互聯互通。擴大外卡受理范圍,，在重點城市機場、酒店,、景區(qū)等場所實現外卡POS機全覆蓋,，解決外籍用戶面臨的支付難題。優(yōu)化離境退稅服務,，在自貿港,、自貿區(qū)推行“即買即退”模式，試點數字人民幣退稅秒到賬,，提升外籍人員的支付體驗,。

豐富支付工具與支付場景。在堅持“大額刷卡,，小額掃碼,，現金兜底”原則,，大力推進移動支付的同時，優(yōu)化銀行卡支付環(huán)境,。要加力整頓人民幣現金拒收現象,，引導經營主體鞏固“拒收人民幣現金違法”的共識。創(chuàng)新支付場景,，結合智慧城市,、數字鄉(xiāng)村建設等，拓展交通,、醫(yī)療,、教育等領域的支付應用，滿足人民群眾多樣化的支付需求,。

筑牢支付安全底線,。建立風險聯防機制，實現所有支付機構接入風險監(jiān)測平臺,，對可疑交易實施即時攔截,，建立跨境支付“白名單”。要推進支付安全技術創(chuàng)新,，確保支付終端及應用符合國家安全標準,，增強支付驗證的安全性。完善用戶權益保護機制,，建立爭議支付“先行賠付”基金,，對系統(tǒng)漏洞導致的資金損失先行墊付，設立支付“冷靜期”,，對大額交易實施延遲到賬,，確保用戶資金安全。

（作者系上海財經大學金融學院教授,、博士生導師）