支付是經(jīng)濟(jì)金融活動(dòng)的關(guān)鍵環(huán)節(jié),，承載著資金流轉(zhuǎn)的基礎(chǔ)性功能,，貫穿貿(mào)易、消費(fèi)和投資等環(huán)節(jié),。提升支付便利性是構(gòu)建現(xiàn)代金融服務(wù)體系的重要舉措,，是激發(fā)市場(chǎng)活力,、有效提振消費(fèi)的重要抓手。當(dāng)前,，如何進(jìn)一步提升支付服務(wù)水平,、打通支付堵點(diǎn)，推動(dòng)支付為民,，實(shí)現(xiàn)國(guó)內(nèi)國(guó)際無(wú)縫對(duì)接,，進(jìn)一步優(yōu)化營(yíng)商環(huán)境,，值得分析。

歷經(jīng)多年努力,，我國(guó)支付體系建設(shè)成就顯著,，移動(dòng)支付接受度大幅提升。數(shù)據(jù)顯示,，2024年我國(guó)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)量達(dá)2109.80億筆,，金額達(dá)563.70萬(wàn)億元，移動(dòng)支付普及率穩(wěn)居世界首位,。支付適老化穩(wěn)步推進(jìn),，有關(guān)部門采取多項(xiàng)措施，如開(kāi)辟老年人專屬的“綠色通道”,，較好彌合了老年人在支付領(lǐng)域面臨的“數(shù)字鴻溝”,。外籍來(lái)華人員支付體驗(yàn)獲得明顯改善，境內(nèi)重點(diǎn)場(chǎng)所,、重點(diǎn)商戶外卡受理覆蓋率大幅提升,。此外，現(xiàn)金兜底作用充分發(fā)揮,，各銀行通過(guò)推出“零錢包”等舉措,，增加了現(xiàn)金供應(yīng)量。

也要看到,，與人民群眾的需求相比,，我國(guó)便利支付仍存在不少問(wèn)題，突出表現(xiàn)在我國(guó)支付體系的包容性,、開(kāi)放性,、多元性以及安全性不足。例如,，支付適老化“最后一公里”尚未打通,，城鄉(xiāng)支付服務(wù)“溫差”亟待消解。老年人常因操作復(fù)雜而頻遇支付難題,，金融機(jī)構(gòu)缺乏針對(duì)老年人支付困境的精準(zhǔn)解決方案,。又如，支付方式呈現(xiàn)單一化趨勢(shì),，隨著移動(dòng)支付的快速普及,，銀行卡支付與現(xiàn)金支付等傳統(tǒng)支付方式逐漸“沒(méi)落”。接下來(lái),，應(yīng)精準(zhǔn)施策,，構(gòu)建更具包容性、開(kāi)放性、多元性和安全性的支付體系,。

完善適老化支付服務(wù)體系與促進(jìn)城鄉(xiāng)支付服務(wù)協(xié)同發(fā)展,。加速推進(jìn)銀行網(wǎng)點(diǎn)適老化改造進(jìn)程，根據(jù)老年人需求,，分層設(shè)計(jì)支付產(chǎn)品,，在社保,、醫(yī)保等高頻支付場(chǎng)景設(shè)立“銀發(fā)通道”,。強(qiáng)化適老化支付服務(wù)的監(jiān)管，將適老化支付納入金融機(jī)構(gòu)考核方案,。深化助農(nóng)支付場(chǎng)景融合,，將農(nóng)村支付終端納入新基建補(bǔ)貼范圍，降低農(nóng)戶支付成本,，培育數(shù)字支付“新農(nóng)人”,。

營(yíng)造外籍人員友好支付環(huán)境。簡(jiǎn)化身份認(rèn)證流程,，在浦東,、粵港澳大灣區(qū)等地試點(diǎn)“護(hù)照+電子簽證”免綁卡支付模式，推動(dòng)境外電子錢包與境內(nèi)系統(tǒng)的互聯(lián)互通,。擴(kuò)大外卡受理范圍,，在重點(diǎn)城市機(jī)場(chǎng)、酒店,、景區(qū)等場(chǎng)所實(shí)現(xiàn)外卡POS機(jī)全覆蓋,，解決外籍用戶面臨的支付難題。優(yōu)化離境退稅服務(wù),，在自貿(mào)港,、自貿(mào)區(qū)推行“即買即退”模式，試點(diǎn)數(shù)字人民幣退稅秒到賬,，提升外籍人員的支付體驗(yàn),。

豐富支付工具與支付場(chǎng)景。在堅(jiān)持“大額刷卡,，小額掃碼,，現(xiàn)金兜底”原則，大力推進(jìn)移動(dòng)支付的同時(shí),，優(yōu)化銀行卡支付環(huán)境,。要加力整頓人民幣現(xiàn)金拒收現(xiàn)象，引導(dǎo)經(jīng)營(yíng)主體鞏固“拒收人民幣現(xiàn)金違法”的共識(shí),。創(chuàng)新支付場(chǎng)景,，結(jié)合智慧城市、數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)等，拓展交通,、醫(yī)療,、教育等領(lǐng)域的支付應(yīng)用，滿足人民群眾多樣化的支付需求,。

筑牢支付安全底線,。建立風(fēng)險(xiǎn)聯(lián)防機(jī)制，實(shí)現(xiàn)所有支付機(jī)構(gòu)接入風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)平臺(tái),，對(duì)可疑交易實(shí)施即時(shí)攔截,，建立跨境支付“白名單”。要推進(jìn)支付安全技術(shù)創(chuàng)新,，確保支付終端及應(yīng)用符合國(guó)家安全標(biāo)準(zhǔn),，增強(qiáng)支付驗(yàn)證的安全性。完善用戶權(quán)益保護(hù)機(jī)制,，建立爭(zhēng)議支付“先行賠付”基金,，對(duì)系統(tǒng)漏洞導(dǎo)致的資金損失先行墊付，設(shè)立支付“冷靜期”,，對(duì)大額交易實(shí)施延遲到賬,，確保用戶資金安全。

（作者系上海財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院教授,、博士生導(dǎo)師）