“要讓民企融資環(huán)境更友好,，就必須讓‘善貸’‘愿貸’‘敢貸’成為金融機構(gòu)的常態(tài),，而不是少數(shù)試點?！?/p>

□徐兵

融資難、融資貴，一直是民營企業(yè)發(fā)展的老大難問題,。近年來，國家在政策層面不斷加大對民營經(jīng)濟的支持力度,，各地政府和銀行機構(gòu)也在積極響應(yīng),。然而，現(xiàn)實中依然存在一種“錦上添花多,、雪中送炭少”的現(xiàn)象,，銀行在企業(yè)發(fā)展順風(fēng)順?biāo)畷r不吝貸款，但在企業(yè)遭遇暫時困難或需要破局突圍時,，卻往往“惜貸”“怕貸”“躲貸”,。真正要激發(fā)民營企業(yè)活力，讓市場主體煥發(fā)生機,，金融機構(gòu)必須做到“善貸”“愿貸”“敢貸”,，才能在經(jīng)濟發(fā)展的關(guān)鍵時刻，扮演好“及時雨”的角色,。

銀行要想真正助力民營企業(yè),，就不能把放貸當(dāng)成機械化操作，而要有“善貸”意識,，建立科學(xué)合理的信貸機制,。當(dāng)前，一些銀行對民營企業(yè)的風(fēng)控機制仍然過于僵化,，普遍偏好有抵押,、有穩(wěn)定現(xiàn)金流的大企業(yè)，而對輕資產(chǎn),、高成長的小微企業(yè),，往往缺乏精準(zhǔn)的評估體系，導(dǎo)致融資難度陡增,。這不僅影響了企業(yè)的發(fā)展,，也影響了市場創(chuàng)新能力,。

所謂“善貸”，不僅意味著銀行要具備專業(yè)的風(fēng)控能力,，更要主動適應(yīng)新經(jīng)濟,、新模式，利用大數(shù)據(jù),、區(qū)塊鏈等金融科技手段,，提高對企業(yè)信用狀況的識別能力。例如,，一些地區(qū)的銀行已經(jīng)開始探索“信用貸”“數(shù)據(jù)貸”等新型信貸模式,，根據(jù)企業(yè)的納稅、采購,、用電,、社保繳納等數(shù)據(jù)來評估經(jīng)營情況，而不是一味依賴傳統(tǒng)抵押擔(dān)保,。這種方式,，不僅降低了企業(yè)融資門檻，也提升了銀行的放貸效率,，真正實現(xiàn)了資金精準(zhǔn)滴灌,。

愿不愿貸，考驗的是銀行的服務(wù)意識,。許多銀行在面對大型國企,、央企時服務(wù)積極，審批流程高效,，但在面對民企時卻態(tài)度保守,，審批拖沓，甚至人為設(shè)限,。這種“冷熱不均”的現(xiàn)象,，顯然不利于構(gòu)建公平的市場環(huán)境。要讓民企有更強的獲得感,，銀行必須改變“等企業(yè)上門”的傳統(tǒng)思維,，主動提供融資服務(wù)。

目前,，一些銀行已經(jīng)在探索更積極的做法,，比如設(shè)立專門的民企服務(wù)部門、派駐金融顧問深入企業(yè),、提供定制化的金融方案等,。這種模式不僅提升了銀行對企業(yè)需求的響應(yīng)速度，也增強了民企對銀行的信任感。銀行要真正愿意給民企貸款,，就必須從“坐等放貸”轉(zhuǎn)向“主動服務(wù)”,，敢于和企業(yè)共成長。

銀行之所以“不敢貸”,，往往是因為擔(dān)心貸款風(fēng)險,，害怕“問責(zé)”，導(dǎo)致許多優(yōu)質(zhì)民企因為一時的困難而被資金鏈拖垮,。破解這一困局,，關(guān)鍵在于建立科學(xué)的風(fēng)險共擔(dān)和容錯機制，打消銀行機構(gòu)和信貸人員的顧慮,。

首先,，要完善盡職免責(zé)機制,，明確區(qū)分“市場風(fēng)險”和“人為失職”,，對于因市場變化、行業(yè)周期導(dǎo)致的貸款損失,，只要信貸人員盡職盡責(zé),，就不應(yīng)被問責(zé)。其次,，政府和金融機構(gòu)可以探索設(shè)立“風(fēng)險補償基金”或“信用保險”,，通過政策性擔(dān)保、風(fēng)險分擔(dān)等方式,，為銀行敢貸提供“兜底”支持,。最后，建立更加靈活的貸款考核機制,，不僅關(guān)注貸款回收率,，更要考察對企業(yè)成長的貢獻(xiàn)率，讓銀行的考核體系從“重存貸”向“重服務(wù)”轉(zhuǎn)變,。

民營經(jīng)濟是市場經(jīng)濟最具活力的部分,，而銀行作為金融體系的重要支撐，理應(yīng)成為助推民營經(jīng)濟發(fā)展的關(guān)鍵力量,。相比于在企業(yè)順風(fēng)順?biāo)畷r“錦上添花”,，銀行更應(yīng)在企業(yè)遭遇資金困難時“雪中送炭”，真正發(fā)揮金融活水的作用,。要讓民企融資環(huán)境更友好,，就必須讓“善貸”“愿貸”“敢貸”成為金融機構(gòu)的常態(tài)，而不是少數(shù)試點,。銀行不僅是資金提供者,，更應(yīng)該是企業(yè)的伙伴，和企業(yè)一起經(jīng)歷風(fēng)雨、共同成長,。