近段時間，不少銀行推出了消費(fèi)貸新一輪優(yōu)惠,。在這一輪優(yōu)惠中，有銀行消費(fèi)貸利率再次跌破3%,。

央行披露的數(shù)據(jù)顯示,，截至2024年9月末，住戶消費(fèi)性貸款（不含個人住房貸款）余額達(dá)20.4萬億元,，較年初新增6580億元,，同比增長5.8%。應(yīng)看到,，消費(fèi)貸款呈增長態(tài)勢,，正是得益于我國銀行認(rèn)真落實(shí)“惠民生、擴(kuò)內(nèi)需”的相關(guān)政策要求,。我國消費(fèi)信貸包括長期,、中長期、短期3個層面,。長期消費(fèi)信貸以個人住房貸款為代表,，中長期消費(fèi)信貸以汽車貸款為代表，短期消費(fèi)信貸就是我們通常所說的消費(fèi)貸,。

消費(fèi)貸覆蓋范圍廣,，囊括衣食住行各方面，如貸款裝修,、貸款買家電及日用品等,。其特別有助于解決居民的“短小頻急”消費(fèi)需求、緩解短期流動資金壓力,，因此又被稱為“周轉(zhuǎn)錢”“急用錢”,。

目前，消費(fèi)貸已經(jīng)成為部分銀行零售信貸擴(kuò)張以及盈利增長的重要手段,。長遠(yuǎn)來看,，消費(fèi)貸利率降低，也有助于降低金融消費(fèi)者利息支出,，提高消費(fèi)者申請消費(fèi)貸的意愿,，從而促進(jìn)消費(fèi)、擴(kuò)大內(nèi)需,。對于這些銀行來說,，他們都想在消費(fèi)貸市場分得最大的“一杯羹”，下調(diào)利率的“沖動”可想而知,。

任何事物都有兩面性,，消費(fèi)貸利率亦如此,。比如，對銀行來說,，如果消費(fèi)貸市場“價格戰(zhàn)”過度,，就不利于銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險管理。消費(fèi)貸利率過低,，也可能會導(dǎo)致一些借款人進(jìn)行套利,，容易引發(fā)部分消費(fèi)者過度負(fù)債，并催生局部資產(chǎn)泡沫風(fēng)險,。又如,，個別銀行有可能為了追求消費(fèi)貸增長，缺乏嚴(yán)格審核,，致使一些不法助貸中介趁機(jī)渾水摸魚,。他們會打著正規(guī)機(jī)構(gòu)、無抵押,、無擔(dān)保,、洗白征信等誘惑旗號，誘導(dǎo)消費(fèi)者辦理貸款,，但是這背后往往暗藏“貓膩”——收取高額手續(xù)費(fèi),、設(shè)置貸款騙局等。

可見,，消費(fèi)貸利率并非越低越好,，銀行應(yīng)當(dāng)把控好消費(fèi)貸利率的“合理度”，根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際,、民眾需求狀況以及銀行消費(fèi)貸業(yè)務(wù)發(fā)展方向,，進(jìn)行科學(xué)測算，避免出現(xiàn)盲目的下調(diào)行為,。銀行還應(yīng)當(dāng)與具有正規(guī)資質(zhì)的助貸中介合作,，不斷加強(qiáng)對助貸中介組織的審核，將助貸中介名單及時向社會公布,，幫助廣大金融消費(fèi)者提高風(fēng)險防范意識和識別能力,。

對于消費(fèi)者來說，要掌握好借貸的“需求度”,，既要善用消費(fèi)貸款,，也要警惕過度負(fù)債。為此,，消費(fèi)者在購買金融產(chǎn)品前,，不妨通過多個渠道了解產(chǎn)品信息，如機(jī)構(gòu)官方網(wǎng)站、客服熱線等,。切勿盲目相信陌生來電,、短信、廣告?zhèn)鲉?、社交平臺等渠道推送的“債務(wù)重組”“債務(wù)優(yōu)化”等貸款中介信息,，避免掉入相關(guān)陷阱。

（中國經(jīng)濟(jì)網(wǎng)供稿）