在閩北，茶葉,、葡萄,、蓮子等特色產(chǎn)業(yè)眾多，這些產(chǎn)業(yè)對于推動鄉(xiāng)村振興,、促進農(nóng)民增收有著重要意義,。不過，也有一個共同的弱點,，就是易受氣候和市場波動影響。能否有持續(xù)的金融活水澆灌這些鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè),，至關(guān)重要,。

舉個例子，受疫情影響,，今年預訂茶青,、干茶的人明顯減少，茶葉的銷售和流通受阻,，武夷山茶產(chǎn)業(yè)受到?jīng)_擊,。武夷巖茶的生產(chǎn)加工重點村黃村村，就有不少茶農(nóng)一方面茶葉滯銷,、資金回流難,，另一方面工人工資、收購茶青等資金要付,，資金周轉(zhuǎn)出現(xiàn)困難,。了解情況后，農(nóng)行武夷山支行以“快農(nóng)貸”為該村授信2500萬元,，用信2000余萬元,，解了茶農(nóng)燃眉之急。農(nóng)行南平分行制定“一縣一快農(nóng)貸,，一特色產(chǎn)業(yè)一快農(nóng)貸”服務(wù)方案,，上線茶葉、錐栗,、柑橘,、橘柚、葡萄、蓮子,、生豬等22個特色產(chǎn)業(yè)項目,，“惠農(nóng)e貸”覆蓋南平市所有縣域、鄉(xiāng)鎮(zhèn)和94%的建制村,。

普惠金融重點要放在鄉(xiāng)村,，這是中央的要求。在互聯(lián)網(wǎng),、大數(shù)據(jù)等技術(shù)日新月異的當下,，推動金融與科技的深度結(jié)合，可為普惠金融的推進和鄉(xiāng)村振興提供更多支撐,。

將科技嵌入基礎(chǔ)性金融服務(wù)

金融活水進鄉(xiāng)村,，必須強化金融科技運用,，將科技嵌入基礎(chǔ)性金融服務(wù)。

金融科技要為人使用,，才能發(fā)揮效能,。筆者發(fā)現(xiàn)，農(nóng)戶群體掌上銀行APP使用率較低,，部分農(nóng)戶簡單地將掌銀看作替代柜臺轉(zhuǎn)賬,、匯款的渠道,，不知如何利用掌銀辦理更多金融業(yè)務(wù)。

金融與數(shù)字技術(shù)的結(jié)合,，打破了傳統(tǒng)金融服務(wù)時間和空間的限制,，在疫情防控進入常態(tài)化階段,，更是凸顯其重要作用,。比如，借助移動終端應(yīng)用,，結(jié)合人臉識別等技術(shù),，可為農(nóng)戶建檔、業(yè)務(wù)辦理,、貸款發(fā)放,、貸后管理等提供全流程系統(tǒng)支撐,，甚至不需要農(nóng)戶來回銀行,，提高信貸作業(yè)效率,。又如，以移動支付,、網(wǎng)絡(luò)結(jié)算為切入點,，打破傳統(tǒng)金融物理網(wǎng)點的局限,，可為農(nóng)村地區(qū)提供自助便民柜員機、手機,、電腦等便捷高效的智能終端設(shè)備,，提高農(nóng)村普惠金融的覆蓋面,。我們看到,，供應(yīng)鏈金融、消費金融,、智能理財?shù)冉鹑诋a(chǎn)品,，借助互聯(lián)網(wǎng)和數(shù)字技術(shù),，相繼在農(nóng)村落地,，城鄉(xiāng)之間的數(shù)字化鴻溝正被逐漸打破,。

科技助力信用體系建設(shè)

金融活水進鄉(xiāng)村，農(nóng)戶征信是難題之一,。數(shù)字技術(shù)為建立健全農(nóng)村信用體系提供了可能,。

缺乏抵押物、農(nóng)戶和銀行間存在信息不對稱,、農(nóng)作物生長和銷售易受氣候和市場因素影響等,，都增加了金融機構(gòu)對農(nóng)村金融的風控難度。怎么破,？

數(shù)字產(chǎn)生信用,。比如,，金融機構(gòu)推出“惠農(nóng)e貸”產(chǎn)品,，利用互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)技術(shù)主動對產(chǎn)業(yè)集群進行調(diào)查,，批量獲取客戶經(jīng)營、交易,、行為,、征信等數(shù)據(jù),，建立信貸模型,、匹配授信金額,，篩選符合條件的農(nóng)戶生成白名單，主要以信用方式發(fā)放貸款,。實際上,，近年來,，隨著互聯(lián)網(wǎng),、移動終端在農(nóng)村的普及,，電商,、社交等移動應(yīng)用的迅速發(fā)展,，為開展農(nóng)村金融業(yè)務(wù)積累了大量原始數(shù)據(jù)。有關(guān)金融機構(gòu)可以健全數(shù)據(jù)比對機制,，合法借助涉農(nóng)電商平臺,、農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈融資平臺等入口,，動態(tài)掌握農(nóng)企,、農(nóng)民真實的生產(chǎn)經(jīng)營情況,、交易記錄,、違約記錄等,，描出“信用畫像”和“風險畫像”，確定客戶信用評分,，依據(jù)信用評分確定授信額度,，實現(xiàn)農(nóng)戶貸款批量化、標準化發(fā)放,。

值得注意的是,，信用體系建設(shè)應(yīng)是一個整體，要健全信息共享機制,，避免形成信息孤島,。一方面，通過訂單掌握購銷關(guān)系,，掌握專業(yè)大戶,、農(nóng)產(chǎn)品收購商,、消費者的農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)地直銷服務(wù)鏈，形成原材料采購,、農(nóng)副產(chǎn)品銷售的可追溯體系,，降低市場風險；另一方面,，逐步實現(xiàn)執(zhí)法部門,、監(jiān)管部門、商業(yè)銀行之間的社會信用信息數(shù)據(jù)共享,，完善信息披露制度,，建立多方信息互為補充、線上線下相融合的農(nóng)村信用體系,。

當前,，鄉(xiāng)村振興對農(nóng)村金融服務(wù)提出更高要求。因地制宜,，將金融科技鏈接到農(nóng)村金融供給實踐,，是提升農(nóng)村金融資源配置效率、助力鄉(xiāng)村振興的有效途徑,。（福建日報）