黨的十八大以來，黨中央出臺一系列政策舉措,，有效緩解了小微企業(yè)融資難問題,。目前，受新冠肺炎疫情沖擊,，小微企業(yè)融資難的問題再次凸顯,。我們既要立足當(dāng)前，努力把新冠肺炎疫情影響降到最低,，保持經(jīng)濟平穩(wěn)運行和社會和諧穩(wěn)定,，又要放眼長遠，深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革,，從根本上解決小微企業(yè)融資難的問題,。

從短期來看，受新冠肺炎疫情影響,，一方面,，我國小微企業(yè)尤其是批發(fā)零售、住宿餐飲,、物流運輸,、文化旅游等行業(yè)的小微企業(yè)營業(yè)收入銳減，導(dǎo)致企業(yè)償債能力下降,、現(xiàn)金流吃緊,；另一方面,，小微企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)后，生產(chǎn)銷售及資金周轉(zhuǎn)面臨的不確定性增大,，融資需求進一步增加,。從長期來看，小微企業(yè)融資難主要是由小微企業(yè)經(jīng)營特征與金融機構(gòu)傳統(tǒng)信貸模式之間的矛盾造成的：小微企業(yè)規(guī)模小,、區(qū)域分布廣,、經(jīng)營差異性大、缺乏自有資本積累等經(jīng)營特征,，與傳統(tǒng)信貸模式主要關(guān)注第三方審計的財務(wù)報表,、擔(dān)保方式以抵質(zhì)押為主、申貸資料和手續(xù)較復(fù)雜,、審批流程較長等特征之間存在矛盾,。在傳統(tǒng)信貸模式下，一些大銀行面對小微企業(yè)融資需求,，存在“不敢貸,、不愿貸、不能貸”的問題,；而中小銀行發(fā)展不充分,，難以為小微企業(yè)提供更多信貸渠道。因此,，解決小微企業(yè)融資難問題,，既要緩解短期內(nèi)新冠肺炎疫情對小微企業(yè)融資帶來的沖擊，又要從長遠出發(fā),，深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革,，探索中國特色小微金融發(fā)展之路。

著力緩解疫情對小微企業(yè)融資的沖擊,。面對復(fù)雜嚴(yán)峻的疫情防控形勢,，金融機構(gòu)要貫徹落實黨中央決策部署，主動下沉服務(wù)重心,，增加小微企業(yè)信貸投放,，降低小微企業(yè)綜合融資成本。對于與疫情防控和民生保障相關(guān)的小微企業(yè),，通過專項再貸款向金融機構(gòu)提供低成本資金,，向企業(yè)提供優(yōu)惠利率的信貸支持；對于受疫情影響較大的行業(yè)及發(fā)展前景較好但受疫情影響暫時遇到困難的小微企業(yè),，要強化續(xù)貸支持,，進行紓困幫扶，不盲目抽貸、斷貸,、壓貸,；對于受疫情影響嚴(yán)重、到期還款困難的企業(yè),，可予以展期或續(xù)貸,，通過適當(dāng)下調(diào)貸款利率、增加信用貸款和中長期貸款等方式,，支持相關(guān)企業(yè)克服疫情影響,。同時,，建立金融服務(wù)“綠色通道”,，提高業(yè)務(wù)辦理效率，落實盡職免責(zé)制度,，與小微企業(yè)共渡難關(guān),。

探索中國特色小微金融發(fā)展之路。充分發(fā)揮市場在資源配置中的決定性作用,，更好發(fā)揮政府作用,，形成解決小微企業(yè)融資難的合力。一方面,，選擇合適的貨幣政策工具,，解決小微企業(yè)融資資金來源問題；加強融資服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè),，解決小微企業(yè)融資中存在的信息不對稱,、信用不充分等問題；通過差異化政策支持體系,，引導(dǎo)銀行大力發(fā)展小微金融,，增強支持小微企業(yè)融資的商業(yè)可持續(xù)性。另一方面,，發(fā)揮市場在金融資源配置中的決定性作用,，建立“敢貸、愿貸,、能貸”長效機制,，促進銀行等金融機構(gòu)在市場競爭中逐步解決小微企業(yè)融資難問題。堅持線上與線下相結(jié)合,，全面提升金融服務(wù)效率和水平,。順應(yīng)金融科技發(fā)展趨勢，推動移動互聯(lián)網(wǎng),、大數(shù)據(jù),、云計算、物聯(lián)網(wǎng)、人工智能等先進技術(shù)在小微企業(yè)融資中的應(yīng)用,，提高小微企業(yè)融資相關(guān)數(shù)據(jù)的獲取,、分析和應(yīng)用能力；完善線下社區(qū)化服務(wù)模式,，全面了解客戶信息,，通過線上與線下有機融合，在有效控制風(fēng)險的同時,，不斷提高小微企業(yè)融資的可獲得性,、便利性、滿意度,。堅持人才培養(yǎng)與標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)相結(jié)合,，著力培養(yǎng)一支專業(yè)勝任、吃苦耐勞的人才隊伍,，做好小微金融服務(wù),；加強小微金融服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)，建立一套可學(xué),、可用,、可復(fù)制的小微金融服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)。

（作者為浙江工商大學(xué)泰隆金融學(xué)院副院長）

《 人民日報 》（ 2020年03月25日 09 版）