垂涎信用卡業(yè)務(wù)這塊“大蛋糕”沒錯(cuò),，想搶占消費(fèi)金融市場也沒問題,，關(guān)鍵還是要講點(diǎn)規(guī)則底線。

“鑒于您信用優(yōu)良,，已成為我行信用卡優(yōu)選用戶，點(diǎn)擊立即申領(lǐng),?！边@樣的信用卡短信推銷，每天都像病毒一樣發(fā)送到很多人的手機(jī)上,。新華網(wǎng)記者調(diào)查發(fā)現(xiàn),，近年來，由于銀行在信用卡業(yè)務(wù)上的激烈競爭,，爭相“拼規(guī)?！薄皳屖袌龇蓊~”，病毒式的畸形營銷愈演愈烈,。

“說了不辦,，還要推薦”，那么銀行為什么都這么“熱心”你的辦卡事宜呢,？顯而易見,，銀行當(dāng)然不都是為用戶考慮，說到底,，他們之所以不遺余力地推卡,，還是出于巨大的利益考量，所謂的“無利不起早”,。

看起來,，信用卡可以免費(fèi)透支、在免息期內(nèi)無損使用,，特別是當(dāng)你需要資金周轉(zhuǎn)的時(shí)候還可以申請分期慢慢還,，以解燃眉之急，事實(shí)上信用卡的“江湖”并沒有這么簡單，銀行也不傻,，實(shí)際上在客戶使用信用卡的過程中,，銀行就可以坐收多種利益。

首先是年費(fèi)收益,。很多卡片都是收年費(fèi)的,，多則三五百，少則一二百,，很多銀行的白金鉆石等高端卡片,，年費(fèi)更是動(dòng)輒上千起步，很顯然卡片發(fā)的越多,，年費(fèi)收入這個(gè)“蛋糕”就越大,。即使是一些宣稱免年費(fèi)的卡種，也大都是設(shè)置了附加條件的,，譬如每年有積分消費(fèi)必須在5次,、8次以上，或是消費(fèi)金額在幾千幾萬以上等,。這樣就算卡片在用戶口袋里睡大覺,，銀行也照樣有收益。

其次就是刷卡消費(fèi)的手續(xù)費(fèi),，銀行為什么這么賣力地讓你辦卡,，然后又極力鼓勵(lì)你刷卡？那是因?yàn)槟闼⒌慕痤~越大,、用的次數(shù)越頻繁,，銀行就能從收款商家支付的手續(xù)費(fèi)中分成越多。譬如你刷卡消費(fèi)1萬元,，也許銀行就能拿走“一個(gè)點(diǎn)”也就是1%的收益,。

再則還有費(fèi)用驚人的分期、取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)以及讓人咂舌的逾期罰息和滯納金等,。雖說信用卡正常刷卡消費(fèi),，只要按期全額償還，確實(shí)是免費(fèi)的,，可是只要你上了銀行分期的船,，就會(huì)發(fā)現(xiàn)它的手續(xù)費(fèi)折算成年化利率不知要高出正常的商業(yè)貸款利率多少，通常在15%以上,，取現(xiàn)就更高了,，且費(fèi)用是按日計(jì)算的，至于逾期,，現(xiàn)在各行通行的做法是“雙重罰息”,，既收“違約金”,、又扣利息，同樣是按天計(jì)算,，并且會(huì)“利滾利”,，而且常常哪怕是你差了10塊錢沒還上，也要全額計(jì)息,，絕對堪稱“宰你沒商量”的霸王條款,。

“君子愛財(cái)，取之有道”,，這句話絕對應(yīng)該送給各發(fā)卡行,。垂涎信用卡業(yè)務(wù)這塊“大蛋糕”沒錯(cuò)，想搶占消費(fèi)金融市場也沒問題,，關(guān)鍵還是要講點(diǎn)規(guī)則底線,。一是不能強(qiáng)推濫發(fā)，逮著人就辦,。二是適當(dāng)兼顧一下用戶的體驗(yàn)和訴求,，別只顧挖坑，設(shè)置那么多霸王條款,。

當(dāng)然，面對利益驅(qū)動(dòng),，也不能全指望銀行自覺,，銀保監(jiān)等監(jiān)管部門亦應(yīng)加強(qiáng)這一領(lǐng)域的監(jiān)管，完善制度規(guī)則,，強(qiáng)制廢除一些如“沒有容時(shí)容差”,、“全額雙重計(jì)息”等飽受詬病不合理?xiàng)l款，遏制銀行的過度逐利和違規(guī)行為,，保護(hù)信用卡用戶的合法權(quán)益,。

□徐建輝（職員）