漫畫(huà)/曹一

最近，不時(shí)有大學(xué)生通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借高利貸而身負(fù)巨額債務(wù)的報(bào)道,，而一起因討債者采用極端手段催債引發(fā)的刑事案件,，也引發(fā)了人們對(duì)民間借貸問(wèn)題的關(guān)注。歷史上,，借貸起于何時(shí)雖沒(méi)有明確的界說(shuō),，不過(guò)“欠債還錢(qián)”這一基本信條卻和“殺人償命”一樣古老。古代法律一般都注意保護(hù)債權(quán)人的利益不受損失,，對(duì)于不按期歸還債務(wù)的,，規(guī)定了相應(yīng)的法律責(zé)任。

在漢代即有功臣列侯負(fù)債違期不還,，被奪侯除國(guó)之事,，如河陽(yáng)侯陳涓就曾坐“不償人責(zé)（通‘債’）過(guò)六月，奪侯，國(guó)除”,，一般老百姓當(dāng)然更要受到處罰,。當(dāng)然，為防止出現(xiàn)高利盤(pán)剝,，漢代也將超過(guò)法定利率的行為稱(chēng)為“取息過(guò)律”,，違者要受到懲罰。武帝元鼎元年,，旁光侯劉殷坐“取息過(guò)律”,，只是遇到大赦，才得以幸免,，而陵鄉(xiāng)侯劉訴就沒(méi)這么幸運(yùn)了,，在成帝建始二年坐“貸谷息過(guò)律”，被奪侯免國(guó),，可見(jiàn)處罰之重,。不僅如此，一定級(jí)別以上的官吏則不允許放貸,，據(jù)張家山漢簡(jiǎn)《二年律令·雜律》中的規(guī)定,，六百石以上官員及皇帝身邊的朝官如有放高利貸的，要一律罷免官職,。

漢以后各朝也都有抑制高利盤(pán)剝的規(guī)定,，如五代后梁時(shí)私人借貸以“一本一利”為準(zhǔn)則，宋朝時(shí)更是禁止“回利為本”,，也就是以利息進(jìn)入本金,，重復(fù)生利，民間所謂的“驢打滾”利,，而對(duì)于那些“取利過(guò)正條者”,，即使是“兩情和同”的私契，也允許“任人糾告,，本及利物并入告人”,，明確規(guī)定高利貸屬于犯罪行為。明朝的“違禁取利”條則規(guī)定利息總額與本金相等時(shí)即停止計(jì)息,，利息最高不得超過(guò)本金,，違者“笞四十”，同時(shí)還禁止債權(quán)人強(qiáng)奪債務(wù)人財(cái)產(chǎn)抵債,，違者要“杖八十”,。

不過(guò)，雖然許多朝代都對(duì)“取息過(guò)律”的行為進(jìn)行打擊,，只是各朝對(duì)“過(guò)律”的利率的規(guī)定又有所不同,。比如漢代的官貸民錢(qián)為月息三分,，唐代利率分官方貸放與私人貸放，分別為月息五分和四分,，而宋代所定的利率則比較高,，為月息六分。比較有特色的是元代,，可能與蒙古人游牧民族的生活經(jīng)驗(yàn)有關(guān),，其民間貸款利率被形象地稱(chēng)為“羊羔兒利”，“如羊出羔,，今年而二,，明年而四，又明年而八”,，年利為百分之百,，并且轉(zhuǎn)利為本,，結(jié)果是“累息數(shù)倍”,，往往使債務(wù)人家破人亡。為此,，元朝中后期規(guī)定“本利相侔而止”,，以本金數(shù)額為借貸利息的上限，即“一本一利”,。

關(guān)于這一點(diǎn),，我們從關(guān)漢卿的《感天動(dòng)地竇娥冤》中即可窺見(jiàn)一斑。竇娥的婆婆蔡氏是一個(gè)“職業(yè)”放貸人,，整個(gè)劇情的展開(kāi)都與她的高利貸有關(guān),。竇娥的父親竇天章是個(gè)窮秀才，“幼習(xí)儒業(yè),，飽有文章”,，只因生活“一貧如洗”而向蔡婆婆借了二十兩銀子，一年以后即“本利該還四十兩”,。雖經(jīng)蔡婆婆數(shù)次索取,，竇秀才還是無(wú)錢(qián)可還，只好將女兒竇娥送給蔡婆婆做媳婦,，而蔡婆婆則不僅連本帶利免了竇秀才的債務(wù),，還又另送他十兩銀子做上京趕考的“盤(pán)纏”。然而,，蔡婆婆所放的另一筆款子卻幾乎給她帶來(lái)殺身之禍,。“死的醫(yī)不活,，活的醫(yī)死了”的江湖郎中賽盧醫(yī),，從蔡婆婆處借得十兩銀子,，本息當(dāng)還二十兩，可這賽盧醫(yī)想賴(lài)賬,，遂將蔡婆婆誑到僻靜無(wú)人處,，欲將其勒死，幸被張?bào)H兒父子救下,。只是這蔡婆婆時(shí)運(yùn)不濟(jì),，躲過(guò)了賽盧醫(yī)的勒繩，卻逃不過(guò)無(wú)賴(lài)張?bào)H兒的魔掌,，捎帶著還將竇娥推入了萬(wàn)劫不復(fù)的深淵,。

我們都知道竇娥遭遇千古奇冤之后的“六月飛雪”，卻很少將她的故事與元朝的民間借貸聯(lián)系在一起,。事實(shí)上,，蔡婆婆在當(dāng)時(shí)的放貸及其“本利相侔”的高利率，在元朝都是合法的,。只不過(guò)一筆貸款使她得了個(gè)孝順的兒媳婦,，另一筆貸款卻給她和竇娥帶來(lái)了無(wú)妄之災(zāi)。

民間借貸對(duì)于任何社會(huì)來(lái)說(shuō)都是必不可少的,，竇天章這樣的窮人要舉債度日,，賽盧醫(yī)這樣的“商人”則需借此來(lái)融資，正是這種資本的流轉(zhuǎn)互通,，才使社會(huì)生生不息,，得以發(fā)展?！敖估ⅰ奔炔环先诵?，也會(huì)妨礙貿(mào)易往來(lái)，還會(huì)使處于困境中的人得不到幫助,。

在世界范圍內(nèi),，猶太教、基督教與伊斯蘭教,，都有禁止放債取利的教義,，倡導(dǎo)人們無(wú)償借取，使富有者能無(wú)條件地幫助貧窮者,。不過(guò)這充其量只能算是一種美好的宗教理想,，卻缺乏實(shí)現(xiàn)這一理想的人性基礎(chǔ)，所以伊斯蘭教徒才會(huì)設(shè)計(jì)出“重復(fù)買(mǎi)賣(mài)”這一規(guī)避禁令的“法律技巧”,，即借方向貸方借財(cái)物時(shí),，賣(mài)給貸方一物品，然后借方再以高于賣(mài)出的價(jià)格買(mǎi)回所賣(mài)物品,，通過(guò)這種所設(shè)的“一賣(mài)一買(mǎi)”,，借方買(mǎi)回原物品所多付的價(jià)金就代表雙方私下約定的借貸利息,。這種以技巧來(lái)規(guī)避宗教義務(wù)的現(xiàn)實(shí)，正說(shuō)明了民間借貸的不可或缺性,。

如果說(shuō)在古代自然經(jīng)濟(jì)社會(huì)里,，民間借貸還主要集中于像竇天章這樣解生活中燃眉之急的話(huà)，在今天的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下,，民間借貸已為社會(huì)發(fā)展所必須,。對(duì)于一些公司經(jīng)營(yíng)者，在銀行貸款難以為繼時(shí),，民間借貸可能就成為公司存活的一條出路,，只是不管借方還是貸方，都應(yīng)有預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí),。對(duì)于政府,，則應(yīng)如古代的統(tǒng)治者那樣，既允許民間借貸的存在,，又采取嚴(yán)格的管控措施,，嚴(yán)禁“取息過(guò)律”，嚴(yán)禁催債過(guò)程中的過(guò)激行為,，這樣才可以避免一些悲劇發(fā)生,。