【可能設立的國家住房銀行,，應以住房公積金的市場化改革,、企業(yè)化運作為基礎，真正做到提速增效,，從而發(fā)揮政策性貸款的托底作用,，避免純粹商業(yè)貸款的盲目性與金融缺位,。】

時隔多年,，近日中央層面再次定調(diào)房地產(chǎn)業(yè)“去庫存”,。在日前國務院法制辦公布的《住房公積金管理條例(修訂送審稿)》中，首次允許“發(fā)行住房公積金個人住房貸款支持證券”,，這被認為是為國家住房銀行的設立鋪路,。也有專家表示，此舉真正成行,，仍然需要更高層次的頂層設計,。而從呼聲到調(diào)研、試行再到成行,，最終消化掉3.7萬億元的公積金余額,、5000億元的住房維修資金，還有很長的路要走,。

無論如何,，國家住房銀行的新鮮提法，都在引發(fā)對住房公積金的更多關注,。一個事實是,，在房地產(chǎn)行業(yè)需求疲軟的背景下，商業(yè)銀行住房貸款并不足以支撐中低端需求的釋放,。公積金貸款的低利率,，其實是宏觀調(diào)控很有效的一招,。那么，喚醒多年來睡大覺,、打呼嚕的公積金存量,，可謂當務之急，也是穩(wěn)增長,、惠民生的雙贏舉措,。

說到底，公積金體現(xiàn)的是公共服務的優(yōu)勢,，但在現(xiàn)實中,，不能跨地域融通、提取,，資金短缺,、時限長，手續(xù)繁雜,、服務效率低,，久為詬病。因此,，為解決“夾心層”的住房困難而可能設立的國家住房銀行,，應以住房公積金的市場化改革、企業(yè)化運作為基礎,，真正做到提速增效,，從而發(fā)揮政策性貸款的托底作用，避免純粹商業(yè)貸款的盲目性與金融缺位,。

一方面在于“微觀改造”,。經(jīng)歷過公積金貸款的人，大都有審批時限太長的感受,，結果買賣雙方都等不及,、不愿意使用。即便勉強貸款成功,，平時的服務也很成問題,。個別特大城市公積金管理中心只有十來個接線員，電話似乎“永遠占線”,。對此應當借著國企改革的東風,，去除過度行政化的臃腫，引入企業(yè)管理的激勵機制,，在加大基層治理力度中革除作風之弊,。

另一方面還要清除“體制之癢”。誠如專家所言,，建立起國家住房銀行,、全面催化公積金,，僅靠目前的一部條例遠遠不夠，還得依靠更高層面的體制變革,。比如事業(yè)單位的轉企改制,，比如跨地區(qū)、跨行業(yè)的公積金融合,、聯(lián)動,，以及地方管理權限、商業(yè)銀行委托存款的變革,。這些都會牽涉到方方面面的利益關系,，甚至包括人事的調(diào)整，難度不會小,。

盡管如此,，公積金制度總的改革方向不會變，就是通過公有制的屬性,、市場化的運作造福于民。這些年來,，房地產(chǎn)調(diào)控的起起落落雄辯地表明,，過度的人為干預無法達到預期目的，只有一只手尊重市場規(guī)律辦事,，一只手抓好保障房,、公積金等公益性救濟手段，兩相結合才能促進供給與需求的有機對接,，合理實現(xiàn)好各個階層“居者有其屋”的夢想,。