吳學(xué)安

國務(wù)院辦公廳日前印發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)金融消費者權(quán)益保護(hù)工作的指導(dǎo)意見》,，針對當(dāng)前我國金融消費糾紛頻發(fā)現(xiàn)狀，提出保障金融消費者的八大權(quán)利,，即財產(chǎn)安全權(quán),、知情權(quán)、自主選擇權(quán),、公平交易權(quán),、依法求償權(quán)、受教育權(quán),、受尊重權(quán),、信息安全權(quán)等?！兑庖姟诽岢?，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)依法保障金融消費者在購買金融產(chǎn)品和接受金融服務(wù)過程中的財產(chǎn)安全，采取嚴(yán)格的內(nèi)控措施和科學(xué)的技術(shù)監(jiān)控手段,，不得挪用,、占用客戶資金。

隨著金融行業(yè)的不斷發(fā)展和創(chuàng)新,，參與其中的金融消費者不僅與之息息相關(guān),，得到金融所帶來的豐厚利益，同時,，瞬息萬變的金融業(yè)也讓許多消費者頻頻遭遇風(fēng)險,，投訴無果。保護(hù)金融消費者權(quán)益，不僅需要建立金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的協(xié)調(diào)機(jī)制,，倡導(dǎo)監(jiān)管前置化和金融消費透明化,，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)誠信體系建設(shè)；還需要普及金融消費知識,，開辟有效的糾紛化解路徑,，降低消費者維權(quán)成本。

在當(dāng)今中國消費市場體系中,，金融消費無疑日益成為重要部分,。從股民到基民、再到銀行儲蓄,、咨詢保險、信托等理財品,，越來越多人成為金融消費者,。然而相比普通商品市場，金融消費維權(quán)很少得到關(guān)注,。相對于金融機(jī)構(gòu)來說,，金融消費者往往處于“弱勢”一方，金融消費者在購買金融產(chǎn)品或接受金融服務(wù)等金融消費行為時,，最常見的侵權(quán)行為是金融機(jī)構(gòu)通過單方面格式合同免除不利自身風(fēng)險的霸王條款,、有意對金融消費者隱瞞風(fēng)險、夸大收益,、捆綁銷售,、附加不合理條件等，使金融消費者權(quán)益受到不同程度侵犯,。如此,，不僅損害金融消費者的正當(dāng)權(quán)益，也傷害金融機(jī)構(gòu)本身信譽(yù),。調(diào)查顯示,，受到金融消費侵權(quán)選用何種方式維權(quán)時，有43.2%的金融消費者不知道如何維護(hù)自己的合法權(quán)益,。

所謂金融消費者,，實際上是指為生活需要購買、使用金融產(chǎn)品或接受金融服務(wù)的個體社會成員,。由《消費者權(quán)益保護(hù)法》確立的消費者享有的各項權(quán)利可知,，金融消費者所享有的權(quán)利包括：一是，金融消費知悉權(quán),。在消費中,，金融消費者享有知悉其購買、使用的產(chǎn)品或所接受的服務(wù)的真實情況的權(quán)利，例如了解存,、貸款利率,，手續(xù)費，保險費等,。金融經(jīng)營者負(fù)有為金融消費者提供相關(guān)真實知識或信息的義務(wù),。二是，金融消費選擇權(quán),。金融消費者可以根據(jù)自己的經(jīng)驗,、愛好與判斷自主選擇金融經(jīng)營者作為交易對象并決定是否與其進(jìn)行交易，有權(quán)自主決定消費方式,、消費時間和地點,。三是，金融消費公平交易權(quán),。金融經(jīng)營者在與消費者形成法律關(guān)系時,，應(yīng)當(dāng)遵循公正、平等,、誠實,、信用的原則，不得強(qiáng)行要求消費者購買,、使用其產(chǎn)品或接受其服務(wù),，也不得在合同或法律關(guān)系中制定規(guī)避義務(wù)和違反公平的條款。此外,，還有金融消費安全權(quán),、金融消費損害賠償權(quán)等。

中國的金融消費概念是近年來隨著金融機(jī)構(gòu)提供更多服務(wù)和產(chǎn)品而產(chǎn)生的,，此前立法理念中,，對金融消費存在理解偏差，這導(dǎo)致相應(yīng)民事救濟(jì)制度十分薄弱?，F(xiàn)行法律體系中,，金融消費者與金融機(jī)構(gòu)之間如果產(chǎn)生糾紛而訴至法院，只能適用《民法通則》及《合同法》中有關(guān)誠實信用,、公平交易等原則作為權(quán)利主張的依據(jù),，很難保護(hù)金融消費者的諸多應(yīng)有權(quán)利。由于金融領(lǐng)域?qū)I(yè)知識過強(qiáng),，又缺少保護(hù)金融消費者權(quán)益的專項制度或法規(guī),，導(dǎo)致金融消費者一旦利益受到損害,，維權(quán)過程相比一般消費者會更加困難,。

《民法通則》規(guī)定了承擔(dān)民事責(zé)任的十種方式,，2010年7月開始正式施行的《侵權(quán)責(zé)任法》，也規(guī)定了侵害消費者權(quán)益的八種主要救濟(jì)方式,，這些都適用于對金融消費者權(quán)益損害的救濟(jì)：如停止侵害,、返還財產(chǎn)、排除妨礙,、消除危險,、恢復(fù)原狀、損害賠償,、消除影響,、恢復(fù)名譽(yù),、賠禮道歉等民事責(zé)任，同樣適用于金融消費維權(quán),。被侵權(quán)后的救濟(jì)途徑主要包括四種,，即協(xié)商,、調(diào)解,、仲裁和訴訟,。一般情況下,，當(dāng)金融消費者權(quán)益受到損害時，消費者都會首先選擇與金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行溝通協(xié)商,，對于請求第三方介入的調(diào)解方式則適用不多,，協(xié)商不成往往都會選擇向該金融機(jī)構(gòu)的上級主管單位投訴。仲裁并不是提起訴訟的必經(jīng)途徑,，當(dāng)消費者對金融機(jī)構(gòu)的投訴處理結(jié)果或仲裁結(jié)果不服的,，可向爭議所在地法院提起訴訟,，也可不經(jīng)投訴或仲裁直接向法院提起訴訟,。

世界金融危機(jī)之后,，金融消費者保護(hù)已成為世界性熱門議題,，許多國際組織如20國集團(tuán)、經(jīng)合組織,、世界銀行、國際消費者聯(lián)盟等,，以及一些成熟市場經(jīng)濟(jì)的國家和地區(qū)，紛紛出臺保護(hù)金融消費者相關(guān)舉措,。美國2010年7月通過《多德-弗蘭克華爾街改革與消費者保護(hù)法》,，建立聯(lián)邦保險辦公室和消費者金融保護(hù)局,，核心即是金融改革和消費者保護(hù)。英國2010年6月通過的金融監(jiān)管改革方案決定新設(shè)立消費者保護(hù)和市場管理局,，后更名為金融行為準(zhǔn)則局,。對照之下，我國只有建立起法治框架下的金融消費維權(quán)體系,，金融消費者才能得到更廣泛,、更有效的保護(hù)，同時金融機(jī)構(gòu)也在法律框架下提供產(chǎn)品和服務(wù),，二者良性互動，才能建成一個更健康,、可持續(xù)的金融消費市場,。