【大學生群體作為缺乏經(jīng)濟來源的純消費者,其個人很難有穩(wěn)定良好的資產(chǎn),其個人信用情況尚未經(jīng)歷市場經(jīng)濟的檢驗也難以判斷】

今天是“雙11”,是網(wǎng)購一族的狂歡日。網(wǎng)購大軍中,大學生是強大的一支隊伍,。記者近日走訪了多所在京高校學生發(fā)現(xiàn),部分學生為了任性血拼,不僅辦理了銀行信用卡,還在網(wǎng)上注冊了各類消費信貸平臺賬號,有學生每月的生活費幾乎都用來還款,。雖然網(wǎng)貸消費頗受大學生歡迎,但是這一新生事物也引發(fā)諸多質(zhì)疑(11月11日《北京青年報》),。

個人貸款發(fā)放的依據(jù)主要是個人資產(chǎn)和信用情況,無論是銀行還是網(wǎng)貸服務機構(gòu)都應該恪守這個國際慣例,。穩(wěn)定良好的資產(chǎn),、沒有瑕疵的信用是貸款方規(guī)避風險的壓倉石,。為迎合大學生群體的消費需求,網(wǎng)絡購物平臺等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)推出網(wǎng)貸服務促進大學生群體的消費,。報道顯示:有的網(wǎng)貸平臺僅需要填一下個人信息就能辦理分期和貸款,嚴格一點的提供下身份證和個人照就行,分期網(wǎng)站和電商網(wǎng)貸提供的“分期購物”形式更加寬松和多元,網(wǎng)貸額度也遠高于學生信用卡額度。也就是說,大學生申請網(wǎng)絡貸款只需要動動手指,填下個人信息即可,貸款發(fā)放方不需要對申請貸款的大學生其資產(chǎn)和信用進行審核,。如此,貸款方就是把收回本息的希望完全寄托在對大學生群體素質(zhì)的信任之上,。從國際上的次貸危機和國內(nèi)銀行壞賬的誘因來看,凡是拋棄資產(chǎn)和信用依據(jù)發(fā)放的貸款都蘊含巨大的法律風險,。

大學生群體普遍缺乏穩(wěn)定的經(jīng)濟來源,其個人很難有穩(wěn)定良好的資產(chǎn),其個人信用情況尚未經(jīng)歷市場經(jīng)濟的檢驗也難以判斷。因此,不加甄別地向大學生提供高額度貸款的違約風險很高,。

如果申請網(wǎng)絡貸款的大學生出現(xiàn)根本性違約,貸款發(fā)放方就只能通過向法院起訴的方式來挽回損失,。對于承辦案件的法官而言,即便是尋找違約的大學生都不是易事,因為大多數(shù)大學生都會將戶口遷到學校的集體戶口上,其新身份證上的住址寫得普遍不詳細,有些就是將學校的地址作為個人住址,面對一些面積上千畝,、學生上萬人的高校,無論是實地找人還是郵寄送達資料都存在困難,。有的大學生畢業(yè)之后還會將戶口再從學校遷走,原來的住址等信息會發(fā)生改變,常用聯(lián)系方式也會改變,對于這些已經(jīng)畢業(yè)的大學生,找人難、送達難等問題會更加突出,。如果找不到違約的大學生,只能采用公告送達,、缺席判決等方式處理,不僅時間長、成本高而且常常無財產(chǎn)可供執(zhí)行,即便執(zhí)行階段找到違約大學生,常常是經(jīng)查詢確實無財產(chǎn)可供執(zhí)行,法院也只能無可奈何,。大學生普遍都是具備完全民事行為能力的成年人,法院不可能執(zhí)行其父母的財產(chǎn),。

設置超低門檻給大學生群體發(fā)放消費貸款,很大程度上是誤導了大學生群體的消費觀,超前消費、透支消費的理念極不利于大學生群體培養(yǎng)健康消費的價值觀,。巨大的還貸壓力之下,不僅會加重家庭負擔,而且會迫使某些大學生誤入歧途,、荒廢學業(yè),甚至走上違法犯罪的不歸之路。從維護金融市場穩(wěn)定繁榮的角度來看,放棄資產(chǎn)和信用標準的大學生網(wǎng)貸消費現(xiàn)象影響著金融安全,甚至成為引發(fā)各種銀行壞賬,、擾亂金融秩序的隱患,。筆者認為對于大學生群體的貸款業(yè)務必須要嚴格規(guī)范,培養(yǎng)大學生群體正確的消費觀念,消除這種超低門檻貸款的法律風險,以此維護金融市場的健康運行。