7月22日,，國務院召開常務會議,，決定2015年底前大病保險覆蓋所有城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)保參保人，對參保大病患者需個人負擔的醫(yī)療費用給予保障,，今年支付比例達到50%以上,，今后還要逐步提高,，有效減輕大病患者就醫(yī)負擔。到2017年，建立比較完善的大病保險制度,。

提升大病保險的含金量

齊岳

政府最高級別決策會議吹響了大病保險全覆蓋的沖鋒號,。鋪開的工作基本完成之際，如何提高效率就成了首要問題,。

陽光底下總有陰影,，福利項目的反面總會伴生著浪費，而粗放的醫(yī)療補貼會帶來過度醫(yī)療問題,，形成醫(yī)療資源浪費,。國內保險公司普遍缺乏足夠能力在患者治療環(huán)節(jié)中介入，只能被動接受醫(yī)院開出的賬單,。在大病醫(yī)療到位的情況下，醫(yī)生不懼患者缺乏支付能力,，開藥,、制訂治療方案時對價格不敏感。加之“以藥養(yǎng)醫(yī)”仍然普遍,，大病患者又往往急于控制病情,，所以賬單時常超越合理水平。

我國大病保險資金來源分為兩部分,，一塊是城鎮(zhèn)與農(nóng)村居民基本醫(yī)保項目的結余,，一塊是繳費。從基本醫(yī)保結余規(guī)模來看,，水平不低,，但是分布并不平衡。有些省市靠這些余錢能支撐起大病醫(yī)保,，從中支付貧困病人的醫(yī)療費用,；但有些就不夠，還需要通過提高基本醫(yī)保收費等方式來籌集資金,。對于需要自籌費用的地方,，浪費危害就不用說了。就算是寬裕地區(qū),，結余說到底也是來于老百姓的繳費和納稅,，效率不高同樣是大家吃虧。

保險公司在提高項目運營效率的工作中理應發(fā)揮更大作用,。中國人壽等大型保險公司在這些保障類醫(yī)療保險項目中一向積極,，與政府合作意愿很強。實際操作中,，理賠,、支付事項通過商業(yè)保險機構完成。這是政府明文定下的政策，目的就是利用這些機構的專業(yè)能力和充足人力來做成這些事情,。但從結果看,，改進空間仍然很大。

從公司財報等來源中能夠發(fā)現(xiàn),，大病醫(yī)保對于保險公司來說可能是賠本生意,。除了過度醫(yī)療的因素之外，政府太過強勢也是重要原因,。政府出于保障的目的,，著力加大報銷力度。各地方政府很少設計報銷上限,，大病保障范圍和保費多少很少經(jīng)過嚴格的保險精算學測算,，決策上比較粗放。而這些環(huán)節(jié)里,，保險公司的話語權很有限,。政府把本應該由專業(yè)機構做的事情給做了，結果又不盡如人意,，造成的結果是承保機構的不合算,。

然而保險公司愿意承擔這樣的不合算。因為即便這塊項目是虧損的,，只要能維護好政府關系,，對于這些機構來說就是值得的。政府在決定各項社會及醫(yī)療保險項目承保機構上面都有決定性的話語權,，而國內基本沒有比這些項目更大的保險生意,，所以各家保險公司爭相搶奪大病保險業(yè)務。

歸根到底,，國有經(jīng)濟在我國占比高,，給政府帶來了極大的議價權。保險公司辛辛苦苦營銷上百家企業(yè),，讓這些公司的員工醫(yī)保都在自家做,，到頭來不如搞定地方政府一家，輕松獲得區(qū)內所有國企的保險生意,。由此可見,，“簡政放權”的確處處有其實際意義。

改革推進需要時間,，在此過程中還可以加強宣傳來開源,。福利項目不是無源之水，需要從每個人的財產(chǎn)中抽取保費,。大病保險針對的是城鎮(zhèn)非從業(yè)人口和農(nóng)村人口,，對于廣大上班族來說比較陌生。上班族一般參加的是城鎮(zhèn)職工醫(yī)保項目，有些還享受單位給買的補充醫(yī)療保險,。所以占據(jù)城市主要人口的從業(yè)者感覺不到這些政府所自豪的社保福利,，也沒什么意愿去主動了解，沒辦法幫著宣傳,。這就更需要政府“自賣自夸”,，至少多做點圖文并茂的生動材料，讓大家能在朋友圈,、微博上轉發(fā),，擴散到大家社交圈子里面那些需要保障的人那里。

大病保險“看病”更要“看錢”

毛建國

今天我們講“看病貴”,，其實更多的是針對看大病而言,。特別是在醫(yī)療保險全覆蓋的背景下，因病返貧更多發(fā)生在看大病身上,。對于一戶家庭來說,，如果有一個家庭成員發(fā)生大病，高額的醫(yī)療費用基本難以承受,。有人講，既然有保險,，怎么還會發(fā)生這樣的情況,？這就涉及到醫(yī)保的定位問題了。目前的醫(yī)保提供的更多是一種基本保障,，而且一般有報銷限額,。而大病的醫(yī)療費用，沒有最高只有更高,。這就需要大病保險提供守護了,。

由此可見，大病保險為守護健康再打下一根樁,。推動大病保險覆蓋所有城鄉(xiāng)醫(yī)保參保人的意義,，放得再高也不為過。但要看到,，有了大病保險也不是萬能的,，并不是說民眾從此就再也不會有看病之憂，就再也不會發(fā)生因病致貧了,。

就現(xiàn)行的醫(yī)保制度來說,，大病保險其實是一種補充性制度。目前的大病保險制度,，并沒有一個“全國版本”,，基本上是各地根據(jù)自身情況，確定不同的保險標準。從共性上講,，現(xiàn)行的大病保險制度,，保險病種有著嚴格限制，如果不在目錄之列,，就不會報銷,；而且報銷也有限額，現(xiàn)行的報銷標準一般在50%左右,，而且有絕對數(shù)字限制,，比如有些地方規(guī)定封頂線為30萬元。雖然說現(xiàn)行的大病醫(yī)療的范圍已經(jīng)擴大了,，但還是有一些病,，由于沒有列入名錄，從而排斥在報銷之外,；而且,，50%看起來好像不少，但對于不少家庭來說,，依然遠遠不夠,。

這里試舉一例。今年春節(jié)過后,，筆者一位一向勤勞勤勉的同事突然倒下,，就在倒下前一刻，她還在聯(lián)系采訪事宜,。三四個月下來了,，至今還沒有醒來。這位同事雖然有醫(yī)保,，而單位也提供了補助,，同事也進行了捐助，但在重癥監(jiān)護室里,，每天都會產(chǎn)生幾千元的費用,。為了治病，家屬賣掉了汽車,，現(xiàn)正在準備賣掉一套房子,。或許有人會說,，不是有大病保險,，怎么還要賣車賣房？這就是受到大病保險的報銷比例限制的,，超出部分依然是無法承受之重,。

這一背景下,，大病保險既要“擴面”也要“提質”。就現(xiàn)階段而言,，不妨推動從“看病”走向“看錢”,。具體的講，過去是只有目錄中的“大病”才能保險,，未來要更多關注看病費用,，只要看病費用超過一定標準，都應該納入大病保險范圍,；從報銷比例上看,，也要考慮看病費用。同樣是報銷50%,，治療費用10萬和100萬的意義完全不同,；即便按照最高30萬補償，對于一些病來說,，超出部分也是天文數(shù)字,。建議提高大病保險的報銷限額，最好不設封頂線,；在報銷比例上,，體現(xiàn)越向上越高，看病費用越高報銷比例越大,。

這次國務院常務會議提出,，有效防止發(fā)生家庭災難性醫(yī)療支出。對于許多家庭來說,，大病就是“災難性醫(yī)療支出”,。因此,，大病保險“看病”更要“看錢”,，“擴面”更要“提質”。如此,，再與醫(yī)療救助等緊密銜接,，方能發(fā)揮托底保障功能和守護健康意義。