傅7月12日,，中國銀監(jiān)會和中國銀行業(yè)協(xié)會聯(lián)合發(fā)布數(shù)據(jù)，就銀行收費等一系列問題向社會作出回應(yīng),。報告中指出,，中國銀行業(yè)服務(wù)項目共計1076項,，其中226項免費，占比21％,；收費項目850項,，占比79％。針對民眾普遍反映意見較大的收費服務(wù)項目,，銀行業(yè)協(xié)會的回答是：合規(guī)合理的收費應(yīng)多多益善,。
首先要看到，“天下沒有免費的午餐”,，銀行提供服務(wù),，自然要收費。如果它所提供的服務(wù)都不需要收費,，那么沒有一家銀行能扛得住來自客戶的種種要求,，這種免費的游戲最終是既不利于銀行，也不利于客戶,。
但是為什么廣大消費者對銀行的服務(wù)收費抱有這么大的怨氣,？我們可以看看該報告中的另外一個數(shù)據(jù)：與2003年銀行服務(wù)產(chǎn)品與項目比較，大型商業(yè)銀行2010年有償服務(wù)產(chǎn)品和項目 662個,，較2003年增加338項,，7年來增長了104％；股份行2010年有償服務(wù)產(chǎn)品和項目354個,，增長了55％,。這意味著越大的銀行——比如工農(nóng)中建交等五大國有商業(yè)銀行的收費項目更多，而規(guī)模較小的股份制銀行的收費項目較少,。
為什么銀行業(yè)也會出現(xiàn) “店大欺客”的現(xiàn)象,？因為在不少地區(qū)，消費者所能選擇的銀行實在有限——很多小縣城估計就只有工農(nóng)中建四家銀行,。由于缺乏競爭對手,，那么這些銀行自然愿意增加收費項目。但是對于那些規(guī)模較小的股份制銀行而言,，情況就不一樣了,。它們作為市場上的后來者，必須比這幾家大銀行提供更優(yōu)質(zhì)的,、甚至是免費的服務(wù)才能夠吸引更多的消費者,，這也從一個側(cè)面說明，只有競爭,，才是化解銀行服務(wù)收費的正道,。
中國銀行業(yè)協(xié)會副會長楊再平表示：“中國銀行業(yè)在服務(wù)收費方面存在的主要問題在于信息不透明、告知不充分,，給消費者知情權(quán)和選擇權(quán)不夠,，尊重和引導(dǎo)消費者選擇不夠,。 ”并指出，中銀協(xié)醞釀年內(nèi)推出關(guān)于引導(dǎo)提高信息透明度的相關(guān)規(guī)范,。
通過提高信息透明度來規(guī)范收費項目,，這在一個充分競爭的市場中是成立的。但銀行業(yè)是不是充分競爭,？這值得懷疑,。如果說在一線或者二線城市里，消費者尚有在眾多銀行中做選擇的權(quán)利,，那么在很多偏遠(yuǎn)地區(qū),，消費者大概只能是自認(rèn)倒霉了——因為銀行就只有那么二三家，你到哪里去找其他銀行,？在這個時候說規(guī)范信息透明度，往往是望梅止渴,。實際上,，目前的銀行業(yè)在信息透明度上已經(jīng)做得還算不錯了，但最關(guān)鍵的問題是：在一家獨大的前提下,，過了這個村就沒有那個店,，消費者還是沒辦法用腳投票。
另外需要指出的是,，銀行業(yè)收費問題,，指望中國銀行業(yè)協(xié)會來解決，恐怕也是緣木求魚——因為中國銀行業(yè)協(xié)會本身就是代表銀行業(yè)的利益,，對于該機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人所透露的信息以及表明的姿態(tài),，消費者也該保持足夠的清醒。
因此,，僅僅從提供信息透明度角度來討論銀行收費項目,，可能遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。要解決這個問題,，銀行業(yè)自身提高服務(wù)專業(yè)能力是一方面,，但更重要的，還是從引進(jìn)更多的競爭者上面來解決這個問題,。只有讓消費者擁有多種選擇,，商家才會努力提高服務(wù)質(zhì)量和水準(zhǔn)。當(dāng)然,，就目前而言,，確實還看不到改變銀行業(yè)壟斷局面的跡象。
（作者為上海金融與法律研究院研究員,、執(zhí)行院長）
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