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過度負債而收入下降，是2009年中國城市居民白領家庭的基本趨勢。近日,，本人走訪了上海、北京兩大白領集中的城市10多戶今年開始有房貸的家庭,，七成家庭月供比例超過家庭收入的五成；生活成本本來只占三成,，但最近水電油氣全面調(diào)價增大了成本,，提高了不少,；所以，每月積蓄不到一成,，旅游,、購物等消費大為減少。

按發(fā)達國家的白領收入月供比例,，房貸月供占家庭總收入的30%比較合適,。中國城市白領家庭超出合理月供比例的40%，風險系數(shù)正在加大,。

從今年的住房按揭貸款增加幅度來看,，中國住房按揭貸款從2003年的3329億元，至2009年9月末,，加上行公積金貸款已經(jīng)突破4萬億,，貸款增加數(shù)以年均75%的速度增長。從總量來看,，美國的住房按揭市場發(fā)展50多年,，其住房貸款余額也不過在3萬億左右，但是中國房地產(chǎn)市場剛發(fā)展不到十年,，其個人住房按揭貸款余額就達到3.3萬多億元,，加以公積金住房貸款7000多億元，已經(jīng)超過了4萬億元,。

現(xiàn)在來看,，假如CPI上漲3%，住房貸款月供比例超過50%的家庭,，每月就開始發(fā)生入不敷出,，不僅積蓄沒有了，還將開始負債,。對他們來講,，要么增加收入，要么降低生活質量,，要么繼續(xù)啃老,。但是，在生活成本處于上升通道時,，是沒有辦法降低的。如果銀行再加息2%,，那么,，今年買房的年輕白領，斷供將成為常態(tài),。這對中國社會來說,，是首次發(fā)生的經(jīng)濟現(xiàn)象,，其后果不亞于美國的次債危機。

在調(diào)查中,，我還發(fā)現(xiàn)一種十分有害的心理,。有的認為，如果發(fā)生通貨膨脹,，至少收入會增加吧,。抱有這種僥幸心理的大有人在。這種情況放在美國,，那是沒問題,，美國有強大的工會組織，一發(fā)生通貨膨脹足以讓資本家加薪,。但是,，在中國不行。加薪這條路實際行不通,。因為在這個時期,，正是政府在加稅的通道運行。中國的企業(yè)稅賦很重,，如果再給員工加薪,，那很多企業(yè)會關門大吉。

還有一種心理也是盲目樂觀,，那就是如果實在不行就把房子賣掉,。可是,，你的房子是在房價泡沫最嚴重的時候購買的,，只要央行宣布加息，許多房子房價要跌去30%至50%,，首付款都跌沒了,，你還怎么賣？當回收流動性的時候,，大量的囤積在炒家手上的住宅會爆發(fā)性的投向市場,，有價無市的局面很快形成。還怎么買房子呢,？

中國住宅市場是嚴重畸形的市場,，已經(jīng)埋下了足以顛覆中國經(jīng)濟三駕馬車的巨大隱患，導致資源錯配,，資產(chǎn)價格猛漲,，產(chǎn)業(yè)結構型矛盾加劇，社會購買力被高房價吞噬殆盡,，再印鈔票解決不了問題,。所以,，我認為應該考慮這個問題了。明年加薪無望的家庭,，應該采取措施,，將大房子換成小房子，小房子改為租房,，手上留一點現(xiàn)金以備不時之需,。