來(lái)自《21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道》的消息說(shuō),， 4月初,，聯(lián)合國(guó)全球住房基金會(huì)(Global Housing Fundation下稱GHF)主席Tim Wilkens表示，將在中國(guó)實(shí)施2.5億美元的援助住房計(jì)劃,。這項(xiàng)計(jì)劃將在3個(gè)月后由基金會(huì)的亞太地區(qū)董事會(huì)宣布具體的實(shí)施措施,。主要是建設(shè)小戶型的房屋。具體有兩種標(biāo)準(zhǔn)的房屋,，40平方米和50平方米,。所有的房屋都配有浴室、廚房,、兩間臥室,，以及干凈的自來(lái)水，一個(gè)化糞池系統(tǒng),。GHF為低收入群體的購(gòu)房者提供按揭貸款,。本地銀行首先為這些人提供按揭，一年之后,，基金將90%的按揭買下,，為銀行分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。GHF的按揭利率將低于本地銀行的利率,。在中國(guó)應(yīng)該也會(huì)低于現(xiàn)在的利率。
不是吹牛,，最近我跟多位朋友和家人在探討“小戶生活”的可行性,，就是33平米左右一居、55平二居,、77平三居,，如果我有錢，可能真會(huì)實(shí)際去操作這樣的房地產(chǎn)項(xiàng)目，并在全國(guó)復(fù)制,。因?yàn)橹袊?guó)數(shù)億進(jìn)城農(nóng)民的住房需求基本上被完全排斥在現(xiàn)有商品房市場(chǎng)和政府的住房保障體系之外了,，這是一個(gè)巨大的市場(chǎng)。現(xiàn)在,，GHF的窮人住房援助計(jì)劃讓我看到這不僅應(yīng)該是中國(guó)的潮流,，而且已經(jīng)是世界潮流。
不用擔(dān)心窮人的還貸信用問(wèn)題,。不論是尤努斯的小額貸款銀行（僅憑多人的個(gè)人信用擔(dān)保,，無(wú)需財(cái)產(chǎn)擔(dān)保），還是聯(lián)合國(guó)全球住房基金會(huì)的歷史實(shí)踐都證明,，窮人的信用相當(dāng)可靠,。誠(chéng)如Tim Wilkens所介紹的：我們不擔(dān)心低收入家庭不付款，在我們基金成立的幾十年歷史中,，幫助過(guò)很多國(guó)家城市的低收入人士,，歷史上只有少于2%的壞賬率。
不僅是進(jìn)城的低收入階層應(yīng)該享受到與城市居民平等的住房按揭權(quán)利,，就是城市居民在農(nóng)村蓋房（目前這方面基本還是被禁止）,、農(nóng)村居民在農(nóng)村蓋房，也應(yīng)該享受到與城市居民同等的優(yōu)惠利潤(rùn)的按揭權(quán)利,。筆者在最近幾年里一直為此疾呼,。著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家陳志武先生在揭示美國(guó)富裕的秘密時(shí)指出，中國(guó)的錢還處于“過(guò)去時(shí)”,，就是已經(jīng)贈(zèng)到手的“錢”,。美國(guó)人可以把未來(lái)的任何潛在收入提前變現(xiàn)，包括個(gè)人未來(lái)的勞動(dòng)收入,、生產(chǎn)性資產(chǎn)的未來(lái)收入,、企業(yè)的未來(lái)收入、土地的未來(lái)收入等等,，自然是比中國(guó)人富有,。因此，美國(guó)人非但不存錢,，還貸款借錢,。去年美國(guó)的儲(chǔ)蓄率是-1%，他們掙100元,，要花101元,。中國(guó)人掙100元，只花費(fèi)54元,，甚至恨不得全部存進(jìn)去,。這個(gè)差別，恰恰就是中美兩國(guó)經(jīng)濟(jì)的核心差別。
當(dāng)然,，不是中國(guó)人天生有儲(chǔ)蓄的傳統(tǒng),，而是制度安排沒(méi)有給他們尤其是其中的窮人提前預(yù)支和享受未來(lái)的權(quán)利和條件。尤其是對(duì)于農(nóng)民而言,，更是如此,。無(wú)論是對(duì)于土地這個(gè)基本生產(chǎn)資料和對(duì)于農(nóng)村房屋這個(gè)基本生活資料，他們?cè)趽碛邢嚓P(guān)權(quán)利上與城市居民相比都是不平等的,。這種權(quán)利的不平等又過(guò)來(lái)加劇經(jīng)濟(jì)地位的不平等,。通過(guò)對(duì)社會(huì)貧困和個(gè)人貧困的研究表明，窮國(guó),、窮人的貧困往往是因?yàn)橹贫鹊呢毨Ш蜋?quán)利的貧困,。許多城鄉(xiāng)貧民其實(shí)并不缺乏必要的能力，更不缺乏前進(jìn)的動(dòng)力,，只是社會(huì)沒(méi)有賦予他們發(fā)揮這些能力的公平機(jī)會(huì)和公正權(quán)利,。權(quán)利的不足造成了機(jī)會(huì)的不足，機(jī)會(huì)不足則直接影響其經(jīng)濟(jì)收入,，并最終導(dǎo)致貧困,。經(jīng)濟(jì)貧困又進(jìn)一步加劇了全方位的社會(huì)歧視、排斥和權(quán)利不平等,。如此惡性循環(huán)往復(fù)不休,。
把平等的土地、房屋與金融權(quán)利還給城鄉(xiāng)貧民,，他們將不會(huì)永遠(yuǎn)地貧窮下去,，中國(guó)經(jīng)濟(jì)也不會(huì)永遠(yuǎn)依靠外向型經(jīng)濟(jì)支撐一時(shí)的、難以持續(xù)的繁榮,。 （童大煥）
（責(zé)編：李艷）
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- 2009-04-14二套房貸亟待監(jiān)管規(guī)范
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